Vivre de ses rentes à l’étranger : Costa Rica, Portugal ou Croatie ?

Dernière mise à jour : décembre 2025

En ce moment, je pourrais être en train de siroter un cocktail sur une plage dans un pays chaud. Je pourrais vivre sous des cieux plus cléments, sans contrainte professionnelle. Cette possibilité n'est pas un rêve : c'est une réalité accessible à quiconque atteint l'indépendance financière.

Il y a plusieurs années, j'avais élaboré un plan concret pour émigrer au Costa Rica. Aujourd'hui, avec le recul de l'expérience et les données actualisées de 2025, je peux analyser objectivement les destinations qui permettent d'accélérer le chemin vers la liberté financière ou simplement de vivre mieux avec moins.

Pourquoi envisager l'expatriation pour l'indépendance financière

L'équation est simple : réduire vos dépenses annuelles permet soit d'atteindre plus rapidement votre objectif d'indépendance financière, soit de vivre plus confortablement avec le capital déjà accumulé. Un pays où vous dépensez 1'500€ par mois plutôt que 3'000€ divise par deux le capital nécessaire pour une retraite anticipée selon la règle des 4%.

Cette stratégie attire particulièrement les adeptes du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early), mais aussi les retraités traditionnels cherchant à maximiser leur pouvoir d'achat. En 2025, environ 50'000 retraités français vivent au Portugal, et plus de 70'000 au Maroc, démontrant l'ampleur de cette tendance.

Costa Rica : la destination pionnière de l'indépendance financière

Conditions d'immigration en 2025

Le Costa Rica propose trois voies principales pour obtenir la résidence temporaire, chacune adaptée à un profil différent.

Visa Pensionado (retraité) : avec une pension mensuelle d'au moins 1'000 USD provenant d'un régime de retraite officiel, vous pouvez obtenir ce statut. Attention, les dividendes et revenus locatifs ne sont pas acceptés pour cette catégorie, uniquement les pensions viagères.

Visa Rentier (rentier) : il faut démontrer un revenu passif stable de 2'500 USD par mois pendant au moins 24 mois. La pratique courante consiste à placer 60'000 USD dans une banque costaricienne (2'500 × 24 mois) ou obtenir une lettre notariée de votre banque attestant de transferts mensuels garantis. Ce montant reste inchangé depuis 2016.

Visa Investisseur : investir au minimum 150'000 USD dans l'immobilier ou une entreprise locale. Ce montant a été réduit de 200'000 USD depuis ma première analyse en 2016, rendant cette option plus accessible.

Dans tous les cas, vous obtenez d'abord une résidence temporaire de deux ans, renouvelable, puis vous pouvez demander la résidence permanente après trois ans.

Coût de la vie réel en 2025

Le budget mensuel moyen pour une personne seule se situe entre 1'000 et 1'300 USD, soit environ 25% moins cher qu'en France. Ce coût inclut le logement, l'alimentation locale, les transports et les loisirs basiques.

Le salaire moyen costaricien tourne autour de 500€ par mois, illustrant l'écart de pouvoir d'achat pour quiconque dispose de revenus occidentaux. Avec 2'500 USD mensuels (le minimum requis pour le visa Rentier), vous vivez très confortablement.

Point crucial : le Costa Rica applique le principe de territorialité fiscale. Vos revenus de source étrangère (pensions, dividendes, revenus locatifs hors Costa Rica) ne sont pas imposés localement. Seuls les revenus générés sur le sol costaricien sont taxés.

Avantages et inconvénients

Le système de santé public (Caja Costarricense de Seguro Social) est classé parmi les 20 meilleurs au monde par l'ONU. L'affiliation est obligatoire pour les résidents et donne accès à des soins gratuits ou à faible coût, y compris dentaires et optiques.

Le climat tropical offre plus de 300 jours de soleil par an dans de nombreuses régions. La nature préservée et l'absence d'armée depuis 1948 contribuent à un environnement paisible et sûr.

En revanche, la distance avec l'Europe (environ 11 heures de vol) et la barrière culturelle peuvent compliquer l'intégration. Le réseau francophone reste limité comparé au Portugal ou au Maroc.

Portugal et l'Algarve : la référence européenne

Pourquoi le Portugal domine les classements 2025

Le Portugal arrive en tête du Global Retirement Index 2025 grâce à sa combinaison unique : coût de la vie modéré, excellentes infrastructures de santé, climat méditerranéen, sécurité exceptionnelle et proximité culturelle pour les Européens.

Le visa D7 (revenus passifs) est devenu l'un des plus demandés en Europe. Il offre une voie claire vers la résidence permanente et la citoyenneté portugaise après cinq ans de résidence légale.

Coût de la vie actualisé 2025

Le budget varie considérablement selon la région choisie. Dans les petites villes ou zones rurales, vous pouvez vivre confortablement avec 1'200 à 1'800€ par mois. Ce budget couvre un logement décent, l'alimentation, les transports publics et les loisirs.

L'Algarve, région prisée des retraités pour son climat ensoleillé et ses plages, demande entre 1'400 et 1'800€ mensuels en évitant les zones les plus touristiques. Les grandes villes comme Lisbonne, Porto ou les zones côtières très fréquentées nécessitent plutôt 1'800 à 3'200€ par mois selon le quartier et le standing souhaité.

Le logement reste le poste principal : comptez 500 à 700€ pour un appartement d'une chambre dans une petite ville, mais 1'100 à 1'500€ dans le centre de Lisbonne. Les prix de l'immobilier ont fortement augmenté ces dernières années, avec des hausses de 50% dans certaines zones entre 2020 et 2024.

L'alimentation locale, les transports publics et les restaurants restent plus abordables qu'en France. Un abonnement mensuel aux transports en commun coûte 30 à 50€, et un repas complet dans un restaurant de milieu de gamme revient à 15 à 25€.

Évolution fiscale importante

Le régime fiscal des Résidents Non Habituels (RNH), qui offrait une exonération totale d'impôts sur les pensions pendant 10 ans, a été supprimé pour les nouvelles demandes depuis 2024. Il a été remplacé par une flat tax de 10% sur les pensions de retraite étrangères, qui reste attractive comparée aux taux français.

Cette modification réduit l'avantage fiscal mais maintient le Portugal comme destination compétitive grâce à son coût de la vie et sa qualité de vie globale.

Destinations privilégiées

L'Algarve attire pour ses 300 jours de soleil par an, ses plages magnifiques et sa communauté francophone bien établie. Des villes comme Tavira, Lagos ou Loulé offrent un cadre paisible hors saison touristique.

Porto et la région Nord séduisent ceux qui apprécient l'authenticité et la gastronomie, avec un coût de la vie légèrement inférieur aux zones très touristiques. La région Centre (Coimbra, Aveiro) propose le meilleur rapport qualité-prix avec des budgets mensuels souvent inférieurs à 1'500€.

Croatie : l'alternative adriatique méconnue

Un coût de la vie compétitif

La Croatie offre un coût de la vie inférieur de 15 à 32% à celui de la France selon les sources et les régions. Une personne seule peut vivre confortablement avec environ 1'350€ par mois, tandis qu'une famille de quatre personnes aura besoin d'environ 3'700€ mensuels.

Le salaire moyen croate s'élève à 1'148€ net (1'584€ brut) en 2025, avec un salaire minimum de 840€ brut. Pour un expatrié disposant de revenus français ou suisses, le pouvoir d'achat est donc significativement supérieur.

Disparités géographiques marquées

Zagreb, la capitale, propose des loyers de 400 à 600€ pour un appartement d'une chambre en centre-ville. Les grandes villes côtières comme Dubrovnik (la plus chère), Split et Zadar voient leurs prix grimper pendant la saison touristique estivale, avec des budgets mensuels de 770 à 887€ hors logement.

Les zones rurales et l'arrière-pays offrent les meilleurs prix avec un mode de vie calme et authentique. Osijek, dans l'est du pays, affiche le coût de la vie le plus bas des grandes villes croates (environ 671€ mensuels hors logement).

Conditions de résidence

Bien qu'il n'existe pas de visa de retraite officiel, les expatriés peuvent demander un visa de séjour temporaire en indiquant la retraite comme motif. La principale exigence porte sur la preuve de fonds suffisants en banque.

La Croatie fait partie de l'Union européenne depuis 2013 et de l'espace Schengen depuis 2023, facilitant les déplacements pour les citoyens européens. Le pays a également adopté l'euro en 2023, simplifiant la gestion financière.

Qualité de vie et sécurité

Le Global Peace Index 2025 classe la Croatie en 27ème position mondiale pour la sécurité, largement devant la France (61ème). La délinquance de voie publique reste très faible, même si une vigilance de base s'impose dans les zones touristiques pendant l'été.

Le système de santé public est accessible et de qualité correcte, mais les délais d'attente peuvent être longs. La plupart des expatriés souscrivent une assurance privée complémentaire pour 60 à 150€ mensuels.

Ma décision personnelle et ses raisons

À l'époque où j'avais élaboré mon plan Costa Rica, je n'avais pas encore tout à fait les moyens financiers de concrétiser ce projet. Aujourd'hui, non seulement ce serait chose facile, mais je pourrais y vivre très confortablement avec mon niveau d'indépendance financière actuel.

Dans l'intervalle, la vie a fait son cours. Après avoir atteint progressivement différentes étapes (Barista FIRE, Coast FIRE, puis pleine indépendance financière), mes priorités ont évolué. Je pourrais effectivement aller vivre en Algarve ou en Croatie. Le coût de la vie y est certes plus élevé qu'au Costa Rica, mais ces destinations resteraient largement dans mes moyens tout en offrant un climat agréable et une culture européenne proche de mes valeurs.

Cependant, l'attachement à ma région et surtout ma vie de famille me font préférer rester en Suisse. Le chemin vers l'indépendance financière a certes été plus long qu'il ne l'aurait été au Costa Rica ou au Portugal, mais au moins je suis certain que la destination finale me convient parfaitement.

L'avantage d'avoir atteint l'indépendance financière sans expatriation ? J'ai maintenant toujours le choix si l'envie se représente d'aller sous des cieux au climat plus clément. Mieux encore, je pourrais alterner entre ces différentes destinations selon les saisons et mes envies, une liberté impossible quand on dépend d'un emploi fixe.

Tableau comparatif 2025

Voici une synthèse des trois destinations analysées avec les données actualisées de 2025.

Questions fréquentes

Quel capital minimum faut-il pour vivre de ses rentes dans ces pays ?

En appliquant la règle des 4% utilisée par le mouvement FIRE, vous multipliez vos dépenses annuelles par 25 pour obtenir le capital nécessaire. Au Costa Rica avec 1'300 USD mensuels (15'600 annuels), il faut environ 390'000 USD. Au Portugal avec 1'500€ mensuels (18'000 annuels), comptez 450'000€. En Croatie avec 1'350€ mensuels (16'200 annuels), environ 405'000€ suffisent.

Peut-on combiner retraite étrangère et revenus d'investissement pour le visa ?

Cela dépend du pays et du type de visa. Au Costa Rica, le visa Pensionado accepte uniquement les pensions viagères officielles, tandis que le visa Rentier accepte dividendes et revenus locatifs. Au Portugal, le visa D7 accepte diverses sources de revenus passifs. Il est crucial de vérifier les critères spécifiques avant de postuler.

Comment gérer la fiscalité entre deux pays ?

La plupart des pays ont des conventions fiscales bilatérales pour éviter la double imposition. Généralement, vous serez résident fiscal du pays où vous passez plus de 183 jours par an. Le Costa Rica applique la territorialité (revenus étrangers non imposés), le Portugal impose une flat tax de 10% sur les pensions étrangères, et la Croatie a des règles variables. Consultez un fiscaliste spécialisé en expatriation pour votre situation spécifique.

L'inflation récente a-t-elle modifié la donne dans ces pays ?

Oui, tous ces pays ont connu une inflation significative entre 2022 et 2024, similaire au reste de l'Europe. Le Portugal a vu une inflation de 7.8% en 2022, redescendue à 2.5% mi-2024. Le Costa Rica et la Croatie ont suivi des trajectoires comparables. Cependant, l'écart de coût de la vie avec la France ou la Suisse reste substantiel, même après ces ajustements inflationnistes.

Ces destinations conviennent-elles aux familles avec enfants ?

Le Portugal offre probablement le meilleur équilibre pour les familles : système scolaire de qualité, nombreuses écoles internationales, communauté francophone importante facilitant l'intégration des enfants. Le Costa Rica propose également de bonnes options éducatives mais la distance avec l'Europe peut compliquer les liens familiaux. La Croatie a moins d'infrastructures internationales mais offre un cadre sûr et des écoles publiques correctes. Dans tous les cas, les visas permettent généralement d'inclure les enfants à charge.

Conclusion : l'expatriation comme accélérateur ou option de liberté

L'expatriation vers un pays au coût de la vie modéré peut servir deux objectifs distincts dans une stratégie d'indépendance financière.

Premièrement, elle peut accélérer significativement l'atteinte de votre objectif financier. Réduire vos dépenses de 3'000 à 1'500€ mensuels réduit de moitié le capital nécessaire selon la règle des 4%, soit potentiellement plusieurs années gagnées.

Deuxièmement, elle offre une option de liberté une fois l'indépendance financière atteinte. Pouvoir choisir son lieu de vie selon le climat, les activités disponibles ou simplement l'envie du moment représente une forme de richesse que le capital financier rend possible.

Personnellement, j'ai choisi la seconde approche : atteindre d'abord l'indépendance financière dans mon pays, puis garder l'expatriation comme option disponible. Cette stratégie demande plus de patience et un capital plus important, mais elle garantit que la destination finale correspond vraiment à vos valeurs et priorités de vie.

Quelle que soit votre approche, l'important reste de faire des choix alignés avec vos objectifs personnels plutôt que de suivre une formule toute faite. L'indépendance financière, c'est précisément cela : la liberté de choisir.

Sources et données

Costa Rica - Immigration et coût de la vie :

• Harvey Law Corporation - Expatriation au Costa Rica 2025
• Investisseur Globetrotteur - Résidence au Costa Rica
• Voyages Autenteo - S'installer au Costa Rica
• Arawak Experience - Immigration Costa Rica
• Crespo Agency - Fiscalité des étrangers au Costa Rica

Portugal - Coût de la vie et fiscalité :

• Idealista - Coût de la retraite au Portugal 2025
• Green Acres - Coût de la vie au Portugal 2025
• Cap sur le Portugal - Vivre au Portugal 2025
• Properstar - Budget mensuel Portugal
• Meilleurtaux Placement - Retraite au Portugal 2025

Croatie - Vie expatriée :

• Foyer Global Health - Coût de la vie en Croatie 2025
• Expatden - Prendre sa retraite en Croatie 2025
• Croatie Appartements - Budget et salaires 2025
• Zelena Energija - Salaires en Croatie 2025

Classements et tendances FIRE :

• Global Citizen Solutions - Global Retirement Index 2025
• Euronews - Meilleures destinations retraite 2025
• Retraite Etranger - Top 10 destinations 2025