Wenn Sie finanzielle Unabhängigkeit anstreben, können Sie Ihre Ziele natürlich schneller erreichen, indem Sie weniger Steuern zahlen. Allerdings sollten Sie sich vor bestimmten Ratschlägen in Acht nehmen, die zwar für einen durchschnittlichen Arbeitnehmer sehr effektiv sind, sich aber als kontraproduktiv erweisen können, wenn Sie Rentier werden möchten.
Sehr oft versucht der angehende Rentier, seine Steuern zu optimieren, um seine Sparfähigkeit zu erhöhen. Investitionen in betriebliche Altersvorsorge sind eine äußerst effektive Möglichkeit, seine Steuern als Arbeitnehmer zu senken. Tatsächlich sind Transaktionen zur Verbesserung die Altersvorsorge (2. und 3. Säule) sind vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig.
Wenn Sie jedoch finanzielle Unabhängigkeit anstreben, sollten Sie bei allem, was mit der Altersvorsorge zu tun hat, vorsichtig sein. Das ist paradox, obwohl Sie Ihre Ruhestand, auch wenn es im Voraus ist.
Das Problem der verschiedenen Vorsorgesysteme ist, dass sie sehr stark staatlich reguliert sind. Der Staat versucht auf verschiedene Weise, Ihr Geld einzutreiben, um nicht nur Ihr Alter, sondern auch das anderer zu sichern. Der offensichtlichste Weg für den Staat, dies zu tun, sind natürlich obligatorische Beiträge an die verschiedenen Vorsorgesysteme, wie die AHV und die BVG in der Schweiz. Es gibt aber auch subtilere Möglichkeiten, bei denen man durch verschiedene Steueranreize dazu ermutigt wird, Geld für das Alter zurückzulegen. Dies ist beispielsweise bei der 3. Säule der Fall, auch in der Schweiz.
All dies ist sicherlich lobenswert und entspringt a priori einer guten Absicht: sicherzustellen, dass Sie genug zum Leben haben, wenn Sie Ihre Erwerbstätigkeit aufgeben … mit 65. Das Problem ist, dass Ihr Geld letztendlich in den Milliarden untergeht, die die gesamte Erwerbsbevölkerung bereits kollektiv investiert hat. Im besten Fall entsteht dadurch ein Vermögen, das Sie später mit einem sehr bescheidenen Kapitalgewinn wiederfinden (Mindestzinssatz der BVG: 1,251 TP3B im Jahr 2016 … kein Kommentar!). Der Rest wird direkt in die Altersvorsorge der Babyboomer fließen. Auch wenn es Ihnen die Genugtuung gibt, zum sozialen Zusammenhalt beizutragen, bringt es Sie auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit kaum weiter.
Indem Sie Ihr Geld in staatlich regulierte Rentensysteme investieren, entziehen Sie einem Teil Ihrer Ersparnisse die Möglichkeit, direkt in Vermögenswerte investiert zu werden, die Ihnen sofort hohe Erträge bescheren, wie beispielsweise dividendenzahlende Aktien. wachsende DividendenWenn Sie Versicherungsjahre aus der 2. Säule zurückkaufen oder in eine 3. Säule investieren, steht Ihnen Ihr Kapital bis zu Ihrem Renteneintrittsalter nicht zur Verfügung. Sie können dieses Geld daher nicht nutzen, um schon lange vor diesem Stichtag finanziell unabhängig zu werden (bei der 1. Säule ist ein Vorziehen des Renteneintritts lediglich um 2 Jahre, bei der 2. und 3. Säule um 5 Jahre möglich).
Damit tun Sie genau das Gegenteil von dem, was ein Rentier leisten muss. Sie sichern sich Kapital bis zum Renteneintritt. Der Zinssatz, der auf dieses Kapital angewendet wird, dürfte unbedeutend sein. Sie zahlen zwar weniger Steuern, aber es wäre besser gewesen, das Geld zu sparen und direkt in rentable Anlagen (wie Aktien mit steigenden Dividenden) zu investieren.
Die einzige Möglichkeit, die staatliche Altersvorsorge zu umgehen, besteht darin, die 2. und 3. Säule zur Amortisierung des eigenen Vermögens zu nutzen. ImmobilieSie schlagen drei Fliegen mit einer Klappe. Sie werden Eigentümer eines Vermögenswerts, Sie erhalten einen Teil Ihres hart verdienten Geldes zurück, das willkürlich beschlagnahmt und auf ein Konto mit geringer Rendite gelegt wurde, und Sie optimieren Ihre Steuern. Dies ist der einzig mögliche Weg für einen zukünftigen Rentier.
Noch besser: Wenn Sie umziehen und Ihren alten Hauptwohnsitz, für den Sie die berufliche Vorsorge genutzt haben, vermieten, müssen Sie das Geld aus Ihrer Pensionskasse nicht zurückzahlen (dies wäre bei einem Verkauf der Fall gewesen).
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Hallo Jerome,
Genau diese Argumentation habe ich beim Kauf meiner Wohnung verfolgt. Dafür habe ich meine gesamte 2. Säule bezogen. Ich beabsichtige keine Rücknahmen zur Aufstockung meiner 2. Säule vorzunehmen, obwohl ich dadurch die beim Bezug gezahlten Steuern zurückerhalten könnte. Ich werde mehr dividendenstarke Aktien als Anlage und als Rente für den Ruhestand (in drei Jahrzehnten) kaufen. Diese Strategie ist risikoärmer als die Nutzung staatlicher Rentensysteme, bietet aber deutlich höhere Renditeerwartungen.
Für die 3. Säule folge ich einer ähnlichen Argumentation: Die Steuerersparnisse sind zwar „sofort“ wirksam, fallen aber nur einmalig an, nämlich im Jahr der Auszahlung. Wachsende Dividenden werden, sofern das Unternehmen solide ist, jährlich bzw. vierteljährlich ausgezahlt.
Ich frage mich, welche Steueroptimierung Sie im Zusammenhang mit dem Erwerb von Immobilien meinen: Bei der Besteuerung des Mietwerts scheinen mir die Steuervorteile nicht besonders groß zu sein. Bitte klären Sie mich darüber auf.
Jean-Louis
Hallo Jean-Louis,
Schön, wieder von Ihnen zu lesen!
Es ist auch schön zu sehen, dass andere in diesem Thema genauso denken wie ich, denn uns wird ständig überall erzählt, ob in den Medien, bei Banken, Versicherungen oder der Regierung, dass die drei Säulen der Altersvorsorge das Allheilmittel seien. Es ist völlig normal, dass sie daraus eine Berufung machen... sie sind direkt interessiert, mit Ausnahme der Medien (da halte ich es eher für Unwissenheit). Tatsächlich ist dieses ganze System ein gigantischer organisierter Diebstahl.
Bei Immobilien finde ich es aus steuerlicher Sicht aus mehreren Gründen interessant:
– der Mietwert, von dem Sie sprechen, ist bescheiden, viel höher als der tatsächliche Mietwert
– die Zinsen auf die Schuld können vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden
– Arbeiten an der Immobilie können vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden
– wir können die Schulden auf einer 3. Säule amortisieren, die dann vom steuerbaren Einkommen und Vermögen abgezogen werden kann. Da es sich ohnehin um Geld handelt, das uns nicht gehört, ist uns das egal…
– Zu guter Letzt: Wir können das Geld aus unserer 2. Säule für den Immobilienkauf verwenden. Dies ist eine der wenigen Möglichkeiten, das uns gestohlene Geld zurückzubekommen. Das stimmt zwar, es handelt sich dabei nicht um Steueroptimierung, da der erhaltene Betrag versteuert wird (was aber später sowieso der Fall ist). Es ist lediglich eine Optimierung im Hinblick auf die finanzielle Unabhängigkeit 😉
Sehr interessanter Artikel, danke.
Welche Strategie sollte man also in Bezug auf die 3. Säule verfolgen? Zum Beispiel möglichst viel für den Kauf eines Eigenheims einzahlen und dann gar nichts mehr einzahlen?
Inwieweit ist die Vermietung einer über die 2. und 3. Säule erworbenen Immobilie möglich, wenn diese normalerweise für den Erwerb Ihres Hauptwohnsitzes reserviert ist?
Vielen Dank im Voraus.
Am besten ist der Kauf über einen Bankkredit, den Sie auf einer Säule 3a amortisieren.
Sie können die Rückzahlung Ihres Hauptwohnsitzes abschließen, indem Sie Ihre 2. Säule oder eine bereits bestehende 3. Säule beziehen. Sobald dies erledigt ist, ziehen Sie um und vermieten die Immobilie. Im Falle eines Verkaufs müssen Sie das bezogene Geld zurückzahlen, im Falle einer Vermietung jedoch nicht.
Rente verdienen oder Wohnung mieten? Interessanter Artikel in Le Temps:
https://www.letemps.ch/economie/2017/05/21/fautil-opter-une-rente-preferer-rendement-dun-appartement
Damit ist jedenfalls bald Schluss, zumindest für Rentner geht der Trend klar in Richtung Kapitalbezugsverbot. Dieser Betrag muss also vor der Pensionierung aus dem BVG bezogen werden.
Ja, leider sehe ich das genauso wie Sie. Mein Traum, 100% meines Kapitals abzuheben und in Aktien mit soliden und wachsenden Dividenden zu investieren, wird bald nicht mehr möglich sein, und ich werde „gegen meinen Willen“ Immobilienbesitzer…
Einen Teil davon habe ich bereits entnommen und in Immobilien investiert. Dadurch erwirtschafte ich Erträge, die ich wieder in den Aktienmarkt investiere. So gelingt die Quadratur des Kreises!
Hallo Jerome,
Ich habe alle Artikel auf Ihrer Website dividendes.ch mit Interesse gelesen, da ich mich derzeit auf demselben Reflexionsniveau befinde, auf dem Sie vor einigen Jahren gewesen sein müssen.
Ich antworte auf Ihren Austausch mit Dividinde zu diesem Beitrag, der mit der 2. und 3. Säule verknüpft ist …
weil ich meine RP im Jahr 2020 mit meiner Frau durch die Freigabe der Säule 3a + ein wenig Ersparnisse (d. h. 10% des Immobilienwerts) gekauft habe. Wir haben daher eine Hypothek auf 90% der Immobilie aufgenommen, indem wir die 2. Säule verpfändet haben (möglich, weil wir unter unserer maximalen Kaufkraft gekauft haben).
Derzeit müssen wir für die von der Bank geforderte „obligatorische“ Amortisation über 15 Jahre in zwei 3a-Bankdarlehen einzahlen, um unsere Schulden auf 65% des Immobilienwertes zu reduzieren.
Ich habe zwei Fragen zu Ihren Erfahrungen mit Ihrem/Ihren RP(s):
1) Wir haben die Möglichkeit, Jahre der BVG zurückzukaufen, da wir Lücken in unseren Vorsorgeplänen haben. Ist es sinnvoll, dies in // unserer Einzahlungen auf unsere 3a-Bankkonten zu tun, um die Amortisierung unserer Hypothek zweiten Ranges zu beschleunigen und bei der nächsten Erneuerung unserer Hypothek (in 8,.. Jahren) nicht mehr verpflichtet zu sein, die Bank zu amortisieren?
2) Wie Sie vorschlagen, könnten wir mit einem Plan beginnen, diese erste Immobilie zu vermieten (so dass sie Immobilieneinkommen generiert) und dann eine zweite Immobilie mit unserem LPP-Vermögen zurückzukaufen (max. 10% Wert der neuen Immobilie, wenn sich das Gesetz nicht ändert...) + 3a/Ersparnisse zu verwenden.
Dabei holen wir uns schrittweise unser Vermögen aus der 2. und 3. Säule zurück, indem wir es in diese beiden Immobilien stecken... und in // Jahren kaufen wir BVG-Guthaben zurück, das als Beitrag für die 2. RP bzw. die Abschreibung der 1. Immobilie in ~10 Jahren dient...
Natürlich all dies, während wir // während der Amortisationszeit ein Aktienportfolio aufbauen, um langfristig teilweise von unseren Dividenden zu leben + von einem Immobilieneinkommen mit den Mieten aus unserem ersten RP profitieren.
In dem Szenario, in dem wir in unserer 1. RP bleiben, könnten wir auf jeden Fall unsere 2. Säule herausnehmen, um unsere 1. RP deutlich stärker zu amortisieren und so unsere Hypothek zu reduzieren …
Was denken Sie?
Vielen Dank, dass Sie Ihre Erfahrungen mit uns teilen.
Grüße
Sebastian
Hallo Sébastien,
Wie Sie wissen, bin ich persönlich überhaupt kein Freund der BVG. Es ist institutionalisierter Diebstahl, nichts weiter. Jeden Monat wird Ihnen ein Teil Ihres Gehalts gestohlen, um ihn großzügig an Beamte auszuzahlen, die Ihnen trotz boomender Börse nicht mehr als 113 Billionen Pfund für Ihr Vermögen zahlen können. Meiner Meinung nach müssen Sie also alles herausholen, was Sie können, und es nie wieder zurücklegen. Denken Sie an die Opportunitätskosten: Jedes Geld, das in die zweite Säule eingezahlt wird, ist nicht optimal investiert.
Natürlich täuschen institutionelle Anleger Sie mit der Steuerillusion möglicher Abzüge bei Rücknahmen. Bedenken Sie jedoch, dass Sie bei der Entnahme Ihres Vermögens erneut Steuern zahlen müssen, ganz zu schweigen davon, dass Sie für jede Rücknahme/Entnahme recht hohe Gebühren an Ihren Fonds zahlen müssen. Vor allem fallen die hervorgehobenen kurzfristigen Steuergewinne im Vergleich zu den oben genannten Opportunitätskosten nicht ins Gewicht.
Der von Pensionsfonds geprägte Begriff „Rentenlücke“ bringt mich zum Lachen. Das BVG ist selbst eine Rentenlücke …
Ich weiß, dass ich über den Tellerrand hinausschaue und dass die meisten Finanzberater Ihnen raten werden, diese Lücken zu schließen.
Bedenken Sie: Wenn die Leute mit ihrem LPP reich geworden wären, wäre das allgemein bekannt. Im Gegenteil …
Danke, Jérôme. Ich stimme Ihnen voll und ganz zu, was die BVG als Altersvorsorge betrifft … aber was die Verwendung der BVG zur Tilgung der RP betrifft, wie sehen Sie das im Hinblick auf meine Fragen? Bleiben Sie letztlich mit Ihrer RP verschuldet oder denken Sie, dass es besser ist, das in die BVG eingezahlte Geld zum Zeitpunkt des Kaufs zur Tilgung der RP zu verwenden, aber auch alle 5 oder 10 Jahre, um die Schulden zu reduzieren?
Ja, in der Tat. Sie nutzen Ihr LPP, wenn Sie können, entweder beim Kauf, später oder beides. Wenn Sie die Schulden unbedingt behalten möchten, ist dies immer noch möglich, indem Sie ein neues RP kaufen und das alte erneut mieten.
Die Regel ist also einfach: Nutzen Sie jede Möglichkeit, Geld aus Ihrem BVG abzuheben, und kaufen Sie die „Vorsorgelücken“ niemals zurück.
Hallo Jerome,
Ich möchte Ihrem Beitrag zum Thema LPP vs. Weg zur finanziellen Unabhängigkeit etwas hinzufügen.
In meinem persönlichen Fall überlege ich, mein LPP-Vermögen nicht anzurühren, bis mein RP neu bewertet wurde (dies wird am Ende meiner Festhypothek in 5/6 Jahren der Fall sein).
Der Grund besteht darin, zunächst die Neubewertung meiner Immobilie zu nutzen, um mein Eigenkapital von 10%, das ich zum Zeitpunkt des Kaufs hatte (in bar), herausnehmen zu können, da von nun an ein latenter Kapitalgewinn vorliegt, der in 5/6 Jahren sichtbar wird …
Denn meiner Ansicht nach können Sie, sobald Sie Ihr LPP-Vermögen zur Abschreibung Ihres RP verwenden, Ihr Eigentum nicht mehr „neu bewerten“ und „Bargeld entnehmen“, um es beispielsweise in ein Renditevermögen oder etwas anderes zu investieren …
Das Eigenkapital aus dem RP würde dann zur Amortisierung einer zweiten Anlageimmobilie verwendet, die ich in diesem Jahr kaufen möchte (für die ich heute aber immer noch 20% Eigenkapital in bar benötige), um meine Schulden zu reduzieren.
Was halten Sie von diesem Plan/dieser Strategie?
In meinem Fall plane ich nicht, in den nächsten 10 Jahren aus meinem RP auszuziehen, da es an die Bedürfnisse meiner Familie für die nächsten 10 Jahre angepasst ist. Daher kann ich die von Ihnen vorgeschlagene Einrichtung, d. h. „das 1. RP vermieten und ein 2. RP kaufen“, nicht umsetzen. Daher das obige Diagramm.
Für mich stellt sich einfach die Frage, ob ich heute meine eigenen Mittel in bar in ein Renditevermögen investieren soll (20–25% des Vermögenswerts) oder ob ich 5/6 Jahre warte und die Neubewertung des RP vornehme, die einen ähnlichen Betrag ergibt, aber an die Bewertung des Vermögenswerts gekoppelt ist … und // diese eigenen Mittel in andere Anlagen als ein Renditevermögen in der Schweiz stecken soll.
Hallo
Ich bin mir nicht sicher, ob ich Ihren Finanzplan verstehe, aber das ist egal. Im Moment muss die Frage sowieso nicht gestellt werden, da Sie bis in 5/6 Jahre an Ihren Festzins gebunden sind.
Anschließend nimmst du deine zweite Säule in Anspruch und tilgst deine Schulden. Melde dich frühzeitig (mindestens 6 Monate vorher) bei deiner Bank und deiner Vorsorgestiftung, um sie über deine Absichten zu informieren.
Wenn noch Schulden bestehen, beginnen Sie mit einem neuen Kredit, zum Beispiel mit einer Mischung aus 5-Jahres-Zinsen und Saron (oder nur Saron). Warum nicht länger? Da eine vorzeitige LPP-Zahlung mindestens alle 5 Jahre beantragt werden kann, können Sie diese Möglichkeit so schnell wie möglich nutzen.
Das Ziel besteht darin, Ihr BVG alle 5 Jahre schrittweise zu beziehen, denn:
– die LPP-Ausbeute ist schlecht
– Sie können die Steuerlast reduzieren (eine seltenere Entnahme von mehr Kapital erhöht die Steuer drastisch)
In 5/6 Jahren ist Ihre Verschuldung deutlich gesunken und Sie zahlen deutlich geringere monatliche Raten für die Rückzahlung. Mit den entfallenen monatlichen Raten verdienen Sie mehr als mit der Rendite des BVG!
Bevor es zum Kauf einer neuen RP kommt, also wenn es, wie Sie sagen, erst in mehr als zehn Jahren ist, hätten Sie noch eine neue Amortisation Ihrer RP über einen BVG-Vorbezug durchführen können.
Wenn Sie eine dritte Säule haben, können Sie dies übrigens auch tun (aber natürlich zu einem anderen Zeitpunkt als beim BVG, um nicht zu viel Steuern zu zahlen).
In all diesen Jahren sollten Sie dank der deutlichen Reduzierung Ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen ein schönes Kapital aufbauen können, mit dem Sie das Eigenkapital Ihres zukünftigen RP finanzieren können, ohne, wie Sie sagen, Bargeld aus Ihrem ersten Kredit entnehmen zu müssen. Selbst wenn Sie angesichts der geringen Schulden, die Sie dann haben werden, etwas knapp bei Kasse sind, werden Sie bei Bedarf leicht eine Lösung mit Ihrem Bankier finden, zumal Ihr erstes RP die monatlichen Zahlungen Ihres zweiten RP finanziert.
So würde ich vorgehen. Und genau das habe ich auch getan :)
Hallo Jérôme,
Vielen Dank für Ihr Feedback.
Tatsächlich habe ich zusätzlich zu einer Festhypothek auf meinem RP eine SARON-Hypothek, sodass ich dieses Jahr meinen LPP beziehen kann, um einen Teil des SARON zu amortisieren. Dasselbe passiert in fünf Jahren. Außerdem habe ich meinen RP-Amortisationsplan, der alle fünf Jahre amortisiert, ausgeglichen durch den LPP unseres 3a. Wie Sie sagen, kann ich so die „Steuerlast“ durch den Bezug von LPP- und 3a-Vermögen glätten. Ich stimme also mit Ihrer Strategie überein 😉
Worauf ich in meinem ersten Kommentar hinauswollte, war die beste Strategie, die Sie anwenden sollten, wenn Sie Ihre erste Immobilie nicht verkaufen, sondern eine zweite Immobilie kaufen möchten (um ein kleines Einkommen zu erzielen), wofür aber mindestens 20–251 TP3 Billionen Eigenkapital auf den Wert der Immobilie erforderlich sind.
Ich dachte, ich könnte die Neubewertung des RP durch eine Erhöhung der Hypothek nutzen, um Bargeld zu „entnehmen“, das in Eigenkapital für eine Renditeimmobilie investiert werden könnte (falls der Wert während der Neubewertung durch die Bank steigt). Dies wird jedoch von der Bank blockiert, da ich Rücklagen in die Tilgung des RP investiert habe oder investieren werde, sodass dies nicht ins Spiel kommt. Im Grunde möchte die Bank den latenten Kapitalgewinn des RP nicht berücksichtigen, selbst wenn er beträchtlich ist, sodass ich Bargeld entnehmen kann, selbst wenn meine Hypothekenschuld < 65% des Immobilienwerts beträgt.
Dann bleibt noch die „klassische“ Option, die die Bank verlangt, nämlich die Bereitstellung von 20–251 TP3T in bar für diese Anlageimmobilie und die Frage, ob sich dies im Vergleich zur Investition dieser 201 TP3T in bar in andere Anlageformen (Aktienmärkte oder andere) lohnt.
Ich hoffe, diese Nachricht ist klarer :)
Ja, klarer ;)
Wenn wir also tatsächlich das tun könnten, was Sie sagen, nämlich unsere 2. Säule nutzen, um die Schulden unserer RP zu amortisieren und das Geld wiederzuverwenden, um ein Renditevermögen zu kaufen, wäre das das Ende der Pensionsfonds!!! 🙂 lol
Der einzige Trick besteht also darin, die Vermögenswerte zu tauschen, indem Sie Ihr RP abschreiben und umziehen. Das bedeutet, dass das RP, wie oben erwähnt, zum Renditevermögen wird. Aber ich verstehe, dass Sie vorerst nicht umziehen möchten.
Was die Entscheidung betrifft, ob man diese 20% Bargeld in Immobilien oder in den Aktienmarkt investieren soll, würde ich Letzteres bevorzugen, da es in etwa zehn Jahren einfacher sein wird, an Bargeld zu kommen, wenn man dann neue RP erwerben möchte. Außerdem ist der Anlagehorizont über zehn Jahre im Prinzip lang genug, um in den Aktienmarkt zu investieren. Ich sage im Prinzip, weil es in der Geschichte bereits unglückliche Episoden gab, in denen die Aktienmarktrenditen über einen solchen Zeitraum mittelmäßig waren. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn die Märkte hoch sind…. Befolgen Sie also die Grundregeln: Kaufen Sie Qualität zu einem vernünftigen Preis und diversifizieren Sie Ihr Vermögen (Aktien, Gold, Anleihen…). Das kann sogar ein Immobilien-ETF wie SRFCHA sein, wenn Sie unbedingt im Immobilienbereich bleiben wollen.
Danke Jerome für deine Erklärung,
Ihr Feedback bringt mich auf die Idee einer anderen „Möglichkeit“, wenn ich nicht kurzfristig 2 RPs „tauschen“ und Bargeld erhalten kann (der unerwartete Geldsegen war tatsächlich zu einfach!), während ich weiterhin in ein Renditevermögen und in Aktien investiert bleibe.
Sobald meine Schulden innerhalb eines Jahres auf unter 65% des RP-Wertes reduziert wurden (nach Bezug meines BVG-Vermögens + 1. 3a-Bankamortisation nach 5 Jahren auf meinem RP), sollte meine Bank mich von der „Verpflichtung“ zur Amortisation meiner Hypothek entbinden können, da ich dann mehr als im 1. Rang stehe.
Auf diese Weise könnte ich ab sofort jedes Jahr indirekt die Hypothek meiner RP in einen 3a-Aktienmarkt, diesmal vom Typ VIAC Global 100, zurückzahlen, der in den Aktienmarkt investiert wird (ETF-Ansatz) und // diese Renditeimmobilie neben meinem Haus mit meinen 20% Bargeld besitzen. Ich immobilisiere Bargeld, aber // das in die Rückzahlung meiner RP investierte Geld fließt in den 3a-Aktienmarkt + alle 5 Jahre erfolgt eine Reduzierung der Hypothek über das BVG…
Auch wenn das 3a VIAC nicht so effektiv ist wie ein IBKR-Portfolio, scheint es mir eine gute Lösung / 3a-Banking über 15 Jahre zu sein. Es ermöglicht Ihnen, die Unterstützungen zu diversifizieren und die Hypothek als Anlagelösung auf Aktien zu verwenden, wo Sie sie letztendlich für Ihre ersten RP verwenden…
In beiden Fällen, Renditeimmobilien und 3a-Aktienmarkt, beträgt mein Zeithorizont 15 Jahre.
Dann werden wir in 15 Jahren sehen, ob ich mein RP ändere, wenn ich wie du das erste vermiete und gleichzeitig passives Einkommen durch andere Investitionen habe (ich werde dann normalerweise in der Zone der "finanziellen Unabhängigkeit/Freiheit" sein 😉
Die Idee scheint auf dem Papier auch stichhaltig. Ich habe nur ein paar Zweifel an der 3a, da ich sie in meinem Fall an eine Lebensversicherung koppeln musste, also mit einer Risikokomponente. Meines Wissens ist das mit dem von dir genannten Ansatz kaum vereinbar, aber hey, es könnte mit meiner familiären Situation zusammenhängen. Eine Lösung wäre gegebenenfalls vielleicht, eine reine Risikoversicherung abzuschließen und diese auf einem 3a-Konto wie VIAC zu amortisieren.
Ja, das stimmt. Ich habe bereits ein reines Risiko in // meiner 3a-Bank, die ich beim Kauf des RP gewählt hatte, um mich nicht an eine Versicherung 3a zu „binden“…
Du hast das Richtige getan, es ist ein kompletter Betrug. Versicherer sind Diebe. Noch schlimmer als Banker :)