Premi della cassa malati: chi prendiamo in giro?

Come sapete, non sono un grande sostenitore della previdenza sociale. Non solo incoraggia la pigrizia sociale, ma, cosa ancora più importante, permette a una moltitudine di intermediari (come le ricche compagnie assicurative) di prosperare a spese della classe media.

Parlando di previdenza sociale, finora ho concentrato i miei articoli principalmente su previdenza per la vecchiaiaAvevo evidenziato i seguenti scandali:

• Dal 1998 al 2015, uno dei peggiori periodi del mercato azionario, inclusi due importanti mercati ribassisti, lo Swiss Performance Index ha più che raddoppiato la redditività mediocre del tasso minimo LPP
• dal 1998 al 2021, la performance dell'SPI è addirittura più di quattro volte superiore al tasso minimo LPP
• componendo un portafoglio corrispondente ai criteri LPP, si dovrebbe ottenere una redditività di cinque punti percentuali superiore al tasso LPP minimo previsto dalla legge

Volo organizzato

Oggi mi concentrerò sull'altro grande furto organizzato dalle compagnie assicurative a spese della popolazione: l'assicurazione sanitaria di base (LAMal). Come per l' LPPQuesta assicurazione è obbligatoria e pagata da compagnie assicurative benestanti con la complicità dello Stato. I premi assicurativi continuano ad aumentare da diversi decenni e rappresentano una quota sempre più significativa dei bilanci familiari (14%). Gli ambienti economici e politici giustificano questo aumento con l'aumento dei costi sanitari, a sua volta legato in particolare all'aumento dell'aspettativa di vita.

costi sanitari

Per arrivare al nocciolo della questione, mi sono divertito a compilare diversi dati disponibili presso la Confederazione. Mentre possiamo osservare che i costi sanitari sono in costante aumento da molti anni (125% dal 1999 al 2023), i premi assicurativi stanno aumentando ancora più rapidamente (163% nello stesso periodo). Peggio ancora, questo fenomeno si è accelerato dopo la crisi. Covid, come si può vedere di seguito.

Ricordiamo che il governo ci aveva promesso che le misure attuate durante la crisi sanitaria non avrebbero avuto alcun impatto sui premi assicurativi. Questo è stato effettivamente vero finché il Paese è stato governato sotto l'egida della "situazione straordinaria" legata al Covid. Ciò era ancora più vero in quanto il voto popolare ha poi messo a repentaglio i piani del governo. Tuttavia, osserviamo che i costi hanno continuato a crescere, e ancora più rapidamente, durante questo periodo, riflettendo le spese completamente fuori controllo legate alla vaccinazione di massa quasi obbligatoria e all'aumento esponenziale delle pulizie nasali. Non sorprende che, come effetto di recupero, i premi siano esplosi, a crisi appena superata, vanificando retrospettivamente le promesse del governo.

Aspettativa di vita

Una delle argomentazioni addotte a sostegno dell'aumento dei costi sanitari, così come di quelli delle pensioni di vecchiaia, è l'aumento dell'aspettativa di vita. Sebbene l'aspettativa di vita sia certamente aumentata nel periodo analizzato, il suo aumento è avvenuto a un ritmo così modesto (5% dal 1999 al 2023) da risultare appena percettibile nel grafico. Naturalmente, è chiaro che per un anno di vita in più le spese non aumentano in modo lineare. I costi sanitari di un 85enne sono, infatti, cinque volte superiori a quelli di un trentenne.

Ma vale la pena perseguire incessantemente il prolungamento della vita, che a quest'età è spesso sinonimo di dipendenza e demenza? Non sarebbe meglio investire il denaro nelle generazioni più giovani? Ad esempio, nella prevenzione dell'obesità e delle malattie cardiovascolari? O semplicemente evitando di sommergerle di bonus che ne rovinano il potere d'acquisto? Paradossalmente, non si è registrato praticamente alcun miglioramento nell'aspettativa di vita dopo la crisi sanitaria, nonostante i costi dell'assistenza sanitaria siano aumentati vertiginosamente.

Costi relativi al PIL

Un altro elemento interessante è che, nonostante la spesa sanitaria stia esplodendo, l'aumento dei costi in rapporto al PIL rimane piuttosto contenuto (32% tra il 1999 e il 2023). In altre parole, rispetto alla ricchezza del Paese, l'aumento della spesa è certamente notevole, ma assorbibile nel tempo, in ogni caso molto più di quello dei premi pagati dai singoli cittadini (163% di aumento nello stesso periodo). Un aspetto su cui riflettere in relazione alla distribuzione dei costi...

Evoluzione degli stipendi

Inoltre, se confrontiamo questo aumento dei bonus con quello degli stipendi, c'è motivo di chiedersi. Gli stipendi nominali sono aumentati solo di 30% nello stesso periodo, mentre gli azionisti delle aziende svizzere si sono arricchiti di 223%. Peggio ancora, gli stipendi reali, escludendo inflazione, sono aumentati solo di 12%. Sono in calo solo a partire dalla crisi sanitaria. Si noti che i premi dell'assicurazione sanitaria non spiegano questo recente calo dei salari reali. Infatti, non sono presi in considerazione nell'indice dei prezzi al consumo. Ciò significa che, in realtà, il potere d'acquisto si è ulteriormente deteriorato.

Dallo scoppio del virus cinese, l'aspettativa di vita è in calo o quantomeno stagnante, i salari reali sono in calo e i premi dell'assicurazione sanitaria sono alle stelle. Eppure, in Svizzera, siamo stati relativamente risparmiati dall'inflazione rispetto ai nostri vicini.

I soldi si perdono lungo la strada

Come per l'assicurazione LPP, constatiamo che per LAMal è impossibile giustificare un tale spreco di denaro con esigenze reali e realmente utili. I premi stanno aumentando molto più rapidamente della spesa sanitaria. Quest'ultima stessa sembra slegata dai bisogni della popolazione e la sua efficacia è più che discutibile.

Al contrario, innumerevoli intermediari hanno costruito per anni il loro modello di business sulla LAMal (assicurazione sanitaria). Questo ecosistema statale obbligatorio ha permesso loro di costruire la propria fortuna, con l'aiuto più o meno interessato del mondo politico. A Berna, ci sono 90 parlamentari di tutti i partiti che fanno lobbying nel settore sanitario. Il centro e la destra difendono gli interessi delle compagnie assicurative e dell'industria farmaceutica, mentre la sinistra (a sorpresa) difende quelli dei medici.

Per i singoli individui, questi accordi tra amici si traducono in un significativo e crescente consumo di reddito, impossibile da evitare e dal quale il ritorno sull'investimento è minimo. Come si può giustificare che una famiglia con due figli paghi circa 12.000 franchi all'anno di premi per l'assicurazione sanitaria di base, senza quasi mai usufruirne, soprattutto perché le spese odontoiatriche non sono nemmeno coperte?

L’obbligo di assicurazione: una falsa buona idea

L'obbligo di assicurarsi contro i rischi sanitari, come avviene per i rischi di vecchiaia con la LPP, si basa su un'idea vincente: proteggere l'intera popolazione da questi rischi. Tuttavia, tale obbligo distorce fondamentalmente la libertà di mercato, anche se l'assicurato ha la possibilità di scegliere tra più casse malati o compagnie assicurative (nel caso della LPP).

È una delle prime cose che si impara a lezione di economia: i prezzi sono fissati in base alla domanda e all'offerta. Limitando legalmente quest'ultima, diventa anelastica: un aumento dei prezzi non riduce il volume delle vendite. Le vendite aumentano quindi proporzionalmente ai prezzi, qualunque essi siano. E i profitti seguono ovviamente la stessa logica.

L'enorme afflusso di denaro generato dall'assicurazione obbligatoria non incoraggia gli operatori sanitari (e di assicurazioni sulla vita) a migliorare le proprie attività o a innovare. Qualunque cosa facciano, il denaro arriva da ogni parte. E più alti sono i premi, più diventano ricchi. Hanno ereditato la gallina dalle uova d'oro: l'assicurazione obbligatoria, per loro, significa guadagni garantiti.