Pulizie di primavera (caccia alle spese)!

Circa vent'anni fa, quando avevo appena iniziato a lavorare, riuscivo a risparmiare circa 30% del mio stipendio. Era, tuttavia, una cifra piuttosto miserabile, di quelle che fanno infuriare i sindacati per i lavoratori poveri. Con un rapporto del genere, avevo la capacità di investire, anche con mezzi relativamente modesti. Mi immaginavo anche dopo qualche anno, orgoglioso di qualche promozione e aumento di stipendio, con una notevole capacità di "autofinanziamento". Ricordo anche le discussioni con un collega dirigente, vent'anni più grande di me, che mi diceva che, anche se guadagnavamo di più, non mettevamo da parte di più a fine mese. Mi rifiutavo sempre di credergli, dicendomi che era solo una questione di disciplina.

Ora che ho la sua stessa età all'epoca, qual è la realtà? Devo ammettere che il mio collega non aveva tutti i torti. Quello che avevo sottovalutato era che la vita implica che, invecchiando, si è in parte costretti ad aumentare le spese, soprattutto (e forse solo) dal momento in cui si instaura una relazione e si mette su famiglia. Anche se si ricevono gli assegni familiari, sono irrisori rispetto alle spese extra sostenute, tra cui assicurazione, spese mediche, affitto, cibo, vestiti, vacanze e attività ricreative. La vita spensierata e lussuosa di una persona single è ancora lontana!

Oggi sono riuscito ad aumentare notevolmente il mio stipendio, grazie a diversi cambi di datore di lavoro. Questo è anche l'unico modo che ho trovato per aumentare il mio reddito da attività retribuita, dato che i datori di lavoro sono molto avari con i propri dipendenti. Tuttavia, nonostante questo aumento di stipendio, il mio tasso di risparmio è paradossalmente diminuito nel tempo. Il primo colpevole, prima ancora della famiglia, sono le tasse e la loro aliquota progressiva. Da un certo punto in poi, si percepisce chiaramente la differenza in termini di carico fiscale, al punto da chiedersi se valga la pena ottenere un aumento o lavorare di più. Questo è anche ciò che mi ha motivato a ridurre le mie ore di lavoro (oltre ovviamente al miglioramento della qualità della vita). Lavorando meno, ho certamente intaccato anche la mia capacità di risparmio, ma non quanto si potrebbe pensare. 20% in meno di tasso di attività, se si eliminano tasse e contributi previdenziali, così come spese professionali, rappresenta in definitiva solo 10% - 15% in meno di stipendio netto.

Insomma, da questo punto di vista il mio collega aveva ragione: non mettiamo da parte a priori più soldi a fine mese perché abbiamo uno stipendio più alto. Detto questo, se possiamo spiegare questo fenomeno in parte con l'aumento delle tasse, degli oneri sociali e familiari, dobbiamo anche attribuirlo al nostro comportamento. Anche questo è un fatto ovvio che vediamo abbastanza spesso nella società. Conosco persone con redditi elevati che, ad esempio, stipulano contratti di leasing perché non hanno il capitale necessario per acquistare un'auto. Conosco anche un ex capo di una startup informatica che ha vissuto come un re con redditi scandalosi per oltre un decennio e che oggi fa fatica ad arrivare a fine mese, non avendo messo da parte assolutamente nulla durante i suoi anni d'oro.

Anche se ignoriamo questi casi forse estremi, col tempo, con l'aumentare del nostro tenore di vita, diventiamo meno meticolosi, più pigri e meno disciplinati. Quando si guadagna poco, ogni centesimo conta. Non appena raggiungiamo una maggiore agiatezza economica, tendiamo a ignorare le piccole spese, o anche quelle più consistenti e occasionali. Se oggi non riesco più a risparmiare quanto 20 anni fa, è perché le mie spese obbligatorie sono aumentate, ma anche perché non ho più la stessa rabbia di allora.

Dopo queste varie riflessioni, ho deciso di dare inizio a una vera e propria pulizia primaverile. Ho esportato l'elenco delle spese di un anno intero, effettuate sul mio conto corrente, sulla mia carta di credito e sul mio account PayPal. Già solo vedere il totale di tutte le uscite è spaventoso, ed è quindi un buon modo per (ri)motivarsi. Poi ho raggruppato le spese in diverse categorie (tasse, assicurazione, mutuo, cibo, abbigliamento, viaggi, tempo libero, trasporti, ecc.) e le ho pagate mensilmente. Da lì, possiamo vedere quali sono le voci più importanti e cosa rappresentano concretamente nello stesso arco temporale. Ci sono bollette importanti che fanno male una volta all'anno, ma in definitiva possono rappresentare complessivamente molto meno di altre spese regolari di minore importanza. Poi, per ciascuna di queste voci, mi sono prefissato un obiettivo di possibile risparmio. Non bisogna aver paura di mettere tutto in discussione. L'obiettivo non è vivere come un eremita, ma piuttosto chiedersi quali spese migliorino davvero la nostra qualità di vita e quali no.

In questo lavoro, possiamo adottare diversi approcci possibili. O riduciamo le spese e affrontiamo le voci più importanti. Spesso (ma non sempre) questo comporta cambiamenti radicali nel nostro stile di vita. Esempi includono auto, casa e persino le tasse. Possiamo anche affrontare spese minori. Preso singolarmente, questo non sembra avere senso, ma se sommiamo, possono rappresentare importi significativi. Ho scelto di combinare gli approcci, alcune spese importanti e altre piccole, dando priorità a ciò che aveva il minor impatto sulla mia qualità della vita. Alla fine sono riuscito a individuare una quantità piuttosto significativa di spese di cui non ero più realmente consapevole e che potevo tagliare o ridurre con poche o nessuna conseguenza. Meglio ancora: limitandone alcune, si può persino migliorare la qualità della vita! Questo è tipico di alcuni beni e servizi legati al nostro stile di vita occidentale, che ha poco rispetto per la nostra salute e il nostro pianeta (cibo spazzatura, prodotti industriali, tossici e persino che creano dipendenza, automobili, ecc.). Nel corso degli anni, tendiamo a sviluppare cattive abitudini e non ce ne rendiamo nemmeno più conto perché fanno parte del nostro modo di funzionare. Stiamo assistendo a un fenomeno simile a quello di chi accumula pile di cose negli armadi o in cantina di cui non ha più bisogno. In breve, ci riempiamo la vita di cose inutili.

In breve, alla fine, grazie alle diverse posizioni individuate, sono riuscito a liberare quasi immediatamente 10% di risparmi aggiuntivi, senza sforzarmi troppo. Continuo a pianificare di risparmiare altri 5% a breve termine. Questo dovrebbe riportarmi non troppo indietro rispetto a quanto ero riuscito a risparmiare in quel momento. Le spese non sono quindi inevitabili. Non tutte sono evitabili, ma facendo un passo indietro e impegnandosi un po', è possibile liberarsene da diverse, nonostante l'aumento delle spese dovuto all'età. Il mio collega si sbagliava quindi in parte, e ne sono molto contento, non perché avessi ragione, ma perché mi permette di avvicinarmi sempre di più all'indipendenza finanziaria.