Coast FIRE et Barista FIRE : êtes-vous déjà dans l’IF ?

Dernière mise à jour : mars 2026

La vraie richesse n'est pas une question de millions en banque. À travers une conversation inattendue avec mon fils, j'ai redécouvert une vérité essentielle sur l'indépendance financière : elle commence bien avant la phase de retrait. Voici comment identifier le moment où vous entrez DANS l'IF, même si vous ne le réalisez pas encore.

"Dis papa, on est riches ?"

WTF. Celle-ci, je ne l'avais pas vue venir.

• Euh, comment te dire... C'est quoi pour toi être riche ?
• Ben, ça veut dire que je peux acheter tout ce que j'ai envie.
• Et c'est quoi tout ce que tu as envie ?

Je vous passe la liste. Grosso modo, ça tourne autour de la console de jeu qui commence par un S et qui finit par un H, le tout arrosé de quelques maillots de foot.

• Et c'est tout ?
• Ben (visiblement surpris par la question)... oui.

Et là, Sénèque vient à ma rescousse.

La richesse selon Sénèque

• Alors tu es riche !
• Pourquoi tu dis ça ?
• Parce que "Le pauvre n'est pas celui qui a peu, mais celui qui en veut toujours plus."
• ... (grands yeux écarquillés)
• Cela veut dire que si tout ce que tu as envie, c'est quelques jeux vidéo et maillots de foot, alors tu peux les avoir facilement en économisant un petit peu.
• Oui mais je n'ai pas encore l'argent, donc je ne suis pas riche.
• Et si tu avais l'argent ?
• Ben j'achèterais les jeux vidéo.
• Et après tu serais riche ?
• Euh... ben non.
• Pourtant tu m'as dit que riche ça voulait dire pouvoir acheter tout ce que tu avais envie.
• Oui mais après je n'aurai plus d'argent !
• Pour faire quoi ?
• Ben pour acheter d'autres jeux !!!

Et il tourne les talons, visiblement frustré que son papa ne comprenne rien.

Je m'en suis bien tiré pour cette fois, même s'il repart avec plus de questions que de réponses. Et ça me fait réfléchir à mon tour. Ces quelques questions innocentes ont suffi à me rappeler que la Rat Race fait partie de nous depuis notre tendre enfance. Elle nécessite un travail conscient et quotidien pour s'en affranchir. Elle se tient en embuscade, partout, à tout moment, prête à réagir à la moindre baisse de vigilance de notre part.

Mais surtout, ces questions sur la richesse me rappellent autre chose : ce n'est pas une question d'argent, c'est une question de choix. L'indépendance financière, c'est avoir le choix de faire ce qu'on veut, quand on veut. Si on possède plusieurs millions mais qu'on est contraint d'en amasser encore et encore pour subvenir à des besoins jamais assouvis, on n'est pas libre. À contrario, on est financièrement indépendant à partir du moment où on peut se payer le luxe de sortir du système.

L'indépendance financière n'est pas une porte à franchir

Ceci m'amène à une autre distinction. On parle souvent du chemin vers l'indépendance financière, comme si, à un moment donné, il y avait une porte à franchir pour passer de l'autre côté. J'ai d'ailleurs longtemps eu cette image en tête durant ma phase FIRE d'accumulation. Pourtant, cette représentation est tout sauf vraie — on n'en prend conscience que plus tard, lorsqu'on est effectivement en phase de retrait depuis quelque temps.

Vivre l'instant présent est une composante essentielle de l'indépendance financière : l'IF n'est pas une ligne d'arrivée, c'est un état progressif. Et c'est précisément ce que les concepts de Coast FIRE et Barista FIRE permettent d'identifier.

Le chemin VERS vs le chemin DANS l'IF

Le passage de la phase d'accumulation à celle de retrait paraît être le Saint Graal pour les adeptes du FIRE. Pourtant, ce n'est qu'une étape symbolique de toute la démarche. Plutôt que de se limiter à distinguer les phases d'accumulation et de retrait, il faut aussi faire la différence entre le chemin VERS l'indépendance financière et celui DANS l'indépendance financière. Le premier commence à partir du moment où on a décidé de sortir de la Rat Race, en épargnant et en investissant. Le deuxième commence dès qu'on peut commencer à récolter les fruits de la première phase.

À ce stade, on est déjà financièrement indépendant, même si on n'en a pas forcément encore conscience. On l'est parce qu'on peut déjà faire des choix par rapport à son avenir que d'autres ne pourraient pas faire : baisser son horaire de travail, prendre un long congé sabbatique ou quitter son emploi sans en avoir un autre et sans s'inscrire au chômage. Cette liberté financière progressive vous donne ce qu'on appelle le « FU money » : la capacité de dire non à ce qui ne vous convient plus.

Ce chemin DANS l'indépendance financière peut arriver bien plus vite que la phase de retrait proprement dite. Bien qu'on ne ponctionne pas encore son capital, on limite de plus en plus son taux d'épargne, les revenus issus des activités dépendantes déclinant. Et cela peut durer passablement de temps — plusieurs mois, voire plusieurs années — avec un taux d'épargne quasi nul, tout en étant déjà DANS l'indépendance financière.

Coast FIRE et Barista FIRE : vous vivez déjà DANS l'IF

Ce que je décris ici, les Anglo-Saxons l'ont baptisé de deux termes distincts. Le Coast FIRE désigne le moment où votre capital accumulé est suffisant pour atteindre l'indépendance financière grâce à la seule croissance des marchés, sans épargner davantage. Le Barista FIRE décrit la situation où vous réduisez votre taux d'activité pour privilégier votre qualité de vie, vos revenus couvrant vos dépenses courantes sans entamer votre capital.

Ces deux concepts ne s'excluent pas mutuellement. Au contraire, la plupart des adeptes du FIRE vivent une combinaison des deux : ils réduisent progressivement leur taux d'activité (Barista) tout en laissant croître leur capital accumulé (Coast). C'est exactement ce que je définis comme le chemin DANS l'indépendance financière : cette phase de transition où vous êtes déjà libre de vos choix, même si vous n'avez pas encore basculé en phase de retrait pur.

J'ai personnellement vécu cette transition en basculant en Barista FIRE à 39 ans, puis en Coast FIRE quelques années plus tard, avant d'entrer en phase de retrait à 48 ans. Cette expérience m'a appris une chose essentielle : on n'attend pas d'être "arrivé" pour commencer à vivre libre.

La phase psychologique avant le retrait

Cette dernière étape, avant la phase de retrait, est nécessaire — non pas d'un point de vue financier, mais psychologique. On est déjà financièrement indépendant, mais la tête n'est pas encore prête à faire le dernier grand saut. Le « travail » est une valeur fondamentale de nos sociétés occidentales. S'en affranchir ne se fait pas aussi facilement : d'un point de vue social, familial et personnel, il faut avoir pensé à tout et prendre son courage à deux mains avant de basculer en phase de retrait.

Si vous souhaitez modéliser concrètement votre propre trajectoire — capital nécessaire, projection jusqu'au retrait complet avec intégration de l'AVS et de la LPP — CaRBuRe est l'outil que j'ai développé précisément pour répondre à ces questions.

"Dis papa, on est riches ?"

Riches, non. Mais financièrement indépendants, oui. Et ça vaut toutes les richesses du monde.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le Coast FIRE exactement ?

Le Coast FIRE est atteint lorsque votre capital investi est suffisamment important pour croître de lui-même jusqu'à votre objectif de retrait, sans qu'il soit nécessaire d'épargner un centime de plus. Vous pouvez dès lors travailler uniquement pour couvrir vos dépenses courantes, sans alimenter davantage votre portefeuille.

Quelle est la différence entre Coast FIRE et Barista FIRE ?

Le Coast FIRE est défini par le niveau de capital accumulé : votre portefeuille peut "naviguer" seul vers l'objectif. Le Barista FIRE est défini par votre mode de vie : vous travaillez à temps partiel ou à un rythme réduit pour couvrir vos dépenses sans puiser dans le capital. Dans la pratique, les deux se combinent souvent naturellement au fil de la transition vers le retrait.

Faut-il un taux d'épargne élevé pour atteindre le FIRE ?

Non. Un taux d'épargne autour de 20%, associé à une bonne stratégie d'investissement et à une durée suffisante, permet d'atteindre le FIRE en moins de 20 ans. La clé est la régularité et le rendement composé dans le temps, pas un sacrifice financier extrême.

Comment savoir si on est déjà dans l'indépendance financière avant le retrait ?

Le signe le plus clair est la liberté de choix : si vous pouvez réduire votre temps de travail, refuser une mission ou prendre une longue pause sans mettre en péril votre avenir financier, vous êtes déjà dans l'indépendance financière. Ce n'est pas une question de montant précis, mais de marge de manœuvre réelle.

Le retrait pur est-il vraiment nécessaire pour être libre ?

Non. La phase de retrait complet est souvent plus symbolique que financièrement déterminante. Beaucoup de personnes en Coast FIRE ou Barista FIRE vivent déjà une liberté totale dans leurs choix professionnels et personnels. L'obstacle principal avant le retrait pur est d'ordre psychologique, non financier.

Sources et données

• Sénèque, Lettres à Lucilius — citation sur la richesse et la pauvreté
• Calculateur Barista FIRE — dividendes.ch/calculateur-barista-fire