Tableau de bord > La Bible CaRBuRe ⛽

« Votre budget carbure jusqu'à la retraite (et après) »

Avant-Propos

La Bible CaRBuRe est bien plus qu'un mode d'emploi. Quand vous l'aurez parcourue, vous aurez une vision différente de vos flux financiers.

🚀 Partie I : Démarrage et configuration

📝 1. Qu'est-ce que CaRBuRe ?

CaRBuRe est bien plus qu'un simple outil de budget - c'est votre copilote financier pour naviguer sereinement vers et au sein de l'indépendance financière !

Le nom CaRBuRe n'est pas un hasard, c'est l'acronyme intelligent de :

• 💰 Capital - Gérez et faites fructifier votre patrimoine
• 💸 Revenus - Maîtrisez vos entrées d'argent
• 📊 Budget - Pilotez vos finances avec la méthode des enveloppes
• 🏖 Retraits/Retraite - Planifiez votre liberté financière

1.1. La philosophie CaRBuRe en 3 principes 🎯

1.2. Les super-pouvoirs de CaRBuRe🌟

🏆 Pour votre quotidien

• 📊 Budget visuel avec la méthode des enveloppes
• 💼 Multi-comptes : courant, épargne, dette, prévoyance, portefeuille
• 🔄 Transactions récurrentes automatisées
• 📱 Import intelligent depuis votre banque
• 💸 Suivi des revenus : Salaires, loyers, retraits sur capital...
• 📈 Statistiques détaillées pour comprendre vos flux

🚀 Pour votre avenir

• 🔥 Mode FIRE : Accumulation puis Retrait
• 📐 Méthode VPW pour optimiser vos retraits
• 🏳🇭 Intégration AVS et piliers suisses
• 💹 Projections personnalisées selon votre allocation

1.3. CaRBuRe est fait pour vous si ✅

• 🎯 Vous voulez reprendre le contrôle de vos finances
• 💪 Vous visez (ou vivez de) l'indépendance financière
• 📊 Vous aimez comprendre où va votre argent

1.4. Concepts fondamentaux 🔑

1.5. Flux mensuel type 🔄

1. 💸 Revenus arrivent → augmentent le PAA
2. 📊 Affectation du PAA → alimente les catégories
3. 🛒 Dépenses → diminuent le disponible des catégories
4. 📅 Fin de mois → les disponibles se reportent automatiquement
5. 🔄 Nouveau mois → on recommence avec les nouveaux revenus

2. Par où commencer ? 🚦

2.1. Profil A — Débutant 🤓

➡️ Je n'ai jamais réalisé de budget et/ou je n'utilise aucun outil de budget.

✅ Notre recommandation : Débutez par "Complétez votre profil" (Configuration initiale), puis allez directement gérer vos "Catégories", Utilisez le bouton "Proposer automatiquement en fonction de mes paramètres". Vous pourrez alors commencer à saisir une "Nouvelle Transaction", en créant si besoin des catégories à la volée, selon vos transactions réelles.

2.2. Profil B — Outil fourni par ma banque 🏦

➡️ J'utilise actuellement les aides budgétaires fournies par mon intermédiaire financier.

✅ Notre recommandation : Débutez par "Complétez votre profil" (Configuration initiale), puis allez sous "Importez les transactions" pour utiliser l'instrument spécifique (Source Banque CSV générique). CaRBuRe reprendra les enveloppes budgétaires de votre banque en même temps que les flux financiers.

2.3. Profil C — YNAB 🔄

➡️ J'utilise YNAB.

✅ Notre recommandation : Débutez par "Complétez votre profil" (Configuration initiale) puis allez sous "Importez les transactions" pour utiliser l'instrument spécifique (Source YNAB CSV). CaRBuRe reprendra les enveloppes budgétaires d'YNAB en en même temps que les flux financiers. Allez ensuite sous "Budget" et utilisez l'outil "Importer Budget (YNAB)", au fond de la page, pour récupérer l'ensemble de vos données budgétaires YNAB.

2.4. Profil D — Autre outil, Excel, etc. 🛠️

➡️ J'ai déjà construit mes enveloppes/catégories sur un autre un outil budgétaire ou Excel.

✅ Notre recommandation : Débutez par vos "Complétez votre profil" (Configuration initiale), puis allez sous "Gérer les catégories" pour recréer vos enveloppes à l'identique de votre outil actuel. Ensuite saisissez manuellement vos transactions durant quelques semaines pour permettre à CaRBuRe de connaître vos habitudes et attribuer automatiquement les transactions aux catégories.

2.5. Bac à sable 🌱

Avant de débuter sérieusement, n'hésitez pas à prendre le temps de faire des essais sur les pages Transactions, Catégories et même Budget. Quand vous aurez fini de vous amuser et que vous êtes prêts à vous lancer, vous trouverez sur chacune de ces pages un bouton pour tout supprimer. C'est particulièrement utile quand votre banque envoie par défaut des catégories fourre-tout.

3. Données personnelles⚙️

3.1. Informations de base et situation personnelle💡

Les informations qui figurent sous "Configuration initiale" sont utilisées par les modules de CaRBuRe. Il n'y a lieu de les mettre à jour qu'une seule fois au lancement du programme. Le suivi sera assuré directement dans les modules.

3.2. Phases FIRE expliquées 🔥

4. Catégories 📩

4.1. Donner un but à votre argent 😎

Les catégories constituent le socle de votre budget. Elles vous permettent d'attribuer un objectif à l'argent qui rentre sur votre compte. Ce faisant, elles vous empêchent de le dépenser à d'autres tâches auxquelles il n'est pas affecté.

Si vous votre page "Catégories" est encore vide, CaRBuRe vous proposera de créer automatiquement des enveloppes en fonction du profil que vous avez défini dans vos données personnelles. Cela vous donnera une base de départ, que vous pouvez bien sûr adapter si besoin.

Vous pouvez supprimer les catégories qui ne sont pas nécessaires, aussi longtemps qu'elles ne sont pas affectées à des transactions ou au budget. Le cas échéant, vous pouvez les désactiver ce qui empêchera qu'elles s'affichent dans le budget.

4.2. Les cibles 🎯

Vous pouvez attribuer à chaque catégorie un type de cible. On reviendra plus en détail sur les cibles et la manière de les affecter dans les sections 7 (Budget) et 9 (Revenus attendus). Pour l'instant, regardons juste quels sont les quatre types de cibles et à quoi ils correspondent.

4.2.1. Les cibles fixes 👉

Les cibles fixes sont les plus employées. Ce sont les dépenses plus ou moins constantes d'un budget. Il peut s'agir d'un montant fixe et prévisible comme un loyer, ou légèrement plus aléatoire, comme des dépenses en alimentation, ou encore plus éloignées, comme des impôts, un voyage ou le provisionnement pour remplacer sa voiture. C'est précisément pour ce genre de charges différées ou difficilement prévisibles que la méthode des enveloppes budgétaires est particulièrement efficace. Avec le temps, on a apprend à mieux les identifier et les évaluer, et à ne plus se retrouver pris au dépourvu.

4.2.2. Les cibles variables 〰️

Les cibles variables sont particulièrement utiles dans un budget pour les dépenses qui ne sont pas absolument nécessaires. On peut penser généralement au restaurant ou aux vacances. Toutefois, il n'y a pas de règle ici, vous définissez la cible comme vous l'entendez. Si pour vous les vacances sont impératives, vous les provisionnez comme une charge fixe. Et peut-être que vous passerez les loisirs comme charge variable. Si vous touchez un revenu parfaitement linéaire ou que vos dépenses sont intégralement couvertes avec les cibles fixes, ne vous cassez pas la tête, vous n'avez pas besoin des cibles variables. Mais si votre revenu fluctue, ne serait-ce que partiellement et que vos dépenses ne sont pas systématiquement couvertes, les cibles variables sont faites pour vous : elles vous évitent d'avoir à constamment à ajuster votre budget. Cela se fait automatiquement.

4.2.3. Les cibles au pourcentage 💯

Les cibles au pourcentage sont plus rares, mais particulièrement efficaces pour les personnes en quête d'indépendance financière (stratégie FIRE : accumulation). Assigner un pourcentage fixe de vos revenus à votre épargne est une stratégie qui a fait ses preuves. Selon nos propres recherches, le pourcentage idéal se situe entre 15% et 25%.

4.2.4. Les cibles nulles 🅾️

Enfin la cible nulle s'explique par elle-même. On n'attribue aucun argent à cette catégorie. Cela peut être dû à une enveloppe qu'on n'utilise plus, temporairement ou pas, ou à une catégorie qu'on a suffisamment alimentée.

4.3. Outils 🔧

Si vous n'utilisez pas du tout une catégorie, plutôt que de la laisser avec une cible nulle, vous pouvez aussi la supprimer. Les enveloppes qui ont déjà été utilisées seront désactivées (elles n'apparaîtront plus dans le budget).

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💼 Partie II : Utilisation quotidienne

5. Transactions 📝

5.1. Types de transactions 💸

Les transactions constituent le flux qui transite à travers vos catégories.

5.2. Méthodes de saisie des transactions ✏️

Il y a deux approches possibles pour saisir vos entrées et sorties d'argent.

5.2.1. Méthode manuelle 👋

Si on débute avec un budget, la meilleure approche consiste à saisir initialement toutes les transactions manuellement. Cela permet de vraiment prendre conscience de tous les flux financiers. Grâce à l'historique des transactions ainsi créé, CaRBuRe pourra associer vos dépenses à vos comptes et catégories, ce qui vous fera aller plus vite. Cela prépare aussi la voie à un import CSV. La méthode manuelle nécessite un peu de temps, mais c'est une étape nécessaire et importante si on n'a jamais établi de budget.

💡Mettez la page Transactions de CaRBuRe dans les favoris du navigateur de votre smartphone, cela vous permettra de saisir vos dépenses au fur et à mesure, même en déplacement. La saisie ne prend que quelques secondes.

Pour saisir une transaction, indiquez :

• s'il s'agit d'un revenu ou d'une dépense
• le montant
• le bénéficiaire (dépense) ou l'émetteur (revenu)
• la catégorie, p. ex. "Loisirs" (si besoin créez en une avec le bouton "Nouvelle")
• le nom du compte, p. ex. "Banque Tartempion" (sur desktop, pour créer un nouveau compte : tapez directement le nom / sur mobile : il faut avoir avoir créé un compte au préalable)
• la date
• la coche s'il s'agit d'un paiement mensuel récurrent (les occurrences tombant un week-end sont avancées au jour ouvrable précédent)
• si besoin, une note

⚠️ Si vous avez créé un compte, allez sous "Comptes" pour définir son solde initial, soit celui avant votre première transaction.

💡Privilégiez l'enregistrement "Manuel" de vos revenus et dépenses pendant quelques semaines. Quand vous sentirez prêt, vous pourrez alors passer à l'import du CSV bancaire.

5.2.2. Import CSV bancaire 🏦

L'import d'un CSV bancaire ne prend que quelques secondes et vous assure que les transactions importées dans CaRBuRe correspondent exactement à ce qui se trouve sur votre compte bancaire. Ceci évite les erreurs de saisie (qui pourraient se produire avec la méthode manuelle). Comme l'import CSV n'est pas aussi régulier que la méthode manuelle, il offre moins de prise de conscience et de contrôle sur ses dépenses. Pour cette raison il est recommandé plutôt aux utilisateurs qui ont déjà un budget bien établi.

Fréquence d'importation du CSV bancaire :

• Idéal : Toutes les 2 semaines (équilibre entre suivi régulier et effort)
• Minimum : Une fois par mois (avant de faire le budget du mois suivant)
• Maximum : Hebdomadaire (pour ceux qui veulent un contrôle strict)

Plus la fréquence est élevée (et donc le délai court entre les imports), plus on se rapproche de la méthode manuelle, en renforçant le contrôle des dépenses, mais en augmentant la charge de travail et le temps nécessaire au suivi de son budget. A contrario, une fréquence moins élevée peut faire gagner du temps mais avec une certaine perte de contrôle sur les dépenses.

L'attribution des catégories ✉️

Les banques utilisent généralement des catégories et des labels / tags. Les premières ont l'avantage d'être automatiquement attribuées à chaque transaction (vous n'avez rien à faire). En revanche, elles sont souvent très générales. Les secondes au contraire peuvent être définies par vos soins lorsque vous saisissez l'ordre bancaire. Elles collent dont parfaitement à vos besoins, mais nécessitent un peu plus de suivi de votre part.

CaRBuRe donne toujours la priorité au label/tag (car il s'agit d'une action volontaire de votre part). S'il ne trouve rien, il se basera sur la catégorie définie par la banque. Plus vos tags/labels sont cohérents et complets, meilleures seront les catégories attribuées lors du processus d'importation.

Après l'importation, vous pouvez éditer en masse plusieurs transactions pour modifier leur catégorie si besoin et même les supprimer le cas échéant.

CaRBuRe ne s'arrête pas là. Si des transactions (manuelles ou via import CSV précédent) ont déjà été attribuées à des catégories, il pourra les reconnaître et les attribuer directement, même si le tag/libellé bancaire n'est pas renseigné. Vous pourrez alors, si vous le souhaitez, vous passer de compléter le tag/libellé bancaire lors de la transaction.

⚠️ Logique de catégorisation automatique :
1. Si label/tag présent → utilise comme catégorie
2. Sinon, si bénéficiaire connu → reprend la dernière catégorie
3. Sinon → catégorie par défaut de la banque

Pour importer un fichier CSV :

• Conservez le choix par défaut de la source : Banque (CSV générique)
• Sélectionnez le compte bancaire correspondant (si vous êtes sur desktop et que vous voulez créer un nouveau compte, tapez directement le nom, sur mobile il faut avoir avoir créé un compte au préalable)
• Laissez le format de date sur "Auto" : CaRBuRe essaiera de le deviner
• Choisissez les dates à retenir pour l'import (utile si le fichier CSV comprend beaucoup de vieilles transactions). Par défaut la date "de" remonte à 20 jours, ce qui couvre les deux semaines mentionnées précédemment comme fréquence idéale d'importation, avec une petite marge de sécurité (retards d'écritures ou... de l'utilisateur 😉).
• Joignez le fichier CSV

⚠️ Si vous avez créé un compte, allez sous "Comptes" pour définir son solde initial, soit celui avant la première transaction de votre fichier CSV.

L'outil d'import générique CSV CaRBuRe a été conçu pour s'adapter à toutes sortes de banques. En première intention, faites un test avec une période d'environ 15 jours, si possible avec des entrées et des sorties et voyez ce que ça donne. Vous pouvez supprimer très facilement en masse plusieurs transactions sur le tableau des transactions qui se situe sous l'import CSV. Vous pouvez même supprimer en un clic toutes les transactions si vous n'en aviez pas d'autres avant (au fond de la page, sous "Outils").

Résolution des problèmes d'import 🔧

1) Montants erronés et autres problèmes généraux 🆘

Même si l'outil d'import va essayer de reconnaître les colonnes de votre fichier il se peut qu'un format non conventionnel perturbe l'importation.

➡️ Dans ce cas modifiez votre fichier pour qu'il comporte les en-têtes suivantes (avec les données qui correspondent) :

• Date
• Payee
• Amount
• Category

Avec : Payee = Bénéficiaire ou Emetteur / Amount : positif=crédit, négatif=débit / Category : facultatif, si fourni par votre banque

Si votre banque utilise deux colonnes pour débit & crédit, la structure du fichier devient :

• Date
• Payee
• Debit
• Credit
• Category

➡️ Si malgré ceci vous rencontrez des problèmes d'importation, prenez contact pour qu'on puisse adapter l'import générique à votre banque.

2) Doublons ‼️

CaRBuRe s'appuie sur trois piliers pour prévenir l'apparition de doublons :

a) Identification et suppression automatiques des doublons stricts (transactions exactement identiques : date, montant, bénéficiaire)

b) Identification et avertissement des doublons potentiels (transactions similaires rapprochées). Très utile si vous avez une transaction importée qui correspond à une transaction que vous aviez déjà saisie, mais avec, par exemple, un jour d'écart. Les doublons potentiels sont indiqués dans vos transactions et très facilement supprimables.

c) Champ de date "de" précomplété à -20 jours, ce qui limite le risque d'un import massif d'anciennes données

💡Evitez l'utilisation des "paiements mensuels récurrents" : ils sont déjà gérés par votre banque. Cela empêche la création de doublons potentiels inutiles.

3) Catégories manquantes 🚫

Les catégories manquantes viennent du fait que :

• votre banque ne gère pas les catégories/tag/libellés ou ne les exporte pas
• l'en-tête de tableau n'est pas reconnue (dans ce cas se référer au point 1 ci-dessus)
• CaRBuRe ne possède pas encore suffisamment d'informations à propos de vos transactions pour se passer des catégories bancaires

Essayez de corriger l'en-tête du fichier CSV ou sinon, laissez CaRBuRe apprendre vos habitudes.

⚠️ Comptes multi-devises

Si le fichier CSV de votre intermédiaire financier comporte des lignes avec différentes devises, il est important de les convertir dans votre devise de base, avant de les importer.

5.2.3. Import CSV YNAB 🌳

L'outil de budget YNAB vous permet d'exporter vos transactions et votre budget en un clic ("Export Plan"). Ceci vous donnera deux fichiers CSV, un pour les transactions (Register) et un pour le budget (Plan), qu'on utilisera plus tard.

L'import du fichier des transactions (Register) est ultra simple. Sous "Import des transactions (CSV), choisissez YNAB CSV comme source. Laissez le format date en "Auto" et les champs de dates vides (sauf si vous souhaitez une période particulière). Ensuite sélection du ficher, puis "Importer des transactions". C'est fait.

Si vous voulez directement importer l'autre fichier (Plan), allez sous "Budget".

5.2.4. Synchronisation automatique 🔄️

CaRBuRe ne propose pas à l'heure actuelle de synchronisation avec les banques pour récupérer les transactions. Pourquoi ?

1. Limitations techniques : Rares sont les banques européennes (et suisses) qui proposent des API
2. Philosophie : La saisie manuelle/semi-auto favorise une meilleure prise de conscience des flux financiers

CaRBuRe fournit toutefois un petit outil de synchronisation automatique dans "Comptes", qui se limite à récupérer, si vous le souhaitez, la valeur nette d'un compte (pas de transactions). Nous verrons plus loin comment et pourquoi cela peut-être intéressant. Pour l'instant, nous proposons ce service uniquement pour Interactive Brokers et un autre prestataire de services.

5.3. Réconciliation 💐

Toutes les deux semaines, CaRBuRe vous rappellera de contrôler que le solde de vos comptes courants corresponde à ceux de votre banque. Vous pouvez vous caler là-dessus pour importer vos fichiers CSV. Vous pouvez évidemment effectuer ce contrôle plus souvent, mais deux semaines est un bon compromis. Si vous attendez plus longtemps, il deviendra plus difficile de dénicher d'éventuelles erreurs.

La procédure de réconciliation se veut très flexible et avant tout informative. Elle ne va pas bloquer vos anciennes transactions. La triple protection contre les doublons vous assure de ne pas perturber les flux antérieurs.

Comment gérer une différence lors de la réconciliation ?

• comparer les dernières écritures figurant sous "Transactions" avec celles figurant sur son compte bancaire et complétez les transactions manquantes ou corrigez les erreurs de saisie
• souvent l'erreur provient d'une différence de date, à cause d'une transaction qui n'est pas encore passée d'un côté et déjà de l'autre
• parfois aussi l'erreur vient d'une réécriture d'une transaction déjà passée du côté banque (typiquement lors d'un achat dans une devise étrangère)
• si malgré vos recherches vous ne trouvez rien : allez sous "Comptes" et modifiez le solde initial du compte concerné avec le bouton "Edit." (possible de mettre des montants négatifs si besoin)

5.4. Tableau des transactions 📊

Le tableau récapitule toutes vos transactions (passées et futures). Par défaut le filtre limite l'affichage aux 20 derniers jours, ce qui est cohérent avec la fréquence recommandée de réconciliation et d'import CSV. Si vous avez besoin de voir des transactions futures déjà planifiées ou des plus anciennes que 20 jours, développez le menu🔻Filtre et modifiez les dates. Les transactions plus vieilles que un an ne s'afficheront toutefois pas.

Dans l'outil de filtre, vous pouvez aussi chercher un bénéficiaire (ou émetteur), une catégorie, un compte ou encore un montant (min/max). Ce filtre est particulièrement utile si vous recherchez une transaction ou si vous souhaitez modifier la catégorie ou le compte de plusieurs transactions en même temps. Vous pouvez même les supprimer si besoin.

Juste au-dessus du tableau, vous trouvez les soldes de vos comptes courants. En cliquant sur le solde d'un compte vous sélectionnez dans le tableau uniquement les transactions du compte concerné, ce qui est pratique lors de la réconciliation. Pour revenir à tous les comptes, cliquez sur "Tous". Si vous cliquez sur "Comptes", vous accédez à la page des comptes, ce qui peut être nécessaire si, malgré vos efforts, vous n'avez pas réussi à réconcilier vos comptes (il faudra modifier alors le solde initial avec le bouton "Edit.").

Dans les lignes du tableau, vous retrouvez toutes les informations importantes, que vous pouvez modifier à même le tableau si besoin (double-clic sur le champ concerné). Vous voyez également s'il s'agit d'un paiement récurrent. Vous pouvez le cas échéant annuler la répétition ou modifier le montant directement dans le tableau (ce qui modifie les montants futurs) ou encore activer la répétition pour un paiement qui n'est pas encore récurrent. Le bouton éditer dans le champ "Actions" permet faire les mêmes modifications en accédant au masque de saisie si vous préférez. Toujours dans le tableau, vous pouvez cocher plusieurs cases en même temps et modifier en même temps leur catégorie ou carrément les supprimer.

5.4. Outils 🪚

Tout au fond du tableau, vous trouvez le bouton "Supprimer toutes les transactions". Il est surtout utile quand vous êtes en mode bac à sable au début. Juste au-dessus vous trouvez le bouton "Exporter CSV", qui vous permet comme son nom l'indique d'exporter toutes vos transactions.

5.5. Transferts entre comptes courants 🏹

Si vous souhaitez transférer du cash d'un de vos comptes courants à un autre, saisissez une nouvelle transaction (dépense). Dans "bénéficiaire", commencez à taper le nom du compte courant que vous souhaitez créditer. Vous le verrez apparaître avec une flèche ➡️, sélectionnez-le. Tapez ensuite le compte de débit, puis enregistrez. Deux écritures seront alors automatiquement crées pour chaque compte (débit/crédit). 

6. Comptes 💳

Une dernière étape importante avant de passer au plat principal.

6.1. Types de comptes et utilisation 🏦

6.1.1. Compte courant 🏃‍♂️

Les comptes courants sont les seuls inclus dans votre budget. Ce sont ceux avec qui vous effectuez vos paiements et où vous recevez votre argent, par exemple votre salaire. Les autres types de compte sont également importants, dans une optique à plus long terme que nous allons voir progressivement depuis maintenant et surtout à partir de la Partie III (Vision long terme). Mais pour le budget, vous n'avez besoin que de vos comptes courants, peut-être même d'un seul.

Vous pouvez créer un compte courant depuis les transactions, comme nous l'avons vu précédemment. Vous pouvez aussi le créer directement sur votre page de compte. L'avantage de le faire sur cette dernière, c'est que vous pouvez directement renseigner le solde initial, celui avant la toute première transaction (manuelle ou par import CSV). Le compte courant est le seul de tous les comptes qui nécessite cette information.

💡Si vous venez d'YNAB et que vous avez importé votre fichier CSV (Register), inutile de renseigner votre solde initial. YNAB crée en effet une transaction de départ correspondant au montant de votre solde initial. Vous pouvez d'ailleurs la retrouver dans vos transactions.

Si vous n'êtes intéressé que par votre budget, ou que vous être pressé de l'établir, vous pouvez sauter maintenant directement à la section 7 "Budget". Vous pourrez toujours revenir ici plus tard.

6.1.2. Compte épargne / dette 🤑

Contrairement au compte courant, le compte épargne n'est pas utilisé pour le budget. La plupart des catégories que vous budgétez concerne des dépenses à court terme qui ne sont pas compatibles avec un compte épargne. Même les provisions pour des dépenses à plus long terme (par exemple l'amortissement d'une voiture, un fonds de secours ou encore une réserve pour entretenir/rénover son logement) sont difficilement compatibles avec ce type de compte. En effet, vous pouvez avoir besoin de liquidités sans restrictions du jour au lendemain. Si votre argent est bloqué d'une manière ou d'une autre, votre travail d'anticipation budgétaire aura été fait pour rien. Si les conditions d'utilisation de votre compte épargne sont particulièrement souples et que vous souhaitez malgré tout le prendre en compte dans le budget, considérez le simplement comme un compte courant.

Si le compte épargne n'est pas utilisé dans le budget, alors pourquoi l'enregistrer ? Parce qu'il fait partie de votre fortune globale. Comme nous le verrons plus loin, cela peut avoir son importance, surtout dans une optique d'indépendance financière.

Pour cette raison aussi, il est important de recenser vos dettes. Pour ce faire, il faut les enregistrer avec une valeur nette négative. Attention, nous ne prenons en compte ici que les dettes à long terme (comme un prêt hypothécaire). Celles à court terme, comme les cartes de crédit, sont considérées comme des factures en attente et donc gérées via le budget. On les provisionne comme une catégorie de dépenses (si vous avez utilisé le bouton de création automatique des catégories vous la trouvez sous "Finances" - "Carte de crédit").

⚠️Ne pas confondre carte de crédit et carte de débit. Pour la première le paiement est différé (facture). Pour la seconde il est instantané sur votre compte courant. Cela signifie que les dépenses individuelles effectuées avec votre carte de crédit ne doivent pas être saisies dans CaRBuRe, mais uniquement le paiement global de votre facture mensuelle (catégorie "Carte de crédit"). A contrario, avec la carte de débit, vous saisissez vos dépenses individuelles (ou les importez) et les attribuez à la catégorie de dépense correspondante (par exemple "Restos").

6.1.3. 2e pilier👴

Spécialité helvétique, le 2e pilier constitue l'un des socles de la prévoyance vieillesse. Vous pouvez enregistrer ici la valeur de votre capital LPP projeté à la retraite (par défaut), p. ex. 65 ans, ou sa valeur actuelle (prestation de sortie). Vous trouvez ces informations sur les décomptes annuels fournis par votre caisse de retraite.

Pourquoi saisir ici votre capital (actuel ou futur) ? La première raison, c'est que ça vous donne la possibilité de réunir en un endroit vos avoirs, non seulement ceux placés auprès de vos intermédiaires financiers, mais aussi ceux de vos assurances vieillesse (voir "Capital & Prévoyance"). La deuxième raison, c'est que ça vous permet d'utiliser cette manne afin d'agrémenter vos retraits sur capital (phase de retrait FIRE). Ceci est particulièrement utile si vous n'avez pas pu sortir vos avoirs LPP de manière anticipée.

💡Dans une démarche d'indépendance financière, au vu de la faiblesse des rendements des caisses de pensions, il est conseillé, dans la mesure du possible, de retirer ses avoirs LPP, soit via l'encouragement à la propriété du logement, soit via une activité indépendante. Si vous prévoyez de le faire bientôt, privilégiez la valeur actuelle à la valeur future. Il en va de même si vous avez quitté (ou prévoyez de quitter) définitivement toute activité salariée.

Les comptes avec une valeur future sont disponibles uniquement pour le 2e pilier et le 3e pilier (assurance). Ils vous permettent de valoriser vos avoirs (selon la VAN, que nous verrons plus loin). Quand l'échéance arrive (âge de la valeur future), vous recevrez une alerte vous encourageant à déplacer vos avoirs vers un autre compte.

Par défaut, CaRBuRe vous proposera de convertir la totalité de votre capital vers un des vos autres comptes (ou d'en créer un autre). Ceci est nécessaire si vous avez utilisé vos avoirs LPP comme source de retraits sur capital (lors d'une phase de retrait FIRE), comme on le verra plus loin. Cela signifie que vous devrez choisir l'option du capital plutôt que de la rente.

Si vous n'avez pas utilisé votre avoir LPP comme source de retraits au préalable, la recommandation demeure toujours de choisir le capital (vu la faiblesse des rendements et du taux de conversion). Donc là aussi vous pourrez transférer votre solde de prévoyance vers un autre compte. Toutefois, si malgré tout, vous souhaitez toucher une rente, même partiellement, il vous faudra :

• soit éditer le compte LPP, mettre en valeur actuelle = 0, puis saisir la rente dans "Revenus"
• soit carrément supprimer le compte LPP, puis saisir la rente dans "Revenus"

Ceci fera disparaître le message d'alerte de transfert des avoirs LPP.

💡 Exemple : 2e pilier à 65 ans

• Compte 2e pilier avec valeur future : 500'000 CHF disponibles à 65 ans
• À 65 ans : warning => mettre ce compte à 0
• Créer un transfert vers compte épargne ou portefeuille
• Le capital est maintenant utilisable pour les retraits dans le nouveau compte

6.1.4. 3e pilier banque lié (3a) 🏦

Le 3e pilier constitue l'un des autres fondements de la prévoyance vieillesse en Suisse. Elle peut être liée (3a - vos avoirs sont plus ou moins bloqués et offrent quelques avantages fiscaux) ou libre (3b - vos avoirs ne sont pas bloqués, mais il peut y avoir des pénalités de retrait). L'approche est également légèrement différente auprès d'une banque que d'une assurance.

Le 3e pilier bancaire lié (3a) consiste en un placement à long terme (jusqu'à l'âge de votre retraite) auprès de votre banque. Cela peut être fait en espèces mais aussi dans des fonds. Contrairement au 2e pilier, le pilier 3a bancaire n'a en principe pas de valeur future, uniquement une valeur actuelle.

Comme pour la LPP, il est possible de retirer ses avoirs 3a soit en amortissant la dette hypothécaire de sa résidence principale (ou en devenant propriétaire), soit en devenant indépendant. À défaut, CaRBuRe vous permet là aussi d'enregistrer ces avoirs pour accroître vos retraits sur capital (phase de retrait FIRE).

Il n'y aura pas d'alerte quand vous atteignez l'âge de la retraite (il est d'ailleurs possible de continuer d'y cotiser jusqu'à 5 ans après la retraite). Vous pouvez laisser ce compte tel quel, ou le vider (ou même le supprimer) et reporter les avoirs ailleurs.

6.1.5. 3e pilier assurance lié (3a) 🏛️

Le pilier 3a des assurances se rapproche un peu du fonctionnement du 2e pilier, avec également une valeur future (par défaut). Vous trouverez en principe également sur votre décompte la valeur actuelle. Les règles pour un retrait anticipé soit identiques à celles que nous avons vues ci-dessus. Si vous prévoyez de retirer vos avoirs de manière anticipée, privilégiez la valeur actuelle. Sinon, gardez "valeur future". Dans les deux cas CaRBuRe valorisera votre avoir pour déterminer les retraits sur capital (phase FIRE de retrait).

Comme pour le 2e pilier, CaRBuRe émettra un avertissement quand vous atteignez l'âge de la valeur future. Vous pourrez transférer vos avoirs vers un de vos autres comptes.

6.1.6. 3e pilier assurance libre (3b) ou Assurance Vie (France) ⚕️

Concernant le pilier 3b auprès des assurances, la valeur actuelle est proposée par défaut car les possibilités de retrait sont moins contraignantes. Vous n'êtes donc pas forcé d'attendre jusqu'à l'échéance pour utiliser cet argent, même si une valeur future est définie.

Si vous possédez une Assurance Vie française, vous pouvez aussi utiliser ce type de compte en y reportant la valeur de votre solde communiquée sur votre dernier relevé annuel.

6.1.7. Portefeuille 💰

Enfin, le type "Portefeuille" correspond à vos placements, de toutes sortes (actions, obligations, ETFs, cryptos, devises, etc.). Vous pouvez créer évidemment plusieurs lignes de type "Portefeuille" si vous possédez plusieurs intermédiaires financiers. Ou alors vous pouvez consolider le tout sous une seule ligne.

6.2. Tableau des comptes 🏁

Le tableau des comptes récapitule tous vos comptes et leurs caractéristiques. Si vous constatez qu'un de vos comptes utilisés pour les transactions fait défaut, cliquez sur le bouton rouge "Ajouter automatiquement tous les comptes aperçus dans vos transactions". Mais, normalement, ils devraient déjà y figurer. Le tableau vous indique quels sont les comptes utilisés pour le budget (uniquement les comptes courants). Il indique également la valeur nette du compte ainsi que si cette valeur est actuelle ou future (le cas échéant l'âge correspondant est affiché).

La valeur nette de chaque compte est éditable directement dans le tableau (pour les comptes non budgétés). C'est très pratique pour tenir à jour les soldes, ce qui a son importance pour les modules "Capital & Prévoyance", ainsi que "Revenus" (surtout si l'on utilise ces avoirs dans la phase de retrait FIRE, comme on le verra plus loin). Les comptes courants ne sont pas éditables directement dans le tableau, mais si vous cliquez sur le montant de la ligne concernée, vous arrivez sur la page des transactions du compte en question (pratique pour la réconciliation).

6.2. Synchronisation API 🔄️

6.2.1. Synchro avec Interactive Brokers 🏦

Si vous possédez un compte Interactive Brokers, vous pouvez mettre à jour la valeur de votre compte dans CaRBuRe directement via l'API.

Etape 1 : création du rapport sur IB

1. Connectez-vous au portail IB
2. Sous "Performance & Rapports" ➡️ Flex Queries
3. Sous "Activité Flex Query" : ➕ (Créer)
4. Choisissez un nom de demande, p. ex. "NAV"
5. Dans Section(s), cherchez "Valeur d'actif net (NAV) en devise de base" et cliquez dessus
6. Dans le nouveau formulaire qui s'ouvre à l'écran, cherchez "Total", cochez et enregistrez
7. Dans "Configuration de livraison", choisissez format CSV
8. Laissez toutes les autres options telles quelles, puis cliquez sur "Poursuivre"
9. Vérifiez vos données, puis appuyez sur "Créer".
10. Sous "Activité Flex Query", juste à gauche du query que vous avez créé, cliquez sur le sigle info ℹ️
11. Notez votre "Identifiant Demande"

Etape 2 : création du code de vérification

1. Allez sous "Flex Web Service Configuration" : ⚙️(Configurer)
2. Activez le service Flex Web : ☑️ Statut du service Flex Web
3. "Générer un code de vérification"
4. Choisissez un délai d'expiration "Expire After", p. ex. "1 Year"
5. "Générer un code de vérification" et copier le code de vérification
6. Notez la date de fin qui se trouve sous Période d'activation et agendez le renouvellement de votre code de vérification
7. "Save"
8. Si vous n'avez pas copié le code de vérification, vous pouvez aller le récupérer sous "Flex Web Service Configuration"

Etape 3 : enregistrement du code de vérification dans CaRBuRe

1. Ajoutez ou éditez un compte de type "Portefeuille"
2. Cliquez sur "Synchronisation API (optionnel)"
3. Mettez la synchronisation en "Manuelle"
4. Laissez le fournisseur sur "Interactive Brokers"
5. Recopiez le n° d'identifiant que vous avez récupéré à l'étape 1 (point 11)
6. Recopiez le code de vérification que vous avez récupéré à l'étape 2 (point 5 ou 8)
7. Cliquez sur "Mettre à jour"
8. Dans le tableau, sous "Actions", un bouton "Synch". s'affiche, cliquez dessus et la valeur nette se met à jour.
9. Si vous souhaitez que la mise à jour se fasse automatiquement, sans action de votre part : "Edit.", Synchronisation API, Synchronisation Automatique, Mettre à jour ➡️ le bouton "Synch." disparaît et "Autosync" passe à oui dans le tableau.

☝️Il peut y avoir des petites différences entre le montant figurant sur votre compte IB et celui synchronisé dans CaRBuRe. Ceci est dû au fait que l'actualisation des données du côté IB ne se fait qu'une fois par jour.

Avec la création du rapport à l'étape 1, vous garantissez que la demande accède uniquement à ce que vous avez défini, c'est à dire au total de la NAV de votre portefeuille, c'est tout. Aucune autre information ne sera disponible. Aucun ordre ne peut non plus partir de CaRBuRe vers IB.

6.2.2. Synchro avec Portfolio123 💲

CaRBuRe vous permet de récupérer la valeur de marché de vos stratégies (live strategy) ou de vos portefeuilles (live book) auprès de P123. Si ceux-ci sont alignés avec ce qui se trouve réellement sur vos dépôts, alors vous pouvez réunir en seulement quelques lignes, voire une seule, la valeur nette globale de vos actifs et la tenir à jour automatiquement.

Pour synchroniser CaRBuRe avec P123 :

1. Ajoutez ou éditez un compte de type "Portefeuille"
2. Cliquez sur "Synchronisation API (optionnel)"
3. Mettez la synchronisation en "Manuelle"
4. Choisissez le fournisseur sur "Portfolio123"
5. Allez sous "DataMiner & API" (Dashboard) dans P123
6. Récupérez l'ID et la Key et copiez-les dans CaRBuRe
7. Récupérez l'ID de la stratégie/portefeuille dans P123 (cherchez dans la barre d'adresse du navigateur les chiffres qui suivent "portid=").
8. Saisissez l'ID de la stratégie/portefeuille dans CaRBuRe
9. Cliquez sur "Mettre à jour"
10. Dans le tableau, sous "Actions", un bouton "Synch". s'affiche, cliquez dessus et la valeur nette se met à jour.
11. Si vous souhaitez que la mise à jour se fasse automatiquement (une fois par jour), sans action de votre part : "Edit.", Synchronisation API, Synchronisation Automatique, Mettre à jour ➡️ le bouton "Synch." disparaît et "Autosync" passe à oui dans le tableau.

Pour l'instant CaRBuRe récupère uniquement la valeur de marché d'une live strategy ou d'un live book. Les "accounts" ne sont pas encore proposés. S'il existe un intérêt de votre part, merci de nous faire signe sur le forum ou via le formulaire de contact.

6.2.3. Autres synchronisations API 🤔

Si votre intermédiaire financier fournit une API qui permet de récupérer la valeur nette de votre compte, merci de nous joindre sur le forum ou via le formulaire de contact et nous verrons dans quelle mesure nous pourrons l'ajouter comme fournisseur.

7. Budget 📊

La page budget comporte trois parties principales :

• L'en-tête de mois
• Le tableau du budget
• Les outils

7.1. L'en-tête du mois 📆

Vous trouvez ici, en plus du navigateur permettant de voyager de mois en mois, deux informations cruciales pour l'établissement de votre budget : le Revenu attendu et le Prêt à affecter.

Vous avez aussi ici la possibilité de masquer les catégories qui ne sont pas utilisées (valeurs à zéro).

7.1.1. Le Revenu attendu 💲

Le revenu attendu consiste en une estimation de tous les revenus et éventuels retraits sur capital que vous allez toucher durant ce mois. On reviendra sur cette notion dans la section "Revenu attendu" et on verra comment renseigner efficacement cette information. Dans le cadre d'un budget basé sur la méthode des enveloppes, le revenu attendu n'est pas nécessaire (même si vous verrez qu'il peut être très utile). Ce qui compte ce n'est pas l'argent que vous prévoyez de recevoir, c'est celui que vous avez effectivement reçu, comme nous allons le voir à présent.

7.1.2. Le PAA (Prêt à affecter)💡

Toutes les entrées d'argent que vous saisissez ou importez dans les "Transactions" se transforment en "Prêt à affecter" dans votre budget. C'est comme si vous faisiez le plein d'essence.

Le but n'est pas d'obtenir le maximum de PAA, au contraire : votre obsession doit être de l'affecter, en remplissant les objectifs de toutes vos catégories. Evidemment le PAA est limité et vous devrez peut être faire des arbitrages (c'est d'ailleurs tout l'intérêt de cette méthode). Quatre problèmes principaux peuvent se présenter :

Sous-financement 🎰

Si l'objectif d'une catégorie, d'un groupe, ou de l'ensemble de votre budget n'est pas entièrement couvert par de l'argent qui y est affecté, alors on parle de sous-financement. Par exemple, si votre objectif pour le poste " ⛽ Essence et parking "est de 50 et que vous n'y avez affecté que 25, alors cette catégorie affiche un sous-financement de 25 et ce montant s'affichera en jaune.

Le sous-financement en cours de mois est normal, surtout au début, quand on n'a pas encore de mois d'avance (on reviendra là-dessus plus tard). Le but c'est de terminer le mois en l'ayant intégralement financé. Cela nécessitera sans doute quelques choix. Certaines catégories sont non négociables, d'autres sont plus faciles à aborder. Un grand classique (malheureux, mais on n'y peut rien), c'est l'arbitrage entre la catégorie des impôts et celle des loisirs (par exemple). La première est difficilement compressible, contrairement à la deuxième. Ainsi, si vos dépenses annuelles pour couvrir les taxes se montent à 12'000, vous devez les couvrir dans votre budget mensuel par un objectif fixe de 1'000. Si vous ne financez pas cet objectif, vous allez avoir un problème plus tard. Dès lors, si votre PAA est insuffisant pour couvrir vos objectifs, vous n'aurez d'autre choix que d'abaisser celui d'une catégorie compressible, comme celle des loisirs.

La colonne sous-financement devrait donc être à zéro (chiffres en vert) à la fin du mois. À noter qu'il est possible d'avoir un sous-financement négatif. On parle alors plutôt de surfinancement. Dans ce cas le chiffres sont aussi en vert. Le surfinancement n'est pas en soi un problème, sauf si cela implique que vous ayiez sous-financé ailleurs.

PAA négatif🚨

Vous avez affecté plus que ce qui est disponible dans votre PAA. Cela nécessite de réduire ce qui est affecté à une ou plusieurs catégories, ce qui peut provoquer à son tour un sous-financement qu'il va falloir gérer en conséquence (voir ci-dessus).

Trop dépensé 💸

Une catégorie est comme un petit compte en banque. Son solde disponible correspond au report du mois précédent auquel on ajoute l'argent qui y a été affecté durant le mois, avant de déduire les dépenses du même mois. Si le solde tombe en dessous de zéro, alors vous avez trop dépensé pour cette catégorie (ou ce groupe, ou pour l'ensemble du budget). Les chiffres de la colonne "Disponible" s'affichent alors en rouge (ils sont orange s'ils sont positifs mais sous-financés et verts s'ils sont intégralement financés).

Pour couvrir ces dépenses excessives vous n'avez qu'un seul choix : affecter plus. Cela, c'est pour le court terme. A moyen terme, vous devrez réfléchir pourquoi ça s'est passé et soit :

• diminuer vos dépenses futures concernant cette catégorie
• augmenter l'objectif de cette catégorie en diminuant d'une valeur identique celui d'une autre enveloppe
• augmenter l'objectif de cette catégorie pour autant que le revenu attendu le permette

💡Si vous n'avez rien fait pour corriger la situation et que vous vous retrouvez à la fin du mois avec un disponible <0 ➡️ CaRBuRe remet à zéro le montant disponible pour la catégorie en question au début du mois suivant, en prenant l'argent sur le PAA. Ceci est une sécurité : on rattrape d'abord le retard de financement avant de dépenser l'argent ailleurs.

Objectifs excessifs (vs revenu attendu)

Surveiller le financement et les dépenses de chaque catégorie c'est bien, mais qu'en est-il si l'objectif lui-même est mal fixé ? C'est là qu'intervient le "Revenu attendu". Comme précisé plus haut, nous verrons plus loin comment prendre en compte ce paramètre et quelle impact il peut avoir sur la fixation des objectifs des catégories.

Affecter automatiquement

Le bouton "Affecter automatiquement" distribue le PAA proportionnellement aux besoins (sous-financé) de chaque catégorie. Très pratique quand vous avez beaucoup de catégories et beaucoup à affecter en même temps.

7.2. Comprendre le tableau Budget 🖥️

Les champs "Cible", "Objectif" et "Affecté" peuvent (et doivent si besoin) être modifiés pour gérer votre budget. Si vous double-cliquez dans la colonne "Dépensé" d'une catégorie, vous voyez toutes les transactions du mois pour l'enveloppe en question.

7.2.1 Cibles et objectifs 🎯

Référez-vous à la section "Catégories" pour obtenir plus d'informations sur les types de cibles. Vous pouvez modifier ici non seulement leur type, mais également leur objectif. Pour l'instant, vu que nous n'avons pas encore défini de "Revenu attendu" on va se focaliser sur les cibles fixes et nulles. Laissons les cibles variables et en % de côté pour l'instant, on y reviendra plus tard.

7.2.2 Stratégies d'affectation 💰

Les cibles fixes constituent la majorité d'un budget. Déterminer leur objectif constitue une étape essentielle d'une planification réussie. Il faut souvent plusieurs essais, sur plusieurs mois, pour trouver un rythme de croisière. Un budget n'est de toute façon pas prévu pour être gravé dans le marbre. Au contraire, il est vivant et doit évoluer en fonction de votre propre situation.

Toutes les cibles fixes devraient idéalement être déterminées avec un objectif se situant légèrement au-dessus des dépenses prévues (marge de sécurité en cas de hausse ou d'imprévus). Les dépenses annuelles, semestrielles, trimestrielles ou non périodiques doivent être mensualisées. On provisionnera ainsi 1'000 par mois pour une dépense de 12'000 par an.

Priorités

1. 🏠Dépenses obligatoires (par ex. loyer, charges, impôts, certaines assurances...) ➡️ cible fixe
2. 🍅Dépenses nécessaires (par ex: alimentation, transports, frais professionnels, téléphone...) ➡️ cible fixe
3. 🎮Dépenses utiles (par ex. loisirs, cadeaux, argent de poche enfants...) ➡️ cible fixe, éventuellement variable
4. 🍽️ Dépenses superflues (par ex. voyages, restos...) : ➡️ cible fixe, éventuellement variable
5. 🅾️ Dépenses obsolètes (par ex. leasing voiture) OU catégorie avec un disponible suffisant (par ex. fonds de secours) ➡️ cible nulle

Concentrez-vous pour l'instant sur les cibles fixes, par ordre de priorité. Si vous fixez des cibles nulles, elles ne seront plus alimentées par le PAA, ce qui est le but. Les catégories obsolètes peuvent être retirées du budget soit en "Masquant les lignes inutilisées", soit en les désactivant ou en les supprimant des "Catégories".

💡Des catégories peuvent être nécessaires pour certains et utiles, voire superflues pour d'autres. C'est vous qui fixez les priorités. Parfois des vacances deviennent plus importantes que tout !

🐖 Épargne : Si vous êtes dans une démarche d'indépendance financière (phase d'accumulation), l'épargne arrive au sommet de l'échelle des priorités. Elle devra être fixée impérativement avec une cible en % (on reviendra plus loin sur ce point).

7.3. Les outils 🪛

Import Budget YNAB

1. Importez vos transactions YNAB (cf. section correspondante)
2. Récupérez votre fichier CSV d'export YNAB pour le budget ("Plan")
3. Choisissez une période si besoin (Mois entre... et... ) ou laissez tout simplement vide pour tout récupérer
4. Laissez la coche pour "Créer les catégories manquantes" (elles sont normalement déjà toutes présentes grâce à l'import des transactions)
5. Appuyez sur "Importer le budget"

💡YNAB ne transmet malheureusement pas le montant des cibles dans le fichier CSV. CaRBuRe va les extrapoler à partir des montants affectés. Après l'import, il convient de faire une vérification, en particulier pour le mois courant, du total des objectifs figurant sur CaRBuRe avec le Month's Target d'YNAB. Le cas échéant, en cas de différence, il faudra vérifier les lignes et corriger les montants.

Supprimer tout le budget (tous les mois)

⚡Attention, ce bouton supprime la totalité de votre budget, tous mois confondus. Peut-être utile si vous avez fait des tests (bac à sable), avant de vous lancer dans un budget réel.

➡️ À ce stade vous avez toutes les informations utiles pour établir votre premier budget. Testez, expérimentez, adaptez... Quand vous serez prêt, on passera à la suite.

↑ Retour au sommaire

🏖️ Partie III : Vision long terme

1️⃣ Le budget constitue un choix à court terme qui pose les jalons de la réussite sur le long terme.

2️⃣ Le succès obtenu sur le long terme influence favorablement les choix budgétaires à court terme.

8. Capital & Prévoyance 🏖️

8.1. Valoriser vos avoirs et assurer votre futur🫰

L'allongement de l'espérance de vie permet à tout le monde de vivre une retraite plus longue, ce qui est assurément une bonne chose. Le problème, c'est que les systèmes de prévoyance offrent aujourd'hui des moyens largement insuffisants pour vivre correctement durant ses "vieux" jours. Non seulement les acteurs de ce dispositif (banques et assurances) sont souvent incompétents, mais surtout ils se servent massivement sur les intérêts composés de l'argent qu'ils gèrent pour vous, et qui devraient en très large partie vous revenir.

Vous avez donc tout intérêt non seulement à planifier votre retraite très tôt, mais aussi à vous en occuper vous-même. Cela vous permettra d'assurer des revenus suffisants lorsque vous aurez arrêté de travailler. Encore mieux : vous pourrez cesser votre activité salariée plus vite, souvent bien plus vite. Cela commence, comme nous l'avons vu dans la partie II, par suivre et planifier intelligemment vos dépenses. Quand vous avez repris contrôle de vos finances, vous pouvez alors commencer à épargner et investir.

Un des problèmes de vos comptes de prévoyance, en plus de leurs rendements misérables, c'est qu'ils sont plus ou moins intouchables jusqu'à ce que vous ayez atteint l'âge officiel de retraite. Il existe, en Suisse, certains subterfuges déjà mentionnés dans la partie II heureusement (activité indépendante et encouragement à la propriété de son logement). Ce sont des moyens efficaces de récupérer l'argent qui a été prélevé de force sur le fruit de votre travail. Surtout, cela permet de bénéficier de manière anticipée de rendements qui nous seraient versés beaucoup plus tard, sans que personne ne se serve au passage.

Mais ces astuces, selon les situations, ne peuvent pas toujours être mis en œuvre. L'argent est bloqué et on ne peut pas y faire grand chose. Il y a d'ailleurs des systèmes de retraite qui sont totalement impénétrables. En Suisse, par exemple, l'AVS ne propose pratiquement aucune marge de manœuvre (à part une anticipation de maximum deux années, à des conditions très désavantageuses).

Ceci étant dit, on peut toutefois valoriser les dispositifs de prévoyance pour les prendre en compte dans une démarche plus globale, non seulement d'assurance vieillesse, mais aussi d'indépendance financière. C'est ce que nous avons commencé à survoler dans la section "Comptes" de la 2e partie. L'idée là derrière, c'est que ces systèmes de retraite font partie, d'une manière ou d'une autre, de votre patrimoine. S'ils n'existaient pas du tout, vous auriez besoin de plus d'argent pour financer votre retraite. Comme ils existent, malgré leurs lacunes certaines, autant en tenir compte.

La clé ici, c'est d'évaluer des fonds qui arrivent à des horizons temporels et des rendements différents. Qu'est-ce qui vaut en effet le plus :

• 100'000 placés sur votre portefeuille aujourd'hui ?
• 300'000 versés par votre caisse de retraite ou une assurance vie à 65 ans ?
• 2'000 versés mensuellement sous forme de rente dès 65 ans ?

Pour ce faire, CaRBuRe va évaluer pour chacun de vos comptes, leur valeur actuelle nette (VAN). Si vous n'avez pas encore saisi de compte autre que celui utilisé pour votre budget (compte courant), c'est le moment de le faire (sous "Comptes"). Si c'est déjà fait, contrôlez que vos soldes sont à jour. Quand c'est fait, vous pouvez aller sous "Capital".

Pour déterminer la valeur actuelle de l'ensemble de votre capital et de votre prévoyance retraite, trois informations sont nécessaires :

• votre date de naissance (normalement déjà renseignée)
• vos soldes de comptes à jour
• la stratégie d'allocation de votre portefeuille

8.2 Pas de portefeuille ? 🏧

Si vous n'avez pas du tout de portefeuille, pas de problème. Dans "Capital", laissez simplement l'allocation par défaut car elle n'aura aucun impact. En effet, cette approche n'est utile que si vous prévoyez de vivre de votre capital (et donc surtout de votre portefeuille), en effectuant des retraits. Si vous n'en avez pas ➡️ pas de retraits, donc pas besoin de cette information.

On reviendra sur ce point dans la section "Revenus". Si après ça vous changez d'avis, il ne sera jamais trop tard pour constituer un portefeuille.

8.3. Stratégie d'allocation📈

8.3.1 Rendement du portefeuille vs systèmes de retraite 🪙

Chaque stratégie d'allocation possède des caractéristiques différentes en termes de rendement et de risque. Pour l'instant on va se concentrer sur le rendement. On abordera le risque plus tard.

💡Si le rendement est plus élevé, le capital futur sera plus important. La valeur du portefeuille aujourd'hui peut donc être moindre que celle d'une approche moins performante pour arriver au même résultat plus tard.

Comme la valeur future de vos avoirs de prévoyance est fixe et la valeur actuelle de vos placements également, ceci débouche sur un paradoxe apparent :

• Plus votre stratégie de portefeuille est performante, moins vos avoirs placés sur des systèmes de retraite valent aujourd'hui : ceci reflète directement la valeur moindre de chaque centime investi de gré ou de force dans les dispositifs de prévoyance. Voilà une motivation supplémentaire pour s'en extraire aussi vite que possible, si c'est faisable.
• Moins votre stratégie de portefeuille est performante, plus vos avoirs placés sur des systèmes de retraite valent aujourd'hui : oui, mais attention, ils ne vaudront pas plus demain. Mais surtout : votre capital total futur (tous comptes confondus) sera bien moindre.

8.3.2 Les allocations types 📚

Votre stratégie d'allocation correspond à la part d'actions que comporte grosso modo votre portefeuille (ou l'ensemble de vos portefeuilles). Exemple : 70/30 = 70% d'actions et 30% d'obligations. Si vous possédez des cryptos ou des titres immobiliers côtés en bourse, comptez les comme des actions. Si vous possédez de l'or, des fonds immobiliers côtés en bourse ou des obligations, comptez les dans l'autre part.

CaRBuRe vous propose cinq allocations type à choix : 50/50, 60/40, 70/30 (par défaut), 80/20 et 90/10.

Allocation 70/30 👍

L'allocation 70/30 est proposée par défaut car c'est celle qui offre un ratio rentabilité/risque optimal. Elle assure une excellente performance sur le long terme, tout en maintenant la volatilité à un niveau raisonnable. C'est un aspect particulièrement important pour ceux qui vivent de leur capital (phase FIRE de retrait), mais également pour la majorité des personnes, qui sont relativement peu inclines au risque (et souvent moins qu'elles ne le croient).

Grâce à cette combinaison de très bonne rentabilité et risque modéré, le 70/30 permet de maximaliser le taux de retrait sur capital, ce qui permet d'obtenir plus de revenus à partir d'une fortune moindre. Dans nos backtests, il a démontré sa pertinence pour tout horizon de placement et donc tous âges confondus.

Notre "Portefeuille Déterminant" possède une allocation qui ressemble, en termes de ratio rentabilité/risque à du 70/30 (mais avec une performance plus élevée). C'est aussi pour cette raison que nous utilisons le 70/30 par défaut. Cette approche conservatrice crée une marge de sécurité automatique et vous protège contre le risque de séquence (subir une crise au début de votre retraite). Si le PFD performe effectivement mieux, votre capital croîtra plus vite et les retraits pourront automatiquement augmenter (méthode VPW, voir section revenus).  Vous profiterez donc de la surperformance sans avoir pris de risque excessif au départ. Les taux de retrait du 70/30 restent par ailleurs très généreux (4.3%/an à 40 ans) et largement suffisants pour la plupart des situations FIRE.

Allocation 60/40 et 50/50 🐢

Même si CaRBuRe propose par défaut le 70/30, vous pouvez sélectionner une stratégie plus "conservatrice", comme le classique 60/40, souvent préconisée par votre banquier, voire le 50/50 encore plus défensif.

Il faut être conscient que, malgré un risque plus faible, ces stratégies sont moins efficaces que la 70/30 pour assurer la pérennité du capital sur des horizons de placement très longs (retraites précoces et/ou longue espérance de vie).

Pour cette raison CaRBuRe ne propose pas d'allocation inférieure à 50% en actions. Nos backtests ont montré l'absurdité de la règle "Votre âge en obligations".

Allocations 80/20 et 90/10 🐎⚡ Haut risque

Les portefeuilles à forte composante en actions sont très rentables et permettent d'assurer la survie du capital en cas de retraite très précoce. Toutefois, ils sont plus risqués et très rares sont les personnes qui peuvent supporter la volatilité d'un portefeuille composé à 100% d'actions ou presque, en particulier si elles comptent là-dessus pour vivre.

Durant les crises majeures (2000-2002, 2008-2009), un portefeuille 80/20 ou 90/10 peut perdre 40 à 50% de sa valeur. Cela signifie voir votre capital fondre de moitié pendant 2-3 ans, avec des retraits mensuels qui chutent drastiquement au moment où vous en avez le plus besoin.

Un jeune investisseur pourra s'accommoder d'une allocation unique en actions, surtout s'il n'a jamais connu de vrai marché baissier (ni 2020, ni 2025, ni même 2022 n'en ont été). Mais il reverra ses plans après avoir été pris dans l'orage. Comme souligné plus haut, notre tolérance au risque est souvent plus basse que ce que l'on pense, et on apprend à la connaître quand c'est déjà trop tard. Les statistiques montrent que la majorité des investisseurs qui choisissent ces allocations les abandonnent lors de la première vraie crise. Ces allocations peuvent convenir uniquement à :

• Des investisseurs en FIRE très précoce (30-40 ans) avec un horizon de 50-60 ans
• Des personnes ayant déjà traversé une crise majeure (2008-2009) sans paniquer
• Des situations où le niveau de vie ne dépend pas entièrement du capital
• Une forte capacité émotionnelle prouvée (pas supposée)

Si vous choisissez 80/20 ou 90/10, CaRBuRe :

• Vous affichera un avertissement fort avant de valider
• Vous permettra de réaliser des retraits adaptés à cette allocation

Mais souvenez-vous : si vous réduisez votre allocation pendant une crise (ce que font la plupart des gens), vous aurez alors retiré trop de capital pendant les bonnes années, compromettant la survie de votre portefeuille.

Notre recommandation finale : Sauf situation très particulière, choisissez 70/30. Vous dormirez mieux et votre capital survivra aux tempêtes.

8.4. Tableau des comptes actifs (VAN & VANr)🔳

Le tableau des comptes actifs sous "Capital" offre une vue différente que celle que vous trouvez sous "Comptes". Il vous permet en effet de comparer la Valeur Nette Actuelle (VAN) de chacun de vos comptes, en fonction de vos critères saisis plus haut (date de naissance et stratégie d'allocation). C'est souvent un moment peu reluisant pour les comptes de retraite.

Le tableau affiche également la VANr, soit la VAN utilisée pour les retraits sur capital (cf. section "Revenus"). Comme vous le constaterez, les comptes courants affichent une valeur nulle, ce qui est logique. Les comptes épargne quant à eux, sont revalorisés (à la baisse) pour tenir compte de la différence de rendement avec votre stratégie de portefeuille. Là aussi, comme pour les comptes de prévoyance, la comparaison peut faire très mal.

8.5. Patrimoine immobilier 🏢

Les biens immobiliers (physiques) sont illiquides et leur valeur ne peut pas être déterminée aussi facilement et précisément que celle des actifs abordés jusqu'ici. En revanche, ils assurent des revenus très réguliers.

Pour cette raison, nous avons choisi de ne pas reporter leur valeur dans la partie "Capital", mais plutôt de faire figurer les loyers dans la partie "Revenus" (voir plus loin).

8.6. Intégration de l'AVS (Suisse) 🫕

L'AVS helvétique :

1. est obligatoire
2. repose sur un système de rente versée solidairement entre assurés (actifs>retraités)
3. est impossible à récupérer avant l'âge de la retraite (exception voir point 4)
4. peut être avancé de max. 2 ans (mais réduction prohibitive de rente)
5. est difficile à prévoir à cause de l'évolution des parcours professionnels et des situations familiales
6. peut déboucher sur une rente plus ou moins longue en fonction des individus et de leur santé

Au point 5 ajoutons évidemment que le passage en phase FIRE "Retrait" (statut de salarié, à celui d'indépendant ou sans activité lucrative) va impacter négativement la rente future.

Pour toutes ces raisons, il est difficile à estimer la valeur actuelle des versements futurs. On a dès lors deux possibilités :

• On n'en tient pas compte dans ses projections ➡️ les rentes AVS viendront grossir le budget ultérieurement (à reporter dans "Revenus" en tant que "Allocation / rente". Intéressant pour agrémenter sa retraite.
• On en tient compte avec une grosse marge de sécurité ➡️ on estime la valeur actuelle des versements futurs (coche "Capitalisation AVS"). Intéressant pour anticiper réellement sa retraite.

Approche conservatrice pour valoriser l'AVS

Toutes les hypothèses retenues sont extrêmement prudentes, tant du point de vue du montant (tranche basse / pas de 13e rente / faible croissance), que de la durée. Concernant cette dernière, on part sur un horizon de 15 ans, ce qui, depuis 65 ans, représente moins que l'espérance de vie. Plus l'horizon est court, plus on fait preuve de prudence par rapport à l'estimation de la valeur actuelle des versements futurs. En revanche, pour assurer le coup en cas de vie plus longue, on lisse le versement de cette rente prévue sur 15 ans sur une durée de 35 ans, soit jusqu'à l'âge respectable de 100 ans.

🚨 IMPORTANT - Capitalisation AVS :
Si vous activez "Capitalisation AVS" ➡️ Ne reportez pas les rentes réelles à 65 ans dans vos revenus car ces montants ont déjà été anticipés dans le capital (un warning vous le rappellera).

9. Revenus attendus 💰

9.1. Principes des revenus attendus 📅

Les revenus attendus :

• sont sûrs et réguliers (mensuels ou mensualisés)
• représentent la base des entrées d'argent de votre budget

9.1.1. Les revenus fluctuants 〰️

Les revenus fluctuants comme ceux liées par ex. à une activité indépendante ou une activité accessoire doivent être déterminés à l'aide d'une moyenne mensuelle. Dans ce cas, il est recommandé de compter une marge de sécurité, qui sera plus élevée si la variation mensuelle est plus importante. C'est d'ailleurs un conseil qu'on peut donner à la majorité des sources de revenus. Par exemple, pour les loyers, on pourra retrancher 5% pour couvrir le risque de vacance locative.

9.1.2. Ne rentrent pas dans le "Revenu attendu" ⛔

Tout gain qui n'est pas sûr, régulier et qui n'est pas prévu pour être utilisé dans votre budget, n'est pas un revenu attendu. Typiquement, un bonus, un gain exceptionnel ou un remboursement n'entrent pas dans cette catégorie. Ils viendront toutefois grossir votre PAA, ce qui est déjà appréciable.

Les dividendes non plus. Ils ne sont pas sûrs et réguliers. Certains le sont plus que d'autres (cf. aristocrates), mais il n'y pas de garantie absolue. On peut se couvrir là contre en diversifiant et donc en multipliant les sources de dividendes. Toutefois, si l'on est en phase FIRE d'accumulation du capital, ces dividendes seront réinvestis et ne pourront pas être utilisés pour le budget.

Si l'on est en phase FIRE de retrait du capital, les dividendes seuls ne représentent de loin pas la meilleure voie à suivre. Comme on l'a montré dans "Les Déterminants de la Richesse", vivre de ses dividendes uniquement est une stratégie très coûteuse en temps et en argent. Il est préférable d'adopter une démarche de retrait global du capital (dividendes compris) comme source de revenus, comme on va le voir maintenant.

💡Si vous voulez absolument utiliser les dividendes dans le "Revenu attendu", notez-les comme ou "Allocations / rentes".

9.1.3. Ajout/édition des revenus ✍️

Pour ajouter un revenu, utilisez simplement le formulaire prévu à cet effet. Pour l'éditer allez dans le tableau des revenus pour modifier son "type", son montant (double-clic) ou supprimer le revenu.

9.2. Les retraits sur capital 🏧

Lorsque votre capital devient suffisamment important, vous pouvez en vivre, partiellement ou totalement. Pour certains cela se passera à l'âge de la retraite ou un peu avant. Pour d'autres il s'agira d'un passage précoce à l'indépendance financière (phase FIRE de retrait). La question c'est de savoir combien d'argent vous pouvez prélever sans finir sous les ponts. Il y a de nombreuses méthodes différentes, qui possèdent toutes leurs avantages et inconvénients.

On a déjà parlé de ponctionner ses dividendes (on pourrait mettre dans le lot aussi les coupons obligataires). D'une certaine manière, cette approche basique est déjà une certaine forme de retrait sur capital (le cash en faisant partie). Le problème ici c'est que ces distributions sont relativement faibles et que cela implique une fortune importante pour pouvoir en vivre. A contrario, le principal va continuer à fortement progresser durant la phase de retrait, ce qui fait que vous ferez beaucoup d'heureux, mais que vous n'en profiterez pas beaucoup.

Il existe une multitude d'autres stratégies de retrait. Certaines sont très conservatrices, en touchant peu au capital, comme celle des dividendes. D'autres sont nettement plus généreuses. Nous allons passer à travers les quatre plus représentatives.

9.2.1 Méthode du montant constant ajusté à l'inflation (SWR) 🤓

C'est la méthode la plus connue. Elle est particulièrement en vogue auprès de certains adeptes du mouvement FIRE, où on l'appelle souvent "The 4% Rule". Pour faire simple cette règle dit que vous retirez 4% de votre portefeuille la première année. L'année suivante vous retirez le même montant en valeur absolue en y ajoutant le renchérissement. Par exemple, pour un portefeuille d'un million, vous retirez 40'000 la première année et 40'800 l'année suivante si l'inflation a été de 2%. Et ainsi de suite.

Il y a eu plusieurs études rétrospectives sur la méthode à montant constant, dont la plus connue est l'étude Trinity. Ces analyses ont pour point commun d'avoir étudié des horizons temporels et géographiques différents, avec des allocations de portefeuilles diverses et des taux de retraits variables. S'il y a une chose qu'elles nous apprennent, c'est paradoxalement la relative inconstance de la méthode à montant constant. Selon les marchés, selon la durée et selon la composition du portefeuille, retirer 4% de son capital chaque année peut entraîner tout droit à la banqueroute ou à l'inverse engendrer une fortune supérieure même à celle que l'on possédait au du début de la phase de retrait. Les probabilités de ces deux cas de figure sont faibles, mais réelles (surtout la deuxième).

Avantages :

• Prévisibilité budgétaire
• Protection contre l'inflation
• Facile à comprendre et à mettre en application

Inconvénients :

• Selon l'allocation et selon les marchés, risque (faible) d'épuisement du portefeuille si les marchés connaissent une baisse prolongée en début de retraite.
• À l'inverse (et surtout) : si le ratio rendement/risque du portefeuille est meilleur que celui du marché ➡️ risque de ne pas profiter pleinement de son capital (et donc d'avoir trop attendu et trop travaillé inutilement).

9.2.2 Méthode du pourcentage constant 🤪

Cette approche consiste à retirer le même pourcentage annuellement basé sur la valeur actuelle du portefeuille. Le montant en dollars fluctuera selon les variations du marché.

Avantages :

• Garantie de ne jamais épuiser complètement le portefeuille
• S'adapte automatiquement aux conditions du marché
• On profite lorsque le rendement du PF est meilleur

Inconvénients :

• Revenus imprévisibles d'année en année
• Peut nécessiter des ajustements de style de vie importants

9.2.3 Méthode 1/N 😏

Cette approche consiste à retirer 1/N du portefeuille, où N est le nombre d'années restantes de retraite planifiées. Le montant de retrait 1/N peut être considéré comme un maximum pour l'année en cours.

Avantages :

• Permet des retraits potentiellement plus élevés
• S'adapte automatiquement à l'espérance de vie restante

Inconvénients :

• Nécessite une estimation précise de la longévité
• Risque d'épuisement si la longévité est sous-estimée

9.2.4 Méthode du pourcentage variable (VPW) 😎

La méthode du pourcentage variable adapte les montants de retrait à l'horizon de retraite et à l'allocation d'actifs. Elle combine les meilleures idées des trois méthodes précitées, pour permettre de dépenser la majeure partie du portefeuille avec des retraits ajustés aux rendements. Elle a été élaborée par les Bogleheads. Comme quoi ils savent aussi avoir des idées originales et qui marchent quand ils veulent.

Avantages :

• Ne vide jamais prématurément le portefeuille car s'adapte aux rendements du marché
• S'adapte à l'âge et à la répartition des actifs
• Permet de capter les rendements excédentaires d'un portefeuille performant
• Permet au "retraité" de profiter des fruits de son travail
• Part sur une espérance de vie de 100 ans

Inconvénients :

• Fluctuations et incertitudes des revenus
• Ajustement du budget peut-être nécessaire
• En cas de vie > 100 ans

Ces inconvénients sont relativement peu nombreux en regard aux avantages. Surtout, il s'agit de risques que nous pouvons gérer efficacement, notamment avec CaRBuRe et le Portefeuille Déterminant :

• Une planification budgétaire efficace
  • permet de lisser les revenus fluctuants
  • s'appuie sur d'autres sources éventuelles de revenus
• Une méthode d'investissement avec un bon ratio performance/risque
  • diminue le risque de diminution importante des revenus
  • offre des rendements excédentaires qui compensent les baisses éventuelles
  • rallonge la vie du capital
• La méthode VPW va progressivement augmenter vos capacités de retraits avec l'âge (c'est sa composante 1/N). Cela ne veut pas dire que vous allez retirer effectivement plus. Vous n'allez donc pas finir à la rue si vous êtes toujours là à 100 ans.

Etant donné les nombreuses qualités de l'approche VPW et sa complémentarité avec CaRBuRe, c'est l'approche que nous avons retenue.

9.3. Activation des retraits sur capital ✅

Dans la partie "Revenus", sous la partie des "Retraits en capital", vous trouvez :

• votre âge
• votre stratégie d'allocation définie sous "Capital"
• le taux de retrait VPW qui correspond à votre âge et à votre allocation

💡La méthode VPW suggère de limiter le taux de retrait à 10% (soit celui qui fait foi à partir de 88 ans). Sur CaRBuRe nous laissons les retraits continuer à croître jusqu'à l'épuisement complet du capital investi (à 100 ans). Ce n'est pas parce que c'est retiré, que c'est dépensé. L'idée là derrière c'est que durant vos dernières années de vie (si vous tenez jusque là), tous les avoirs investis qui vous restent vont progressivement être transférés, via les retraits, sur votre budget (comptes courants). Vous n'aurez peut-être ni la tête ni l'énergie de vous occuper de votre portefeuille. Vous envisagerez peut-être aussi des avances d'héritage, ou alors vous voudrez simplifier, rassembler vos comptes et mettre vos affaires en ordre pour vos survivants. Enfin, vous pourriez aussi avoir des besoins propres.

Quand vous activez la coche "Retraits sur capital", tous vos comptes apparaissent avec le retrait mensuel possible selon votre taux VPW (à partir de la VANr calculée dans "Capital". C'est un moment de profonde solitude pour les systèmes de prévoyance vieillesse (qu'ils soient publics ou privés). Il en va de même pour les comptes épargne. N'empêche, c'est une prise de conscience qui peut être salvatrice. Et même si on n'y peut strictement rien (comme pour l'AVS), ça permet quand même de dégager quelques liquidités supplémentaires.

💡La méthode VPW vous donne une limite. Cela ne veut pas dire qu'il faille tout prélever (on en reparle plus loin).

9.4. Interprétation des retraits sur capital 🤔

Chaque retrait que vous effectuez est une petite ponction sur le fruit de votre travail antérieur et des intérêts composés qu'il a générés. L'idée c'est d'en prélever suffisamment pour que ça en vaille la peine (et qu'on n'emporte pas tous ses sous dans sa tombe), sans exagérer (pour ne pas finir sur la paille).

Comme ils sont utilisés dans le budget, les comptes courants ne donnent droit à aucun prélèvement. Les comptes épargne peuvent être ponctionnés, mais leur contribution est minime. À l'inverse les portefeuilles sont bien plus généreux par rapport aux fonds qui y sont investis.

Au milieu de tout cela se trouvent vos avoirs de prévoyance vieillesse et assurances vie. Comme ces fonds sont en principe bloqués jusqu'à votre retraite, comment les prélever ? Comment interpréter en particulier les montants qui figurent dans la colonne "Retrait mensuel" ?

Le seul moyen de récupérer réellement ces avoirs, c'est d'avoir recours à un des subterfuges que nous avons mentionnés dans la partie II. Dans ce cas de figure, ils ne feraient plus partie de vos comptes de prévoyance. Si vous ne pouvez (ou ne voulez) pas le faire, vous pouvez malgré tout les valoriser comme sources de revenus.

Évidemment, vous ne toucherez pas directement d'argent de leur part. Ce n'est pas possible. En revanche, ces fonds bloqués jusqu'à l'âge de votre retraite vous autorisent à ponctionner un peu plus aujourd'hui sur votre capital disponible (en particulier votre portefeuille). L'avance que vous prenez aujourd'hui sera compensée par les versements futurs de vos avoirs vieillesse.

Ceci oblige de posséder un portefeuille bien fourni. C'est de toute façon le cas si on prétend à être financièrement indépendant. Les retraits possibles provenant des placements, associés à des revenus éventuels supplémentaires (loyers, activité indépendante ou accessoire), doivent couvrir l'essentiel de votre budget. La prise en compte de retraits supplémentaires provenant des avoirs de vieillesse ne doit servir qu'à

• agrémenter votre budget si vous êtes en phase de retrait
• raccourcir votre calvaire si vous êtes en phase d'accumulation

9.5. Implications du revenu attendu sur le budget 🚰

9.5.1. Revenus attendus et réels 💲

Vos revenus et retraits sur capital viennent alimenter votre budget. Vous les voyez apparaître de deux manières :

1. Dans le "Revenu attendu" (prévisionnel)
2. Dans le "Prêt à affecter" (effectif)

Le revenu attendu sert à délimiter vos objectifs. Le PAA sert à les remplir (affectation).

⚠️Si les objectifs que vous avez fixés pour le mois sont supérieurs aux revenus attendus, vous recevrez une alerte : il faudra revoir à la baisse les objectifs de certaines de vos catégories.

💡 Clarification importante :
- Revenus attendus = limite budgétaire prudente pour vos affectations
- Revenus réels = entrées d'argent effectives qui alimentent le PAA
- Les deux peuvent différer : soyez conservateur dans l'estimation des revenus attendus

9.5.2. Cibles variables 〰️

Les cibles variables adaptent l'objectif en fonction des cibles déjà établies et du revenu attendu. Si il y a de la marge, elle se servent au passage. Si plusieurs catégories possèdent une cible variable, elles se répartissent à part égales ce qui reste. Si le revenu attendu est de 5'000 et que la total des cibles existantes est de 4'800, la catégorie à cible variable recevra 200. Il faudra alors affecter 200 de PAA pour la financer. Les cibles variables sont particulièrement utiles pour les catégories "superflues" (comme les vacances et les restos), en particulier lorsque le revenu est fluctuant. Si votre revenu est fixe ou que vos catégories sont couvertes, vous n'avez pas besoin d'adapter régulièrement les cibles et donc pas besoin non plus d'avoir recours aux cibles variables.

9.5.3. Cibles au % 💯

Les cibles au % fonctionnent en appliquant le pourcentage choisi au Revenu attendu. Si celui-ci est de 5'000 et le pourcentage de 10%, la cible de l'objectif sera fixée à 500. Il faudra alors affecter 500 de PAA à cette catégorie pour la financer complètement. Si le revenu attendu change, la cible est adaptée en conséquence. Ce type de cible est particulièrement utile en phase FIRE d'accumulation pour lorsqu'on se fixe un objectif d'épargne. Nos analyses ont montré que le taux optimal se situe entre 15% et 25% du revenu net.

Comment optimiser mon taux d'épargne ?

Analyse en 3 étapes :

1. Identifier : Top 5 catégories de dépenses
2. Challenger : Chaque dépense est-elle nécessaire ?
3. Optimiser :
   • Négocier les fixes (assurances, abonnements)
   • Réduire les catégories superflues
   • Automatiser l'épargne en début de mois

En panne d'idées ou de solutions ? "Les Déterminants de la Richesse" vous fournit des réponses.

9.5.4. Planifier tout le revenu attendu vs prendre de l'avance sur le budget ⏩

Une des caractéristiques des cibles variables c'est qu'elles vont systématiquement adapter leur cible afin que la totalité du revenu attendu soit planifiée. Si vous n'avez pas gardé une marge de sécurité dans l'estimation des revenus attendus, cela signifie qu'ils seront potentiellement égaux, voire inférieurs, à vos revenus réels. Chaque mois, vous allez donc affecter la totalité de vos entrées d'argent pour couvrir toutes vos catégories. En soi, ce n'est pas un problème car si vous avez bien fait les choses, certaines de ses catégories répondent à des nécessités courantes, mais d'autres à des besoins futures. Vous prenez donc déjà de l'avance sur vos futures factures.

Toutefois, si vous voulez blinder le truc, l'étape suivante consiste à prendre de l'avance non seulement sur le financement des catégories, mais également sur des mois entiers de budget. Cela vous permettra, en cas de gros coup dur, d'assurer le paiement des dépenses usuelles et même de continuer à provisionner les besoins à plus long terme. C'est l'équivalent d'un fonds de secours (on en parle tout de suite).

Pour prendre de l'avance, non seulement sur le financement de vos catégories, mais également sur des mois entiers de budget, il faut conserver une partie du PAA pour le/s mois suivant/s. Pour ce faire, vous avez plusieurs solutions :

➡️ Gardez une marge de sécurité sur l'estimation de votre "Revenu attendu" (partie revenus, pas celle des retraits).

➡️ Si vous n'avez pas besoin des cibles variables, limitez le total des objectifs un peu en-dessous de Revenu attendu

➡️ Vous pouvez aussi ne pas financer la totalité de certaines catégories superflues (entre autres les cibles variables), mais la beauté d'un budget, c'est quand toutes ses lignes sont au vert.

9.8. Fonds de secours 🛡️

Un fonds de secours constitue une réserve financière qui peut être mobilisée en cas de coup dur : une grosse dépense imprévue ou une perte de revenus. C'est une forme d'auto-assurance. Certains l'utilisent aussi pour des sorties d'argent conséquentes, prévues ou prévisibles comme les impôts ou les vacances.

Si vous suivez les conseils ci-dessus, un fonds de secours devient inutile, car il est naturellement intégré dans votre budget :

• on planifie et provisionne chaque dépense
• on prend de l'avance sur le budget

➡️ On prend donc des mois d'avance non seulement pour les dépenses réelles mais aussi pour les provisions.

Si vous possédez aujourd'hui un fonds de secours, il vous suffit d'affecter l'argent qui s'y trouve à la catégorie du même nom. Si vous avez "Créé automatiquement les catégories", vous devriez la trouver dans le groupe "Finances". Sinon créez-là. Cette enveloppe doit avoir une cible "nulle" car on ne va plus rien y affecter, puisque dorénavant c'est votre budget qui servira de fonds de secours. Commencez par vider ce fonds chaque fois qu'un imprévu pointe le bout de son nez. Cela vous donnera le temps de mieux cerner les catégories dont vous avez besoin et les besoins de chacune de ces catégories. Cela vous donnera aussi le temps de mettre les choses en place pour prendre de l'avance sur votre budget.

9.9. Quand peut-on passer de la phase d'accumulation à la phase de retrait ? 🌴

Si on suit la règle en vogue dans le mouvement FIRE (The 4% Rule), on peut estimer basiquement le montant dont on a besoin pour vivre : 25 fois les dépenses (25 x 4 = 100). Pour des dépenses annuelles de 100'000, ça représente la bagatelle de 2,5 mio. Tout le monde ne peut pas se le permettre. En vérité, le capital nécessaire n'est heureusement pas aussi élevé, pour toutes sortes de raisons. Une de celles-ci, c'est qu'il est possible de valoriser, comme nous l'avons vu plus haut, ses avoirs de prévoyance vieillesse. Si vous voulez plus de détails sur le montant nécessaire pour prendre une retraite très précoce, consultez "Les Déterminants de la Richesse". Cet ouvrage vous donne différents moyens pour diminuer le capital (et donc le temps) nécessaire pour y arriver.

Ceci étant dit, CaRBuRe vous propose un moyen simple et original pour savoir où vous en êtes. Trois conditions sont nécessaires :

1. Un mois complet de budget derrière vous (plus vous avancerez, plus votre budget prendra en compte de dépenses auxquelles vous n'aviez pas pensé, et plus l'estimation sera précise).
2. Vos comptes sont renseignés de la manière la plus exhaustive et à jour possible.
3. Vos revenus sont complets et actuels.

🚦Si tous les voyants sont au vert on peut continuer.

✅On part du principe que vous n'avez pas activé la coche "Retraits sur capital" sous "Revenus" (puisque vous n'êtes a priori pas encore en phase de retrait). Cochez-la. Vous verrez apparaître tous les retraits mensuels possibles des comptes que vous avez renseignés.

💡Éventuellement, allez sous "Capital" si vous souhaitez activer ou désactiver la "Capitalisation AVS".

🪙Ensuite, dans "Revenus", allez dans le tableau du fond (partie revenus - sous les retraits). Ciblez une source problématique (généralement le salaire). Diminuez le montant (si vous envisagez une baisse de taux d'activité par exemple) ou mettez-le à zéro. Les totaux se recalculent. Deux cas de figure se présentent alors :

• Vous ne couvrez pas les besoins du budget (un warning apparaît) : CaRBuRe vous indique combien il manque pour couvrir vos dépenses (hors épargne), ce que ça représente en capital, ET le temps nécessaire pour l'atteindre.
• Vous couvrez les besoins de votre budget malgré la baisse du revenu en question (pas de warning). Bonne nouvelle, vous pouvez passer en phase de retrait 😎!

9.9.1. Comprendre l'estimation de temps ⏱️

Quand un capital manque, CaRBuRe vous propose deux estimations du temps nécessaire pour l'atteindre, basées sur votre épargne mensuelle actuelle :

💡Important : Pour que l'estimation de temps fonctionne, vous devez avoir une catégorie "Épargne" (ou similaire : "Placement", "Investissement", "Économies") dans votre budget avec un objectif défini.

🎯 Une fois les calculs affichés, vous verrez clairement combien de temps il vous faudra pour atteindre votre objectif FIRE avec différentes stratégies. Utilisez ces informations pour ajuster votre plan (augmenter l'épargne, optimiser le budget, ou choisir un portefeuille plus performant).

9.9.2. Jouer avec les simulations 🕹️

Faites des tests pour comprendre votre situation :

• Sous "Capital" : activez/désactivez l'AVS pour voir son impact
• Sous "Revenus" : modifiez les montants des revenus (salaire à 80%, 50%, 0%)

💡Astuce : Essayez différentes combinaisons pour trouver VOTRE chemin optimal vers FIRE. Il n'y a pas qu'une seule route !

9.10. La phase de retrait est souvent meilleur marché que la phase d'accumulation 💰

La phase de retrait nécessite souvent un budget moins élevé que durant la phase d'accumulation :

• L'épargne n'est plus nécessaire (CaRBuRe la déduit automatiquement du calcul du manque)
• Les frais professionnels (directs et indirects) disparaissent
• Les impôts peuvent baisser
• Vous faites plus de choses par vous-même (cuisine, bricolage, travail administratif)

🕹️Continuez vos simulations : allez sous "Budget", reculez d'un mois, modifiez l'épargne puis allez directement sous "Revenus attendus" pour voir l'impact. Faites de même pour les frais professionnels (repas à l'extérieur, frais de transports, habillement ou autres). Faites des tests !

Cela signifie bien souvent qu'on peut passer d'une phase à l'autre plus vite qu'on ne le pense a priori. Deux approches :

➡️ Approche prudente : Vous voulez garder une marge de sécurité. Vous attendez ou faites le nécessaire pour vous aligner exactement sur le même budget. Cela prend un peu plus de temps ou d'efforts, mais vous partez serein et vous savez que vous en avez sous le coude si besoin pour vous faire des plaisirs supplémentaires durant la phase de retrait (voyages ou autres).

➡️ Approche audacieuse : Vous y allez franco, même si votre budget actuel n'est pas à 100% couvert. Vous avez déjà une bonne vue d'ensemble de vos futures dépenses et vous êtes à l'aise pour franchir le cap sans attendre. Vous n'avez pas besoin de plus, au contraire vous prévoyez plutôt de vivre plus simplement, en faisant plus de choses par vous-même.

10. Statistiques 📈

Vous trouverez sous le module "Statistiques", différentes métriques que vous pouvez afficher en fonction de la période désirée (mois en cours, trimestre, semestre, année, tout) :

• Revenus / Dépenses (évolution mensuelle)
• Valeur des comptes courants
• Âge de l'argent (mesure le temps que votre argent reste dans vos comptes courants avant d'en sortir)
• Distribution des dépenses
• VAN par compte
• Sources de revenus & retraits

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🔧 Partie IV : Référence & Support

11. Glossaire 📖

💵 PAA (Prêt à affecter)

Montant disponible à répartir entre vos catégories. Objectif : PAA = 0 après affectation complète.

📂 Catégorie / Enveloppe

Poste budgétaire pour un type de dépense (ex: Alimentation, Transport).

🎯 Objectif

Montant cible mensuel d'une catégorie selon le mode choisi (fixe, variable, %, nulle).

📊 Affecté

Montant alloué du PAA vers une catégorie.

✅ Disponible

Solde utilisable dans une catégorie : report + affecté - dépensé.

⚠️ Sous-financé

Différence entre objectif et affecté. Utilisé pour l'affectation automatique.

🔄 Transfert

Mouvement entre comptes sans impact sur le budget (≠ dépense).

📈 VPW (Variable Percentage Withdrawal)

Méthode de retrait variable selon l'âge et le portefeuille. S'adapte aux marchés.

📉 SWR (Safe Withdrawal Rate)

Taux de retrait fixe (~4%/an) pour un revenu stable en retraite.

🔥 FIRE

Financial Independence, Retire Early. Deux phases : accumulation puis retrait.

🏳🇭 AVS

Assurance-vieillesse suisse.

🏦 2e pilier (LPP)

Prévoyance professionnelle obligatoire en Suisse.

💰 3e pilier

Prévoyance privée facultative avec avantages fiscaux (3a = lié, 3b = libre).

📊 Allocation d'actifs

Répartition actions (ou équiv.) / obligations (ou équiv.) du portefeuille (ex: 70/30).

💹 VAN (Valeur Actuelle Nette)

Valeur présente de flux futurs actualisés.

📈 Taux d'épargne

(Revenus - Dépenses) / Revenus. Objectif : 15%-25%.

⌚️ Âge de l'argent

Nombre de jours depuis lesquels votre argent est en attente d'être dépensé.

12. Sécurité et confidentialité des données🔒

Pour une documentation détaillée des mesures techniques de sécurité (infrastructure, chiffrement, sauvegardes, sous-traitants), consultez notre Politique de sécurité et confidentialité des données.

13. Support & contact 📧

• Forum
• Formulaire de contact

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📝 Ce que vous avez appris

⚠️ AVERTISSEMENT - OUTIL DE SIMULATION

CaRBuRe est un outil de simulation et de planification financière à but éducatif. Il ne constitue EN AUCUN CAS un conseil en investissement ou en gestion de patrimoine personnalisé.

Limitations importantes :

• Les calculs sont basés sur des hypothèses et la législation
  actuelle (AVS, LPP, fiscalité) qui peuvent évoluer
• Les résultats sont des projections, pas des garanties
• Votre situation personnelle peut différer des paramètres standards
• Les marchés financiers comportent des risques de perte en capital

Votre responsabilité :

Vous êtes seul responsable des décisions financières que vous prenez. CaRBuRe fournit des simulations pour vous aider à explorer différents
scénarios, mais ne remplace pas un accompagnement professionnel.

Nous recommandons vivement de consulter un conseiller financier indépendant avant toute décision importante concernant votre retraite ou vos investissements.

En utilisant CaRBuRe, vous acceptez ces limitations et déclarez comprendre qu'aucune garantie n'est fournie quant à l'exactitude
ou l'exhaustivité des calculs.