Le discours mainstream FIRE vous dit d'épargner 50-70% de vos revenus. Mais si votre portefeuille performe à 10%+ par an, est-ce vraiment la stratégie optimale ? Découvrez la vérité avec ce calculateur.
Le problème du dogme FIRE classique
La communauté FIRE traditionnelle se concentre obsessionnellement sur le taux d'épargne. "Vivez avec 50% de vos revenus, épargnez autant."
Mais cette approche ignore une variable critique : votre rendement d'investissement.
Au-delà d'un certain seuil de performance, vous n'avez plus besoin de rogner sur chaque dépense.
Testez par vous-même
Scénario Conservateur
Scénario Performant
Scénario Conservateur (5%)
Scénario Performant (13%)
Évolution du capital sur 20 ans
Décomposition du capital final
🎯 Notre portefeuille quantitatif PFD
Performance historique : 13-15% CAGR annuel sur 20+ ans*
- Approche value quantitative (Value, Quality, Momentum)
- Rééquilibrage régulier
- Diversification actifs et titres
*Selon backtests. La performance passée ne garantit pas la performance future. L'investissement comporte des risques.
Comment interpréter les résultats
Le point de bascule
Le calculateur identifie le "point de bascule" où votre rendement devient plus déterminant que votre épargne.
Exemple concret : Sur 20 ans avec 1'000 CHF/mois d'épargne, passer de 5% à 12% de rendement génère 470'000 CHF de capital supplémentaire. Pour compenser avec l'épargne seule, il faudrait plus que doubler votre effort d'épargne (+1'180 CHF/mois) pendant 20 ans.
L'épargne reste importante... jusqu'à un certain point
Nous ne disons pas que l'épargne ne compte pas. Avec un rendement de 4-5%, votre taux d'épargne est effectivement le levier principal.
Mais si vous atteignez 10%+ de rendement annuel (possible avec value investing quantitatif), le message change radicalement.
La vraie liberté financière
FIRE ne devrait pas signifier "vivre comme un moine pendant 15 ans". Il s'agit d'optimiser intelligemment votre stratégie.
- Épargner un taux raisonnable (15-25%)
- Tenir compte des ~15% de frais professionnels qui disparaissent post FIRE
- Investir intelligemment (8-15% CAGR visé)
- Vivre normalement aujourd'hui ET demain
Comment augmenter votre rendement
Parmi nos portefeuilles, nous proposons deux approches pour deux profils d'investisseurs :
1. Portefeuille lazy (5 ETFs)
Le PP 2.x surperforme le traditionnel 60/40, avec une meilleure performance ajustée au risque.
2. Value investing quantitatif
Approche data-driven basée sur ratios fondamentaux (P/E, P/B, EBITDA/EV...). Le PFD affiche une performance historique selon backtests de 13-15% CAGR sur 20+ ans
- Approche value quantitative (Value, Quality, Momentum)
- Rééquilibrage régulier
- Diversification actifs et titres
La performance passée ne garantit pas la performance future. L'investissement comporte des risques.
L'équation FIRE optimale
Le chemin vers l'indépendance financière n'est pas univoque. Plutôt que de suivre dogmatiquement le mainstream FIRE, adaptez votre stratégie à votre situation :
- Rendement < 6% : L'épargne constitue actuellement votre levier principal. Vous pourriez bénéficier d'une meilleure allocation de vos actifs.
- Rendement 6-8% : Équilibre épargne/rendement
- Rendement > 8% : Votre épargne devient moins prioritaire, grâce à vos investissements performants.
Ce calculateur vous aide à identifier où se situe votre levier d'action principal. Utilisez ces insights pour bâtir VOTRE chemin vers FIRE.
Questions fréquentes
Est-ce que 13-15% de rendement annuel est réaliste ?
Sur le marchés des actions à long terme (20+ ans), oui. Le S&P 500 a fait ~7-8% CAGR historiquement. Les stratégies value quantitatives dépassent ce ratio, certaines allant même jusqu'à +20%, en particulier avec les Micro Caps (voir les Déterminants de la Richesse).
Dois-je arrêter d'épargner si mon rendement est bon ?
Non. L'épargne reste la base. Mais si vous performez à 10%+, n'ayez pas peur de vivre normalement. 20% d'épargne avec un bon rendement > 50% d'épargne avec rendement médiocre.
Et si le marché crashe ?
Les rendements moyens incluent déjà les crashs. 13% CAGR sur 20 ans intègre 2000, 2008, 2020, 2022, etc. C'est pourquoi on raisonne "moyen long terme".