Para lograr la independencia financiera, ahorrar una parte significativa de sus ingresos es al menos tan importante como obtener un buen rendimiento de su patrimonio. Esto es especialmente cierto para aquellos que no tienen un horizonte de inversión de 40 años, es decir, aquellos que no quieren esperar hasta la edad normal de jubilación. jubilación. En este caso, conviene centrarse en las partidas de gasto más importantes, como los impuestos y la seguridad social, la vivienda, el transporte y la alimentación. Una vez que tengas estos puntos bajo control habrás hecho lo principal.
Los gastos obligatorios (impuestos y seguridad social), la vivienda (incluidas las cargas), el transporte (privado y público) y la alimentación (fuera y en casa) representan, en total y en promedio, dos tercios de los ingresos brutos del hogar, es decir, casi 6.300 CHF al mes. Aclaremos que un hogar es un grupo de personas que comparten una misma vivienda y que pueden tener varios ingresos y gastos. El ahorro también es un aspecto importante de la composición del presupuesto familiar, que analizaremos más adelante.
Gastos obligatorios
Los gastos obligatorios incluyen impuestos, cotizaciones a la seguridad social (AVS/AI/AC y BVG) y elseguro de salud obligatorio (LAMal). ¡Estos gastos por sí solos representan 27,51 TP3T del ingreso familiar bruto, o unos enormes 2.650 CHF al mes o 31.800 CHF al año!
Es difícil influir en las contribuciones a la seguridad social si tienes un trabajo asalariado, a menos que reduzcas tus ingresos (lo cual no es una idea tan estúpida como parece...). Centrémonos ahora en otros gastos obligatorios. Los impuestos y el seguro de salud representan 1.700 CHF al mes por hogar, o 17,71 TP3T de ingresos brutos. Esto supone 20.400 CHF al año. Para cubrir este tipo de gastos durante el resto de su vida, se requeriría una cartera de más de 580.000 CHF utilizando una tasa de retiro de 3,5%. Según el estudio TrinidadEsta tasa de retiro asegura, con cualquier estilo de cartera equilibrada y en cualquier condición de mercado, la supervivencia del capital durante un período de cuarenta años. ¡Eso debería ser suficiente, a menos que te jubiles muy temprano!
En cuanto a los impuestos, puedes reducirlos creando una cuenta de jubilación del tercer pilar, comprando bienes inmuebles para deducir los intereses de la deuda y los gastos de mantenimiento, deduciendo los gastos de formación, los gastos de adquisición de ingresos como el transporte y... ¡teniendo hijos! Pero como muchas deducciones fiscales se basan en otros gastos, a menudo hay una transferencia de costos de un artículo a otro. Hay que tener en cuenta que también existe la posibilidad, con un impacto significativo, de trasladarse a un cantón y/o municipio que practique una política fiscal más expansiva.
Para el seguro de salud es un poco más fácil. Podrás participar en la competición y optar por la franquicia más alta posible. Esto tiene la ventaja de responsabilizarse de la propia salud, de no tener que acudir al médico para todo y para nada y sobre todo de conseguir un ahorro sustancial. Por otro lado, conviene tener algo de efectivo apartado para evitar un problema mayor. Al igual que ocurre con los impuestos, se puede buscar residir en un lugar menos costoso desde el punto de vista de los costos de salud.
En mi casa he conseguido reducir los gastos de impuestos y seguro médico a 12.000 CHF al año. Necesitaría una cartera de 340.000 CHF para cubrir estos costes durante mi vida, con una tasa de retirada de 3,5%. Esta cifra sigue siendo significativa, pero ya es más accesible que las cifras dadas anteriormente.
Alojamiento
La vivienda representa el mayor desembolso financiero para los hogares después de los gastos obligatorios. El coste medio anual de la vivienda es de 18.000 CHF por hogar al año (1.500 CHF al mes). Esto todavía representa 15,6% de sus ingresos brutos. Con el mismo tipo de retirada, se necesitaría una cartera de 515.000 CHF para cubrir estos gastos durante 40 años. Todo esto, sólo para tener un techo... ¡es una locura! Y con eso ya ni siquiera poseemos nada y no dejamos nada como herencia a nuestros descendientes. Siempre que se compre a un buen precio y se tengan los medios, comprar un inmueble es preferible a alquilarlo a largo plazo.
Sea cual sea la solución elegida, la elección del inmueble debe corresponder en todo caso al estilo de vida de cada uno. No debe ser innecesariamente grande ni estar demasiado lejos del lugar de trabajo. Vivo con mi familia en un apartamento espacioso pero no excesivamente caro que me cuesta 13.000 CHF al año en intereses y gastos. En teoría, necesitaría una cartera de 370.000 CHF para cubrir este gasto durante el resto de mi vida. Pero como pretendo amortizar este inmueble en un plazo de unos veinte años, mi familia sólo necesitará en última instancia una cartera de 260.000 CHF para cubrir todos los intereses durante este periodo. La depreciación se considera un ahorro, que veremos a continuación.
Reducir los costos de la vivienda es un paso clave para volverse más frugal y lograr un progreso serio hacia la independencia financiera. ¿Es realmente necesaria cada habitación, dormitorio, baño, aseo, cocina, lavadero, vestidor…? ¿Necesitas un garaje para guardar un montón de cosas que nunca usas? ¿O necesitas más tiempo para vivir tu vida, pasar más tiempo con tu familia y amigos? Aunque usted crea que es dueño de su casa, en realidad es posible que ella lo posea a usted...
Alimento
No hay nada como comer bien. Sin embargo, como ocurre con todas las cosas de la vida, la moderación es la clave. La alimentación constituye el tercer gasto más importante de un hogar en Suiza, con un coste medio anual de 14.400 CHF, es decir, el 12,61% de sus ingresos brutos. Este importe incluye los productos de alimentación y bebidas, es decir, los bienes adquiridos en comercios y consumidos en el domicilio, pero también toda la parte relativa a la restauración y la hostelería. Esta cantidad requeriría una cartera de 412.000 CHF con una tasa de retiro de 3,5%. Para reducir esta factura no se trata sólo de limitar las salidas a los restaurantes. Se trata también de reducir la comisión, por ejemplo frecuentando tiendas con descuento.
La comida es algo muy individualista y relativo. Comprar pechugas de pollo al por mayor y preparar un plato pequeño con un poco de arroz para la cena es económico y muy saludable. Quizás prefieras la pasta. Preparar espaguetis con salsa requiere poco tiempo y dinero. Añade un poco de carne y tendrás una comida abundante. barato. Podrás preparar grandes cantidades para toda la semana. Nuevamente, no es necesario ser extremista aquí, pero tomar su presupuesto en serio hará que su capacidad de lograr la independencia financiera a una edad temprana sea mucho mayor. No necesitas comer arroz y frijoles por el resto de tu vida, sólo establece prioridades.
Mi hogar se encuentra en línea con la media suiza, gastando 14.400 CHF al año en comida, tanto en casa como fuera de ella. Por lo tanto, desde este punto de vista hay un claro potencial de mejora, pero aún debemos tener en cuenta algunos fallos.
Transporte
El transporte también es un gasto importante para la mayoría de nosotros. Los costes del transporte privado y público representan, con 11.000 CHF al año, el 101% de los ingresos brutos de los hogares suizos. Para cubrir estos costes se necesitaría una cartera de 315.000 CHF. ¿Realmente vale la pena?
¿Conduces un coche bonito y lujoso para ir al trabajo? En este caso, probablemente esté cerca del nivel de gasto de un hogar suizo típico. Si, en cambio, lo que realmente te importa es vivir de forma más independiente trabajando menos, deberías reducir al máximo tus costes de transporte. Prueba a compartir el coche. Si vives cerca de tu trabajo, compra un patinete, una bicicleta o aprovecha para caminar parte del trayecto. Si vives demasiado lejos, considera mudarte o cambiar de trabajo. Utilice el transporte público y/o elija un modelo de coche de bajo consumo de combustible.
Combinando varios de estos criterios, nuestro hogar gana ahora 4.500 CHF al año. Una cartera de 128.500 CHF es suficiente para cubrir estos gastos durante los próximos 40 años.
Ahorros
El ahorro se obtiene indirectamente sumando todos los ingresos del hogar y restándoles todos los gastos. Los depósitos en una cuenta de ahorro, los pagos al tercer pilar, las compras de acciones y bonos, las inversiones, las depreciaciones, etc. no se contabilizan como gasto, por lo que estos artículos forman parte del ahorro del hogar.
Cada hogar suizo ahorra 1.200 CHF al mes o 14.400 CHF al año, es decir el 12,21% de sus ingresos brutos. Leí algunos comentarios en sitios web de lectores que estaban sorprendidos por esta cantidad, que les pareció enorme. Pero pongamos las cosas en perspectiva. En primer lugar, no olvidemos que se trata de un promedio y que, por tanto, esta cifra está distorsionada por ciertas rentas muy elevadas, que pueden permitirse ahorrar mucho. Luego, es importante tener en cuenta que los ahorros también incluyen el pago de deudas y/o los pagos a cuentas de pensiones del tercer pilar, que pueden representar rápidamente cantidades significativas. Además, estamos hablando de ahorro por hogar, no del de una sola persona. Por último, con un 12,2%, los hogares suizos se sitúan muy por detrás de la tasa de ahorro de los franceses, que se sitúa en un 16,8% y que a priori no parece especialmente económica, al menos en lo que respecta a sus finanzas públicas.
Cuanto menores sean tus gastos, mayor será tu capacidad de ahorro, más podrás apartar para el futuro, menores serán tus necesidades financieras actuales y futuras y más rápido podrás alcanzar la independencia financiera. 12,2% de ingresos brutos francamente no es mucho, incluso diría que es insuficiente si uno quiere pretender jubilarse anticipadamente. Pero para eso hay que poner un poco de buena voluntad y ser fiel a los principios. Mi Libro electrónico Le brindará más detalles sobre la importancia de la capacidad de ahorro en el camino hacia la independencia financiera.
Conclusión
En términos de gastos para un hogar suizo típico, sería necesaria una cartera de casi 1.800.000 CHF para cubrir todas sus necesidades básicas durante los próximos 40 años. En mi caso, "sólo" necesito 1.100.000 CHF para cubrir estos gastos básicos durante el mismo período. ¡Eso es una diferencia de 700.000 CHF! Por supuesto, incluso reducida, la cantidad básica requerida sigue siendo importante, pero estamos hablando de cuarenta años completos de jubilación, o el doble de la mayoría de las personas... Para afinar los detalles, tendríamos que tener en cuenta, por supuesto, otros gastos, pero también la seguridad social a la que tendrás derecho al llegar a la edad de jubilación y a la que ya has cotizado. Mi Libro electrónico y su herramienta Excel le dará más detalles sobre esto.
Quiero ser económicamente independiente para poder vivir más y trabajar menos. Quiero tener tiempo para mí. No quiero vivir la rutina diaria de ir a trabajar y dormir hasta tener 65 años. No quiero estar atrapado en el tráfico el lunes por la mañana cuando podría pasar la mañana en la playa. Sin libertad financiera, no tienes esa elección. ¡Cuanto antes te des cuenta de que tus gastos te están frenando, antes querrás reducirlos y antes tendrás libertad!
Fuentes: www.dividendmantra.com/2013/02/los-tres-grandes.html http://www.lematin.ch/suisse/dixieme-budget-consacre-mobilite/story/14812125 http://web.archive.org/web/20131007075753/http://www.nyx.net/~anon8248/ret1.htm https://www.phn.com/Portals/0/PDFs/Francais/Articles/taux_de_prelevement_a_la_retraite.pdf http://web.archive.org/web/20131115154442/http://www.bfs.admin.ch/bfs/portal/fr/index/themen/20/02/blank/key/einkommen0/niveau.html http://web.archive.org/web/20091023071447/http://www.bfs.admin.ch:80/bfs/portal/fr/index/themen/07/03/blank/ind24.indicator.240105.2401.htmlDescubre más desde dividendes
Suscríbete y recibe las últimas entradas en tu correo electrónico.
Hola,
¡Estoy impresionado con los números! ¿Sabías que en Francia el ingreso medio es de 1.500€/mes? Así que quizá ahorremos proporcionalmente más, pero en términos absolutos creo que los suizos están muy por delante.
Por cierto, un sitio excelente que ofrece una buena perspectiva para un inversor centrado en aumentar el rendimiento de los dividendos. La famosa magia del interés compuesto adquiere aquí todo su significado.
Hola. Sí, sé que los ingresos en Francia son mucho más bajos que en Suiza. Tenga en cuenta que, si bien los ahorros son mayores en términos absolutos en Suiza, también lo son los gastos. Todo es mucho más caro allí que en Francia.
¡Gracias por tus cumplidos!
¡Excelente artículo! También calculo periódicamente la cantidad que necesitaría para pagar mis gastos con intereses. Los salarios suizos parecen astronómicos comparados con los de otros países, pero también es cierto que la vida es extremadamente cara.
Sigo regularmente tu blog y lo aprecio mucho porque nunca he tenido buenos resultados en la bolsa, todo lo contrario. Muy buena continuacion.
Gracias Chris. Sí, los salarios son importantes, pero todo va en proporción. Buena suerte con tu blog.
Muy buen artículo por cierto.
¿Has considerado el impacto del impuesto al patrimonio, que, a menos que vivas en SZ o NW, es bastante alto para activos de más de un millón de CHF? Sin mencionar que también tendrás que pagar el AVS completo sobre toda tu fortuna.
Tengo los mismos pensamientos que tú, con una herencia equivalente.
Como aún no he implementado una verdadera estrategia de ingresos por dividendos, dudo en no volver a trabajar (actualmente estoy desempleado).
Sin embargo, hay una diferencia importante: soy inquilino, lo cual es muy caro en Suiza.
Atentamente
Dom
Hola dom67, estas son cifras promedio a nivel suizo, por lo que obviamente el impuesto sobre el patrimonio se acumula aquí en gastos obligatorios y permanece relativamente discreto.
¿Qué quieres decir con "tienes que pagar el AVS completo sobre toda tu fortuna"?
De hecho, alquilar una vivienda es una auténtica ganga en Suiza (y en otros lugares). Si puedes permitírtelo, no dudes en comprarlo. Las tarifas son muy bajas, pero cuidado con el precio de compra, el mercado está muy alto.
Hola Jerónimo,
Para las parejas, el impuesto al patrimonio es soportable, ¡pero para una persona soltera es el doble!
Por AVS me refiero a que si usted es pensionista, es decir, sin actividad lucrativa, las cotizaciones al AVS/AI, obligatorias hasta los 65 años, se calculan en función de su patrimonio.
Con 1,5 millones de CHF, esto todavía representa 3.000 CHF al año. Combinado con el impuesto sobre el patrimonio, esto está empezando a acumularse.
En el sector inmobiliario tendría que comprometer tantos recursos que ya no podría invertir y generar ingresos.
Y luego está la famosa burbuja inmobiliaria...
Atentamente
Dom
Hola dom67
Gracias por esta interesante información sobre AVS.
Muy buen artículo sobre el presupuesto. De hecho es más fácil dominarlo cuando conoces sus componentes.
Por mi parte, trato de controlar mi presupuesto pero sin que esto afecte mi bienestar. Por ejemplo, mi presupuesto para alimentación se centra principalmente en la calidad (productos frescos y de alta calidad, pero menos productos innecesarios como dulces).
Buen día
Gracias por esta fuente de información. Para una aplicación práctica como francés... impuesto en Francia... que desea a los 55 años disfrutar de la vida invirtiendo sus ahorros de toda la vida, ¿es aplicable su libro/Excel? ¿Qué me recomendarías? GRACIAS. Patricio
El libro es una guía que puede aplicarse a cualquier persona. Por supuesto, cada uno debe definir sus propios contornos para el camino que elija, pero con esto tendrás una buena base.
Buen día,
¿Ha considerado crear una LLC de inversión? Después de una contribución básica, la gran mayoría de las contribuciones mensuales son en forma de préstamo. Luego se acumula un monto adeudado al accionista que se reembolsará en 10, 15 o 20 años. Así que no habrá impuestos durante un gran número de años. Por ejemplo, después de 20 años con una aportación anual de 25.000 CHF, la SARL debe a su accionista 500.000 CHF, sea cual sea el valor de su cartera, y esto, incluso antes de los intereses (0,25% actualmente, pero quién sabe si no aumentarán a 1 o 2% en un futuro… lejano).
Posteriormente la empresa pagará un salario, pero si está fuera de los criterios AVS/AI, etc., la tributación será baja.
Por supuesto, con una tasa impositiva de +/- 14%, reinvertir dividendos será más lucrativo. El punto de fricción será la tributación de las plusvalías y, por supuesto, la tributación individual de las acciones de dicha sociedad como patrimonio, pero no más que con la tributación individual.
Idea interesante. Como usted dice, también habría puntos conflictivos. Sería necesario un análisis más detallado para determinar si realmente vale la pena este complejo montaje.
Hola William,
Me interesó mucho tu idea. Le dediqué algún tiempo a imaginarlo y a ver qué era posible hacer.
Debo admitir que la subcapitalización es algo que me preocupa. En mi opinión, con una LLC y un capital base relativamente bajo, la subcapitalización ocurrirá rápidamente y los fondos que deberá a su accionista se reclasificarán como capital social y esto será menos beneficioso para el accionista que tener una tributación normal ya que en una persona privada, las ganancias de capital no están gravadas, mientras que una LLC también será gravada sobre las ganancias de capital...
Por supuesto, permaneceré abierto a su respuesta y a cualquier comentario que pueda tener si me equivoco.
Hola Jerónimo,
Publicación de 2013 pero muy interesante para los gastos familiares anuales. Estoy en este nivel en este momento y estimo conservadoramente que yo (y mi familia, 1 mujer y 2 niños) necesitaríamos algo así como 1,8 a 2 millones de CHF como capital una vez que seamos financieramente independientes. Tengo un comentario para complementar estos gastos anuales (punto 1) + una pregunta sobre el coste de la vivienda (punto 2).
1) Para las familias con niños, en mi opinión, en este presupuesto de transición falta una posición relacionada con el cuidado de los niños (guardería/cuidado de día/cuidado después de la escuela). En un plazo de 5 a 10 años, con 2 hijos, esto es considerable (y más alto que el coste de mi vivienda sin contar la depreciación) y puede limitar mi capacidad de ahorro durante algunos años... además, un estudio del Crédit Suisse (https://www.credit-suisse.com/ch/fr/articles/private-banking/guenstig-wohnen-wo-sie-in-der-schweiz-am-meisten-einkommen-zur-freien-verfuegung-haben-202104.html) muestra que estos costos pueden variar desde simples hasta cuádruples dependiendo del municipio y cantón de residencia. Parece que VS, FR, NE y GE tienen ventaja en este aspecto, por lo que puede ser interesante mudarse a lugares donde el trío vivienda/impuestos/guardería infantil sea el más bajo...
Además, ¿tenéis también en cuenta en vuestros cálculos el capital con el que vivir para los estudios de los hijos que ya habrán crecido… que puede representar también un presupuesto a planificar para cuando los hijos tengan 15-20 años…?
2) ¿Cómo se tiene en cuenta la vivienda (VI) una vez se es independiente económicamente? Los 13.000 que tienes (o tenías en 2013) representan el dinero que has perdido (hipoteca + gastos) pero no es fijo en el tiempo (los tipos pueden subir). De la misma manera, si amortizas la hipoteca al cabo de un tiempo, el impuesto sobre el valor del alquiler aumenta... así que la carga financiera permanece para mí (coste de la hipoteca -> transformado en impuesto sobre el valor del alquiler)... una solución como propusiste en otro hilo sería alquilar tu primer RP (para generar ingresos adicionales) y recomprar un segundo mientras retiras gradualmente los activos del LPP para transferirlos a la piedra de tu RP...
Me interesa tu opinión en 2021 / tu post de 2013 para ver si también has evolucionado en el capital necesario una vez seas financieramente independiente...
Gracias,
Hola Sébastien,
Realmente no hay ningún cambio desde esta última publicación al final.
Los 1,8 – 2 millones de los que usted habla son, en mi opinión, una solución conservadora para el señor y la señora todos. En mi libro explico cómo se puede limitar esta cantidad por diversos medios.
Respecto a la custodia de los hijos:
Esto puede limitar su capacidad de ahorro por un tiempo, por supuesto. Sin embargo, como señalo en mi libro, no necesita ser extravagante. Pero, sobre todo, el objetivo es reducir gradualmente tu tasa de actividad a medida que avanzas en el camino hacia la independencia financiera => para que los costos de cuidado infantil disminuyan al mismo tiempo. Obviamente, todo depende de cuándo comiences este camino y de la edad de tus hijos. En lo que a mí respecta, como empecé bastante temprano, pude cuidar de mis hijos (junto con mi esposa) en gran medida. ¡Éste es otro beneficio de la independencia financiera!
En cuanto a la educación, he presupuestado una cantidad fija de ahorros desde su nacimiento para autoasegurarme de alguna manera.
En lo que respecta a la vivienda principal, no debe sobreestimarse la pérdida fiscal en relación con la reducción de las comisiones bancarias. No olvidemos que el recaudador de impuestos siempre acaba viniendo a por nosotros, tarde o temprano. Y luego está, como ya hemos comentado, y como comentas en tu comentario, el truco de volver a alquilar tu primer RP y comprar otro, mientras recuperas tu LPP. Eso fue lo que hice.
Así que no, no he aumentado mis requisitos de capital, al menos no hacia arriba. Incluso tomé la decisión de ser financieramente independiente con menos de lo que había planeado, para ser honesto, por varias razones que comento en mi libro.