Mis à jour : avril 2026
Votre copilote financier de l'accumulation jusqu'aux retraits : découvrez ce qui se cache sous le capot.
CaRBuRe est l'outil complet pour gérer votre budget, valoriser votre patrimoine et planifier votre FIRE. Ce nom n'est pas un hasard, c'est l'acronyme de :
- 💰 Capital — Gérez et faites fructifier votre patrimoine
- 💸 Revenus — Maîtrisez vos entrées d'argent
- 📊 Budget — Pilotez vos finances avec la méthode des enveloppes
- 🏖 Retraits/Retraite — Planifiez votre liberté financière
Que vous soyez en pleine accumulation de capital ou déjà en phase de retrait, CaRBuRe a été pensé pour vous accompagner sur toute la distance.
L'architecture en trois piliers
CaRBuRe repose sur une architecture en trois niveaux qui reflète la réalité de votre parcours financier :
1. Le budget quotidien : maîtriser le court terme 📊
La méthode des enveloppes, réinventée
Le cœur de CaRBuRe, c'est un système de budget basé sur trois principes simples :
- Chaque centime a une destination
- On ne dépense que ce qu'on a affecté
- La prise de conscience passe par l'action
Concrètement, votre salaire arrive et devient du "Prêt à Affecter" (PAA). Vous répartissez ce PAA dans vos catégories budgétaires (Alimentation, Transports, Loisirs...). Quand vous dépensez 45 CHF* d'essence, cette somme sort de votre enveloppe "Transports". Simple, visuel, efficace.
*Monnaies disponibles : CHF, EUR, USD, GBP, CAD, AUD, JPY (par commodité nous utiliserons le CHF dans le reste de la présentation).
Gestion des transactions : manuel ou semi-automatique
Saisie manuelle (2-3 h/mois) : pour une conscience maximale de vos flux. Idéal quand on débute avec un budget. CaRBuRe apprend vos habitudes et vous suggère automatiquement les catégories au fil du temps.
Import CSV bancaire (30 min/mois) : pour les utilisateurs confirmés. Importez votre fichier bancaire toutes les deux semaines. L'outil reconnaît vos transactions récurrentes et attribue les catégories intelligemment selon vos tags bancaires et l'historique.
Les cibles : fixes, variables, en pourcentage ou nulles
C'est là que CaRBuRe devient vraiment malin :
- Cibles fixes : pour vos dépenses régulières (loyer, alimentation, provisions pour les impôts...)
- Cibles variables : s'adaptent automatiquement selon ce qui reste après les fixes. Parfait pour les restos ou vacances quand vos revenus fluctuent.
- Cibles en % : essentielles en phase FIRE d'accumulation. Fixez 20% de votre revenu net pour l'épargne, CaRBuRe ajuste automatiquement le montant chaque mois.
- Cibles nulles : pour les catégories que vous n'alimentez plus (suffisamment provisionnées ou obsolètes).
2. La vision long terme : capital & prévoyance 🏔️
Tous vos avoirs réunis en un seul endroit
CaRBuRe vous permet de centraliser :
- Comptes courants et épargne
- Portefeuilles de titres (avec synchro API Interactive Brokers et Portfolio123)
- 2e pilier (LPP) pour les Suisses
- 3e pilier bancaire et assurance (lié et libre) pour les Suisses
- Assurances vie
- Dettes hypothécaires
La vraie innovation : la Valeur Actuelle Nette (VAN)
C'est le coup de génie de CaRBuRe. Comment comparer :
- 100'000 CHF sur votre portefeuille aujourd'hui
- 300'000 CHF de votre caisse de retraite à 65 ans
- 2'000 CHF/mois de rente retraite dès 65 ans
CaRBuRe valorise tous vos comptes selon votre stratégie d'allocation (50/50, 60/40, 70/30, 80/20 ou 90/10) et votre âge. Résultat : vous voyez la valeur actuelle réelle de TOUT votre patrimoine, y compris les avoirs bloqués.
L'intégration des systèmes de retraite (avec une prudence extrême)
Vous pouvez choisir d'intégrer ou non vos futures rentes AVS (pour les Suisses) dans vos projections. Si vous l'activez, CaRBuRe utilise des hypothèses ultra-conservatrices pour ne pas surestimer ces revenus futurs incertains.
3. Les retraits sur capital : la phase FIRE 🏖️
La méthode VPW (Variable Percentage Withdrawal)
Fini la rigidité de la règle des 4%, qui ne tient ni compte de votre âge ni de l'évolution réelle de votre portefeuille. CaRBuRe implémente la méthode VPW, qui adapte vos retraits selon :
- Votre âge (plus vous vieillissez, plus vous pouvez retirer)
- Votre allocation d'actifs
- La valeur actuelle de votre portefeuille
Exemple concret à 40 ans avec une allocation 70/30 : taux VPW de 4.3%/an. À 50 ans : 4.5%. À 60 ans : 4.9%. Et ainsi de suite jusqu'à l'épuisement progressif du capital à 100 ans.
Valorisation des avoirs de prévoyance bloqués
Voici où CaRBuRe devient vraiment unique : vos avoirs LPP, 3a (Suisse) ou assurance vie bloqués peuvent être valorisés comme sources de revenus AUJOURD'HUI.
Comment ? En autorisant des retraits légèrement supérieurs sur votre portefeuille disponible, compensés par les versements futurs de vos systèmes de prévoyance. Vous profitez maintenant d'argent qui arrivera plus tard.
Le calculateur FIRE : "Quand puis-je arrêter de travailler ?"
La fonctionnalité la plus attendue :
- Complétez un mois de budget
- Renseignez tous vos comptes
- Activez les "Retraits sur capital"
- Simulez une réduction ou une suppression de votre salaire dans les revenus
Exemple Barista FIRE (mix salaire 50% + autres revenus + retraits sur capital) :
CaRBuRe vous dit instantanément :
- ✅ Si vous pouvez passer en phase de retrait
- ❌ Sinon : combien il manque ET le temps nécessaire pour l'atteindre (avec deux estimations : allocations classiques vs portefeuilles optimisés comme le PFD)
Les fonctionnalités pratiques au quotidien
Multi-comptes intelligent
Gérez plusieurs comptes courants. Les transferts entre comptes sont reconnus automatiquement (pas de double comptabilisation).
Réconciliation bancaire
Toutes les deux semaines, CaRBuRe vous rappelle de vérifier que vos soldes correspondent. Triple protection anti-doublons pour éviter les erreurs.
Import bancaire intelligent
CaRBuRe reconnaît automatiquement les colonnes de votre fichier CSV pour vous éviter toute manipulation fastidieuse.
Transactions récurrentes
Salaire fixe, Internet, téléphone, Netflix, loyer... Programmez-les une fois, elles se créent automatiquement (avec décalage des week-ends sur le jour ouvrable précédent).
Statistiques détaillées
- Évolution revenus/dépenses
- Évolution de la valeur des comptes courants
- Âge de l'argent
- Distribution des dépenses par catégorie
- VAN par compte
- Sources de revenus & retraits
Quelques exemples :
Import YNAB complet
Vous venez de YNAB ? Importez vos transactions (Register) ET votre budget (Plan) en un clic.
📖 La Bible CaRBuRe : 50+ pages pour maîtriser l'outil
Chaque membre accède à la Bible CaRBuRe, une documentation professionnelle complète qui vous transforme en expert du budgeting FIRE.
Ce que vous y trouverez
- Guide de démarrage par profil : débutant, utilisateur YNAB, ou outil bancaire
- Tutoriels complets de chaque module (Budget, Transactions, Comptes, Capital, Revenus, Statistiques)
- Méthodologies expliquées : VPW, VAN, méthode des enveloppes, cibles budgétaires
- Glossaire FIRE complet : tous les termes techniques expliqués simplement
- FAQ et résolution de problèmes : réponses aux questions les plus fréquentes
La Bible CaRBuRe n'est pas un simple mode d'emploi. C'est un guide d'apprentissage progressif qui vous fait comprendre pourquoi faire les choses, pas seulement comment.
"Après avoir lu la Bible CaRBuRe, vous aurez une vision différente de vos flux financiers."
Ce que CaRBuRe n'est PAS
Pour être transparent, CaRBuRe ne fait volontairement pas certaines choses :
❌ Pas de synchronisation bancaire automatique : la plupart des banques européennes n'offrent pas d'API ouverte. Et surtout, la saisie semi-manuelle favorise la prise de conscience. Il est toutefois possible de synchroniser automatiquement la valeur actuelle des comptes IB et P123 pour les prendre en compte dans l'état global de la fortune.
❌ Pas de gestion immobilière physique : les biens physiques sont illiquides et difficiles à valoriser précisément. En revanche, vous pouvez saisir vos revenus locatifs.
Pour qui ? Pour quoi ?
CaRBuRe est fait pour vous si :
- ✅ Vous visez l'indépendance financière (phase accumulation)
- ✅ Vous vivez déjà de votre capital (phase retrait)
- ✅ Vous voulez comprendre où va votre argent
- ✅ Vous planifiez une retraite anticipée
- ✅ Vous cherchez un outil qui évolue avec vous sur 20 à 30 ans
Investissement temps :
- Configuration initiale : 1 à 2 heures
- Suivi hebdomadaire : 10 minutes
- Ajustements mensuels : 15 minutes
Prêt à démarrer avec CaRBuRe ?
Prenez le contrôle de vos finances et planifiez votre indépendance financière dès aujourd'hui.
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Des questions sur CaRBuRe ? Contactez-nous via le forum ou le formulaire de contact.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre CaRBuRe et YNAB ?
CaRBuRe et YNAB partagent la méthode des enveloppes budgétaires, mais s'adressent à des publics différents. YNAB est un outil généraliste centré sur la gestion du budget au quotidien. CaRBuRe va bien au-delà : il intègre la valorisation de votre patrimoine (LPP, AVS, 3e pilier), les retraits selon la méthode VPW et un calculateur FIRE complet. C'est l'outil pensé spécifiquement pour ceux qui visent l'indépendance financière, avec une prise en compte des spécificités suisses. Si vous venez de YNAB, un import complet est disponible en un clic.
CaRBuRe est-il réservé aux résidents suisses ?
Non. Les fonctionnalités de budget, de gestion du capital et le calculateur FIRE sont utilisables par tout résident francophone, quelle que soit sa nationalité. Les modules AVS et LPP sont optionnels et s'activent uniquement si vous êtes affilié au système de prévoyance suisse. Les résidents français, belges ou canadiens peuvent utiliser CaRBuRe en EUR, USD ou CAD et simplement ignorer les champs de prévoyance helvétique.
Comment le calculateur FIRE détermine-t-il si je peux arrêter de travailler ?
Le calculateur compare vos retraits possibles selon la méthode VPW (calculés à partir de votre capital total en Valeur Actuelle Nette) avec vos dépenses réelles issues de votre budget. Si les retraits VPW couvrent vos dépenses après suppression du salaire simulé, vous êtes en mesure de passer en phase FIRE. Dans le cas contraire, CaRBuRe vous indique précisément le capital manquant et le temps nécessaire pour l'atteindre, selon deux scénarios de performance (allocations classiques et portefeuilles optimisés).
Combien de temps faut-il consacrer à CaRBuRe chaque mois ?
Une fois la configuration initiale effectuée (1 à 2 heures), le suivi est minimal : environ 10 minutes par semaine pour enregistrer ou importer vos transactions, et 15 minutes en fin de mois pour vérifier vos soldes et ajuster vos enveloppes. L'option d'import CSV bancaire ramène ces opérations à environ 30 minutes mensuelles pour les utilisateurs confirmés.
Pourquoi la méthode VPW est-elle préférable à la règle des 4% ?
La règle des 4% est une approximation pratique mais rigide : elle ne tient pas compte de votre âge, de l'évolution réelle de votre portefeuille ni de vos autres sources de revenus futurs (rentes, prévoyance). La méthode VPW (Variable Percentage Withdrawal) adapte votre taux de retrait chaque année en fonction de ces paramètres. Résultat : vous retirez plus quand votre portefeuille performe bien, et vous ajustez à la baisse en cas de recul des marchés, sans jamais épuiser prématurément votre capital. CaRBuRe intègre cette méthode nativement et l'applique à l'ensemble de vos avoirs, y compris les systèmes de prévoyance bloqués.
⚠️ Avertissement — outil de simulation
CaRBuRe est un outil de simulation et de planification financière à but éducatif. Il ne constitue en aucun cas un conseil en investissement ou en gestion de patrimoine personnalisé.
Limitations importantes :
- Les calculs sont basés sur des hypothèses et la législation actuelle (AVS, LPP, fiscalité) qui peuvent évoluer
- Les résultats sont des projections, pas des garanties
- Votre situation personnelle peut différer des paramètres standards
- Les marchés financiers comportent des risques de perte en capital
Vous êtes seul responsable des décisions financières que vous prenez. CaRBuRe fournit des simulations pour vous aider à explorer différents scénarios, mais ne remplace pas un accompagnement professionnel. Nous recommandons vivement de consulter un conseiller financier indépendant avant toute décision importante concernant votre retraite ou vos investissements.
En utilisant CaRBuRe, vous acceptez ces limitations et déclarez comprendre qu'aucune garantie n'est fournie quant à l'exactitude ou l'exhaustivité des calculs.