Pourquoi je crée un outil de budgeting pour le FIRE

Vous gérez votre budget au quotidien d'un côté, votre plan de retraite anticipée de l'autre, sans jamais pouvoir les connecter ? Après 15 ans à écrire sur l'indépendance financière et 5 ans en phase de retrait, je développe l'outil qui comble enfin ce fossé.

Phase d'accumulation : pas besoin de budget

Pendant ma phase d'accumulation, j'ai appliqué une méthode ultra-simple pour gérer mes finances : me payer en premier.

Chaque mois, 20% de mes revenus partaient automatiquement dans mes investissements. Le reste ? Je le dépensais sans réfléchir. Pas de budget, pas d'enveloppes, pas de tableur complexe. Juste un fonds d'urgence bien garni et une discipline d'épargne automatique.

Cette méthode m'a permis d'atteindre l'indépendance financière.

Pourquoi aurais-je eu besoin d'un budget ? Mon approche fonctionnait telle quelle : simple, efficace, sans friction.

Les outils de budgeting comme YNAB, Mint ou autres ? Pas pour moi. Du travail inutile pour aucun bénéfice dans ma situation. Je n'avais pas besoin de savoir exactement combien je dépensais en café ou en restaurants - tant que j'épargnais mes 20%, tout allait bien.

Je le reconnais, ma situation était particulière : revenus stables, pas de dettes, discipline naturelle (INTJ). Pour beaucoup, un outil de budget en phase d'accumulation peut accélérer significativement la progression vers le FIRE.

Le réveil brutal de la phase de retrait

Puis je suis passé en phase de retrait.

Et là, tout a changé.

Soudainement, les questions n'étaient plus les mêmes :

• Combien puis-je retirer ce mois-ci sans compromettre ma retraite et sans me fier bêtement à la règle des 4% ?
• Comment équilibrer mes dépenses mensuelles avec ma stratégie de retrait à long terme ?
• Est-ce que je peux me permettre cette dépense exceptionnelle sans impacter mon capital sur 30-50 ans ?
• Comment prendre en compte mes revenus variables (activité accessoire) ou fixes (revenus locatifs) ?
• Comment intégrer mes futures rentes (AVS, 2ème pilier) dans ma planification ?

Aucun outil ne répondait à ces questions.

Les calculateurs de retraite anticipée ? Ils te donnent un nombre FIRE statique, mais ne t'aident pas à gérer le quotidien une fois que tu y es.

Les outils de budgeting classiques ? Ils te disent combien tu as dépensé le mois dernier, mais ne te donnent aucune visibilité sur l'impact à long terme de tes décisions.

Les tableurs faits maison ? Chronophages, complexes, et jamais vraiment adaptés à la situation.

Le chaînon manquant : du quotidien au long terme

Ce qui manquait, c'était un outil qui lie le court terme au long terme.

Un système qui me permette de :

1. Gérer mes dépenses mensuelles (comme un budget classique)
2. Suivre la valeur de mes comptes et de mes investissements (portefeuille, allocation)
3. Planifier mes retraits sur 30-50 ans
4. Intégrer mes revenus actuels et mes futures rentes (AVS, 2ème pilier, assurances)
5. Simuler des scénarios

Le tout sur une seule plateforme, avec une vision globale.

Le paradoxe psychologique des enveloppes

En creusant le sujet, j'ai réalisé quelque chose de contre-intuitif : les outils de budgeting peuvent servir à deux choses opposées.

En phase d'accumulation : pousser à épargner

Quand ton but est de devenir financièrement indépendant, tu cherches rationaliser tes dépenses. Les enveloppes budgétaires :

• fixent un cadre : tu sais exactement combien tu peux dépenser sans mettre en péril ton plan à long terme.
• t'empêchent de dépenser ce qui n'a pas été fixé dans ce cadre.
• te poussent à planifier de futures dépenses afin de ne pas être pris au dépourvu.

Voilà pour ce qui est de l'objectif connu et habituel d'un budget.

En phase de retrait : forcer à dépenser

MAIS : quand tu épargnes agressivement pendant des années, tu développes des biais psychologiques puissants :

• Culpabilité à dépenser
• Difficulté à se faire plaisir
• Habitude de vivre frugalement
• Sensation que chaque centime dépensé est un centime de liberté perdu

Les enveloppes virtuelles forcent à dépenser ce qui est alloué. Si tu mets 200 balles dans l'enveloppe "loisirs", tu es autorisé - voire obligé - de les utiliser. Sinon, l'argent reste là, inutilisé.

Paradoxalement, un outil de budget t'aide à dépenser plus en phase de retrait (dans les limites raisonnables que tu te fixes). Le but du FIRE c'est de profiter de la vie, pas de laisser, derrière nous, de riches héritiers.

➡️ Le même outil, deux usages opposés selon la phase de vie.

Ce que je construis

Depuis quelques mois, je travaille sur cet outil que j'aurais voulu avoir il y a 5 ans.

Un système qui combine :

• Budgeting au quotidien (enveloppes, transactions...)
• Suivi de la fortune (capital, allocation d'actifs...)
• Suivi des revenus (salaires, loyers, activités accessoires...) et des retraits sur capital
• Planification FIRE (stratégie de retrait, simulations, intégration des rentes)
• Adaptation au contexte suisse (AVS, LPP, 3ème pilier, fiscalité) mais utilisable aussi en dehors de la Suisse

Pas besoin d'être en phase de retrait pour l'utiliser. En phase d'accumulation, ça aide à :

• Structurer son épargne
• Investir intelligemment
• Suivre sa progression vers le nombre FIRE
• Simuler différents scénarios de retraite anticipée

Pourquoi maintenant ?

Après 15 ans à tenir ce blog, j'ai accumulé énormément de retours, questions, et cas d'usage de la communauté.

Les problématiques reviennent constamment :

• "As-tu utilisé un outil budgétaire et si oui lequel ?"
• "Comment tu gères ton budget maintenant que tu ne travailles plus ?"
• "Quel outil tu recommandes pour suivre sa progression FIRE ?"
• "Comment savoir si on est sur la bonne trajectoire en phase d'accumulation ou de retrait ?"

J'ai longtemps bricolé avec des tableurs Excel, des outils disparates, des calculs manuels. Mais au bout d'un moment, j'ai réalisé qu'il fallait quelque chose de mieux.

Questions fréquentes

Cet outil est-il uniquement pour les personnes déjà en phase de retrait ?

Non. En phase d'accumulation, il aide à structurer l'épargne, suivre la progression vers le nombre FIRE et simuler différents scénarios de retraite anticipée. La différence : en accumulation, les enveloppes budgétaires poussent à épargner ; en retrait, elles autorisent à dépenser sereinement.

Cet outil est-il uniquement utilisable en Suisse ?

Pas du tout. Les modules principaux (budget, transactions, capital, revenus et statistiques) fonctionnent indépendamment du contexte national. Les paramètres spécifiques à la prévoyance suisse (AVS, LPP, 3ème pilier) sont optionnels et activables uniquement si vous y êtes affilié.

Pourquoi ne pas utiliser YNAB ou un tableur Excel ?

Ces outils gèrent le court terme (dépenses mensuelles) mais ne le connectent pas au long terme (stratégie de retrait sur 30-50 ans).

La suite

Je partagerai plus de détails dans les prochains jours :

• Le nom de l'outil
• Les fonctionnalités concrètes
• La philosophie derrière le design
• Comment l'utiliser selon votre phase (accumulation vs retrait)
• La stratégie de retrait intégrée

Le lancement est prévu tout prochainement.

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En attendant, dites-moi en commentaire : vous êtes en phase d'accumulation ou de retrait ? Et quel est votre plus gros défi de gestion financière actuellement ?