Fondo de Emergencia

El inversor novato suele estar ansioso por invertir sus primeros ahorros en el mercado de valores. Ha acumulado un pequeño fondo de ahorros y está ansioso por verlo crecer. Hace sus pequeños cálculos fijando objetivos de rentabilidad y desarrolla diversos escenarios a partir de ese punto. Sus primeras preguntas giran en su mayoría en torno al número de valores a tener en cartera, intentando cuadrar el círculo: ¿cómo, con una cartera pequeña, se puede estar suficientemente diversificado, sin pagar demasiado? honorarios de corretaje ? ¡Los inversores que no se hayan hecho estas preguntas, levanten la mano!

Sin embargo, antes de invertir en el mercado de valores, quien busca la independencia financiera debe comenzar por asegurar sus bases. Antes de mirar el futuro, debemos regularizar el pasado y preservar el presente. Esto significa, en primer lugar, que se borran las deudas basadas en el crédito al consumo. A diferencia de los préstamos solicitados para comprar un activo, como una casa, estas deudas se basan únicamente en los gastos y solo lo hacen más pobre.

Para asegurar el presente, y antes de invertir, es necesario asegurarse de que los acontecimientos de la vida no puedan tener dominio sobre usted. Esto es lo que marca la diferencia entre los ricos y los pobres. ¿Cuántas veces has escuchado que alguien ya no puede pagar sus facturas debido a un gasto inesperado, como por ejemplo el dentista? Hay que tener en cuenta este tipo de inconvenientes y no depender más de la suerte. Tarde o temprano sucede, y si no estás preparado, tendrás que endeudarte innecesariamente.

El inversor novato tiene prisa por invertir sus ahorros para que puedan generar valor añadido. Pero si no ha tenido cuidado de antemano de mantener un fondo de emergencia para este tipo de eventos, entonces corre el riesgo de tener que vender todos o parte de sus valores, sujeto a costos de transacción y con pérdidas de capital. Es muy frustrante tener regalías acumuladas y no poder invertirlas a costa de un fondo de emergencia, pero es aún más doloroso tener que vender tus acciones en el peor momento posible.

Un fondo de este tipo ofrece la ventaja opuesta, la de disponer de abundante efectivo en caso de una caída importante de los índices bursátiles. Algunos defensores de los fondos de emergencia protestarán, pero personalmente creo que este dinero inesperado debería usarse para eventos excepcionales de la vida, y las caídas de la bolsa son uno de ellos. Por supuesto, si hacemos esto, cualquier otra inversión quedará prohibida antes de que se reconstituya el fondo.

Otra ventaja importante de esta reserva es poder asegurarse contra los pequeños riesgos de la vida. Debes saber que las compañías de seguros se llevan entre 15 y 20 mil millones en honorarios "administrativos" de tus riesgos. Esto significa que de las primas que pagas, la mayoría de las veces en vano, una quinta parte del importe va directamente a pagar los salarios de las aseguradoras. El resto cubrirá los riesgos de otros asegurados o, en el mejor de los casos, alguno de tus siniestros, siempre que la compañía de seguros no haga ascos, como suele ocurrir. En lugar de jugar a este juego, planifique para estos contratiempos de la vida y ajuste su fondo de emergencia en consecuencia.

¿Cuánto poner en esta reserva? Depende de tu estilo de vida y de los eventos que esperas enfrentar. Mencionaremos algunos en bloque:

• Gastos médicos/dentistas
• Robo de una billetera
• Impuestos
• Cambio de coche
• Reparación en la casa
• pérdida de empleo
• caída del mercado de valores
• Bien
• honorarios de abogados

La lista puede ser larga. Lo importante es definir claramente qué quieres cubrir con este fondo, establecer tu presupuesto en consecuencia y ceñirte a él. Esto significa que no puedes utilizar esta cantidad para eventos fuera del alcance que has definido, como por ejemplo para vacaciones (aunque podrías hacerlo si tu fondo ha sido revisado al alza... pero en este caso sería mejor crear un nuevo fondo específicamente para vacaciones).

Entonces ¿cuánto? Está claro que no es posible asegurarlo y planificarlo todo. El seguro existe para los problemas más grandes. Si decides optar por emergencias en el sentido estricto del término, tendrás que ser capaz de cubrir un mínimo de 3 meses de gastos. Si adopta una definición más amplia de emergencia, intente cubrir un mínimo de seis meses de gastos. Esto significa que tu capacidad de ahorro es esencial Cuanto más puedas ahorrar, menos fondo de emergencia necesitarás. Entonces, si puedes ahorrar 30% de tus ingresos netos, necesitarás un fondo de emergencia mínimo equivalente a 2,1 meses de salario.

Tu capacidad de ahorro también es importante para constituir este fondo de emergencia. En el ejemplo anterior, le tomará 7 meses acumular el fondo mínimo, lo cual sigue siendo razonable. Ya sea que esté acumulando esta reserva o ahorrando con vistas a invertir su dinero en el mercado de valores, el principio sigue siendo el mismo: debe pagarte primero, reservando sistemáticamente una parte de sus ingresos, antes de los gastos. Hasta que el fondo esté lleno, o si hay que utilizarlo para una emergencia, los ahorros deben usarse primero para reponer las reservas.

Es cierto que al principio puede resultar desmotivador saber que has tenido que trabajar duro para apartar un poco de dinero para invertirlo en la bolsa de valores. Y entonces tendríamos que esperar aún más tiempo para acumular reservas de efectivo adicionales. Pero este fondo de emergencia permite dormir tranquilo y, por tanto, no entrar en pánico ante la más mínima subida de la bolsa, que es el punto débil de muchos inversores, sobre todo al principio.

Crear un fondo de emergencia le ayudará a darse cuenta de su capacidad para acumular reservas de efectivo. En el mercado de valores, es mejor ser paciente, esperar su turno con suficiente efectivo, comprar grandes posiciones a un buen precio, en lugar de desperdiciar importantes comisiones de corretaje para comprar solo unos pocos cientos de dólares en acciones. Por supuesto, su banquero le dirá exactamente lo contrario...