Les 7 étapes vers l’indépendance financière (guide complet)

Vous ne passerez pas de pauvre à riche en une seule étape. Il n'existe pas de potion magique. En revanche, il existe un chemin concret, en 7 étapes, qui mène à l'indépendance financière, puis à l'abondance. Voici ce parcours, avec les jalons à célébrer.

Stade 0 : la dépendance financière

Nous commençons tous à partir d'une position de dépendance envers les autres. Vous pouvez être un jeune adulte sous la garde de vos parents, ou traverser un moment difficile de votre vie d'adulte nécessitant l'aide d'autrui.

Peu importe d'où vous partez, la priorité est de passer rapidement de la dépendance à la solvabilité financière.

Étape 1 : la solvabilité financière

La première étape consiste à devenir financièrement solvable. Cela signifie que vous êtes capable de vous assumer avec votre propre revenu, sans l'aide des autres. Vous êtes à jour sur l'ensemble de vos factures.

Selon votre point de départ, cela nécessite peut-être de trouver une activité lucrative pour la première fois, de passer d'un revenu modeste à un revenu plus important, ou de renégocier vos dettes avec vos créanciers.

Objectif : obtenir un revenu au moins égal à vos dépenses.
Célébration : vous avez mérité une bonne bière.

Étape 2 : la stabilité financière

Une fois à jour avec vos factures, vous devez construire un compte tampon. Appelez-le comme vous voulez : fonds d'urgence, fonds de réserve, réserves de trésorerie, compte-épargne... Le but est le même.

Des problèmes inattendus surviennent en permanence. Des opportunités se présentent. Sans économies, vous prendrez du retard sur vos factures ou devrez générer de la mauvaise dette. Ou vous ne pourrez pas profiter d'une occasion exceptionnelle. Un fonds d'urgence permet également de s'auto-assurer contre les petits tracas de la vie, ce qui est toujours meilleur marché qu'une assurance.

Objectif : estimer combien vous avez besoin dans votre compte tampon, puis épargner cette somme.
Célébration : ouvrez une bonne bouteille de vin.

Étape 3 : l'absence de mauvaises dettes

Si vous avez des dettes, vous aurez envie de vous en débarrasser, en tout cas pour certaines. Pas toutes les dettes sont égales. Recensez-les et analysez-les. Faites un plan pour éponger rapidement celles qui vous éloignent de l'indépendance financière : toutes celles qui ne reposent pas sur un actif générant des revenus (comme l'immobilier locatif).

Cela signifie se débarrasser des dettes à taux d'intérêt élevé, des arriérés de longue date, des crédits à la consommation, des leasings ou de toute dette reposant sur un actif qui se déprécie.

Objectif : éliminer toutes les mauvaises dettes et avoir un plan pour les autres.
Célébration : débouchez une bonne bouteille de champagne.

Étape 4 : la sécurité financière

Votre objectif à long terme est de dissocier vos dépenses du revenu de votre travail. Cela arrive lorsque le revenu de vos placements suffit à payer vos dépenses. Cela se construit progressivement, au fur et à mesure que votre épargne grandit et génère des revenus croissants.

Au stade de la sécurité financière, vos placements couvrent vos frais de subsistance : nourriture, habillement, transport, logement, services publics et assurances.

Objectif : couvrir vos besoins fondamentaux avec les revenus de vos placements.
Célébration : vous avez mérité un bon gueuleton.

Étape 5 : l'indépendance financière

Lorsque toutes vos dépenses actuelles peuvent être satisfaites avec le revenu de vos placements, vous avez atteint l'indépendance financière. Félicitations !

Vous pouvez choisir de vous déconnecter du monde professionnel si vous le souhaitez. Mais vous pouvez aussi choisir de continuer. C'est précisément ce choix qui change toute la donne.

Objectif : couvrir 100 % de votre mode de vie actuel sans salaire.
Célébration : prenez des vacances pour marquer le coup, puis vivez pleinement chaque journée.

Étape 6 : la liberté financière

Peut-être avez-vous des objectifs qui vont au-delà de votre vie actuelle : des achats, des expériences, des projets philanthropiques. Si c'est le cas, clarifiez ces objectifs et budgétisez-les pour les financer avec vos revenus passifs.

À ce stade, vous êtes vraiment financièrement libre dans tous les sens du terme.

Objectif : financer un niveau de vie supérieur à celui que vous aviez en tant que salarié.
Célébration : accordez-vous une folie, un grand voyage par exemple. Profitez jour après jour de cette liberté.

Étape 7 : l'abondance financière

Le stade ultime. Vous avez accumulé des richesses au-delà du montant nécessaire pour financer votre mode de vie, avec une marge confortable de sécurité. Vous devez maintenant décider comment gérer cet excédent de façon responsable.

C'est un défi qui peut comporter certains pièges. Mais si vous avez suivi ce parcours en construisant votre richesse fidèlement et régulièrement, cela ne devrait pas poser de problème.

Objectif : disposer d'une marge de sécurité importante au-delà de vos besoins.
Célébration : chaque jour devient une célébration de votre nouveau statut.

FAQ sur l'indépendance financière

Combien de temps faut-il pour atteindre l'indépendance financière ?
Cela dépend de votre taux d'épargne et de la rentabilité de vos placements. Cela peut aller de 10 à 25 ans. Commencez jeune, épargnez suffisamment (au moins 15% de vos revenus nets) et investissez intelligemment.

Faut-il suivre les étapes dans l'ordre ?
Généralement oui, car chaque étape construit la suivante. Cependant, les étapes 2 et 3 peuvent parfois être travaillées en parallèle.

Peut-on sauter des étapes ?
Non. Chaque étape est un fondement pour la suivante. Brûler les étapes crée une instabilité qui vous rattrapera.

Et vous, à quelle étape êtes-vous ?

Chaque étape franchie mérite d'être célébrée. Identifiez où vous en êtes et concentrez-vous sur la prochaine. Partagez votre progression en commentaire.

Pour aller plus loin : découvrez mon propre parcours à travers ces étapes.