Épargner 20% de son revenu : la méthode pour construire un patrimoine qui rapporte

Dernière mise à jour : novembre 2025

Épargner est le premier pilier de la richesse, mais c'est un pilier insuffisant si l'argent dort sur un compte bancaire à 0,01%. Pour véritablement construire un patrimoine, il faut combiner épargne systématique et investissement intelligent. Dans mon ouvrage Les Déterminants de la Richesse, j'explique que le taux d'épargne optimal se situe autour de 20% du revenu net : c'est le sweet spot où le rapport coûts/bénéfices est maximal.

Pourquoi l'épargne est-elle insuffisante sans investissement ?

Pour pouvoir investir, il faut déjà avoir de l'argent. C'est une évidence, mais c'est précisément là que beaucoup de personnes bloquent. À moins d'avoir hérité d'une fortune, il n'y a qu'un seul moyen de constituer un capital : travailler et épargner une partie de son salaire pour le réinvestir.

Mais attention : épargner ne signifie pas simplement laisser dormir son argent sur un compte bancaire. En Suisse, les comptes d'épargne ne rapportent presque rien. Avec une inflation dont la moyenne historique est légèrement en-dessous de 2%, cela signifie que votre pouvoir d'achat diminue chaque année. Épargner sans investir, c'est donc perdre de l'argent à petit feu.

C'est ce que j'explique dans Les Déterminants de la Richesse : l'épargne est un pilier essentiel de la création de richesse, mais elle doit impérativement être couplée à l'investissement intelligent. Sans investissement, votre épargne ne travaille pas pour vous.

Le sweet spot de l'épargne : 20% du revenu net

Combien faut-il épargner ? C'est LA question que tout le monde se pose. Dans mes recherches pour Les Déterminants de la Richesse, j'ai analysé en profondeur le rapport entre taux d'épargne et création de patrimoine. Ma conclusion est claire : le taux d'épargne optimal se situe autour de 20% du revenu net.

Pourquoi 20% ? C'est le point d'équilibre où :

• Vous économisez suffisamment pour constituer rapidement un capital d'investissement significatif
• Vous ne sacrifiez pas votre qualité de vie au point de rendre l'effort insupportable
• Le rapport coûts/bénéfices est maximal : en dessous de 15%, les progrès sont trop lents ; au-dessus de 25%, les sacrifices deviennent disproportionnés pour la plupart des gens, pour des gains marginaux de plus en plus petits

Bien sûr, certaines personnes dans le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) épargnent 50% ou même 70% de leurs revenus. C'est admirable, mais cela demande des sacrifices importants qui ne conviennent pas à tout le monde. Pour la majorité des gens, viser 20% est à la fois ambitieux et réaliste.

La méthode « se payer en premier » : automatiser son épargne

Comment mettre en place concrètement cette épargne de 20% ? La meilleure méthode reste celle qu'Oliver Seban popularise dans son livre Tout le monde mérite d'être riche : se payer en premier. Il faut relever que cette approche est en fait bien plus ancienne. Elle remonte (au moins) à 1926 - cf. "The Richest Man in Babylon" de George Samuel Clason.

Le principe est simple mais redoutablement efficace :

1. Dès que vous recevez votre salaire, avant même de payer vos factures, effectuez un virement automatique de 20% vers votre compte d'investissement
2. Cet argent devient instantanément invisible dans votre budget quotidien
3. Vous vous forcez à vivre avec les 80% restants, ce qui vous oblige naturellement à optimiser vos dépenses

L'automatisation est la clé : configurez un ordre permanent depuis votre compte salaire vers votre compte épargne ou d'investissement. Vous ne devez même pas avoir à y penser. Ce qui est automatique devient invisible, et ce qui est invisible n'est pas dépensé.

Au final, vous ne vivez pas moins bien. Vous vivez simplement de manière plus consciente, en éliminant progressivement les dépenses superflues. Et surtout, cet argent travaille pour vous au lieu de dormir sur un compte bancaire.

De l'épargnant à l'investisseur : devenir un véritable capitaliste

L'objectif final de cette discipline d'épargne n'est pas de devenir un « bon épargnant ». C'est de devenir un capitaliste, dans le sens noble du terme : quelqu'un qui vit du fruit de son capital plutôt que uniquement de son travail.

C'est exactement le chemin que j'ai suivi et que je documente depuis 2010 sur ce blog. En appliquant cette méthode d'épargne systématique de 20% et en investissant intelligemment cet argent (d'abord dans des actions à dividendes, puis en évoluant vers le value investing quantitatif), j'ai pu atteindre l'indépendance financière progressive entre 40 et 50 ans.

Plus vous épargnez une quote-part importante de votre salaire, plus vous accumulerez rapidement du capital à investir. Et plus votre capital est important, plus vos revenus passifs augmentent. C'est un cercle vertueux qui s'auto-alimente.

Comment investir intelligemment votre épargne ?

Épargner 20% de son revenu, c'est bien. Mais cet argent doit ensuite être investi judicieusement pour générer des rendements. Voici les principes de base :

1. Diversifier ses placements

Ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier. Répartissez votre épargne entre différentes classes d'actifs : actions, obligations, immobilier, métaux précieux.

2. Privilégier le long terme

Les marchés financiers fluctuent à court terme, mais l'histoire montre que sur 10, 15 ou 20 ans, les actions performantes génèrent des rendements significatifs. Ne cherchez pas à « timer » le marché : investissez régulièrement (dollar cost averaging) et laissez le temps faire son œuvre.

3. Minimiser les frais

En Suisse, les frais de gestion peuvent rapidement gruger vos rendements. Privilégiez les ETF à faibles coûts (TER inférieur à 0,3%) plutôt que les fonds gérés activement qui facturent souvent 1,5% à 2% par an.

4. Réinvestir les dividendes

La puissance des intérêts composés est phénoménale. En réinvestissant systématiquement vos dividendes et plus-values, vous accélérez exponentiellement la croissance de votre patrimoine.

Conclusion : passez à l'action dès aujourd'hui

Si vous ne deviez retenir qu'une seule chose de cet article, ce serait celle-ci : commencez à vous payer en premier dès votre prochain salaire.

Configurez dès aujourd'hui un ordre permanent pour virer automatiquement 20% de votre salaire net (ou 10% si 20% semble trop ambitieux au départ) vers un compte séparé. Puis apprenez à investir cet argent intelligemment, en commençant par des solutions simples comme les ETF diversifiés.

La route vers l'indépendance financière est longue, mais chaque franc épargné et investi aujourd'hui vous rapproche de votre objectif. Dans 10, 15 ou 20 ans, vous me remercierez d'avoir commencé maintenant.

Et si vous voulez approfondir ces concepts, je vous encourage à lire Les Déterminants de la Richesse, où j'explique en détail les mécanismes de création de patrimoine que j'ai appliqués pour atteindre la liberté financière.