FIRE France vs Suisse : combien faut-il vraiment en 2026 ?

Combien faut-il pour arrêter de travailler en France ? En Suisse ? Entre fiscalité, systèmes de retraite, coût de la vie et allocation d'actifs, les chiffres réels varient du simple au double selon votre pays et votre style de vie.

Les 3 niveaux FIRE expliqués

FIRE n'est pas binaire (rentier ou salarié). Il existe un spectre de styles de vie post-FIRE, chacun nécessitant un capital différent.

Lean FIRE : vie frugale

Dépenses annuelles :

• France : 18'000-24'000 €/an (1500-2000 €/mois)
• Suisse : 36'000-48'000 CHF/an (3000-4000 CHF/mois)

Profil : Minimaliste, mobilité géographique possible (Asie, Portugal, Costa Rica), accepte compromis confort.

Avantages : Capital faible, FIRE rapide.

Inconvénients : Marge d'erreur faible, qualité vie limitée, dépenses potentiellement incompressibles.

Regular FIRE : vie confortable

Dépenses annuelles :

• France : 30'000-50'000 €/an (2500-4200 €/mois)
• Suisse : 60'000-100'000 CHF/an (5000-8300 CHF/mois)

Profil : Équilibre confort/frugalité, vie stable classe moyenne.

Avantages : Marge de sécurité raisonnable, qualité de vie correcte.

Inconvénients : Capital plus important nécessaire.

Fat FIRE : vie aisée

Dépenses annuelles :

• France : 60'000-100'000 €/an (5000-8300 €/mois)
• Suisse : 120'000-200'000 CHF/an (10'000-16'600 CHF/mois)

Profil : Revenus élevés, patrimoine important, peu de compromis luxe.

Avantages : Confort maximal, marge de sécurité large.

Inconvénients : Capital très élevé, FIRE tardif.

FIRE en France : combien faut-il

Calculer son FIRE number en France nécessite d'intégrer vos dépenses annuelles, la méthode de retrait (VPW recommandée), et la fiscalité. La Sécurité sociale française versera également des revenus futurs, mais leur intégration dans les calculs nécessite de modéliser le renchérissement et l'évolution du capital sur plusieurs décennies — une complexité que nous abordons en fin d'article.

Méthode VPW : taux adaptatifs selon l'âge

Contrairement à la règle des 4% qui fixe un retrait rigide indépendant de votre âge et allocation, la méthode VPW (Variable Percentage Withdrawal) ajuste vos retraits selon votre âge (espérance de vie restante), votre allocation actions/obligations, et votre capital actuel.

Taux VPW selon âge et allocation (table Bogleheads) :

Observation critique : Les taux VPW augmentent progressivement avec l'âge (espérance de vie diminue). À 40 ans, vous retirez 4.1-4.3%, puis ce taux croît jusqu'à 7-11% à 80 ans.

Selon l'analyse détaillée dans Évolution stratégie 60/40, deux approches d'allocation sont cohérentes : soit 70/30 constant toute la vie, soit ≥70% actions avant retraite puis ≤70% après. Pour les calculs ci-dessous, nous utilisons 70/30 (taux VPW 4.3% à 40 ans).

Calculs France par niveau FIRE

Lean FIRE France (20'000 €/an)

Exemple type : Célibataire Lyon (budgets détaillés dans Budget France vs Suisse 2026 : 18'972 €/an)

Allocation : 70/30
Âge départ FIRE : 40 ans
Taux VPW initial : 4.3%

Capital nécessaire VPW : 20'000 / 0.043 = 465'000 €

⚠️ Attention critique : VPW inadapté aux Lean FIRE sans marge de sécurité

La méthode VPW suppose que vous pouvez ajuster vos dépenses à la baisse si les marchés chutent (volatilité du retrait). Si vous êtes en Lean FIRE avec :

• Aucun fonds de sécurité (plusieurs mois de dépenses)
• Aucune source de revenus complémentaire (loyers, activité accessoire, Barista FIRE)
• Dépenses incompressibles proches du minimum vital

Alors VPW est risqué. Privilégiez la règle des 4% fixe (plus conservateur) ou carrément 3.5% (ultra-conservateur), ce qui augmente mécaniquement le capital nécessaire de 20-30%.

Paradoxe Lean FIRE : Un Lean FIRE (censé atteindre l'indépendance financière rapidement) nécessite paradoxalement plus de capital relatif qu'un Regular ou Fat FIRE s'il n'a aucune marge de sécurité, car il ne peut pas se permettre la volatilité VPW.

Regular FIRE France (40'000 €/an)

Exemple type : Couple Lyon (29'424 €/an) ou célibataire Paris confortable

Allocation : 70/30
Âge départ : 40-45 ans
Taux VPW initial : 4.3%

Capital nécessaire : 40'000 / 0.043 = 930'000 €

Fat FIRE France (80'000 €/an)

Exemple type : Famille Paris ou couple vie aisée

Allocation : 70/30
Âge départ : 45-50 ans
Taux VPW initial : 4.3-4.5%

Capital nécessaire : 80'000 / 0.044 = 1'820'000 €

Fiscalité France

• PFU 30% sur plus-values (compte-titres ordinaire)
• PEA optimisation : 17.2% prélèvements sociaux uniquement (>5 ans détention)
• Assurance-vie : fiscalité dégressive (>8 ans)

Retraite Sécurité sociale : complexité reconnue

La Sécurité sociale française versera des revenus futurs (800-1800 €/mois selon trimestres validés), ce qui réduirait théoriquement le capital nécessaire. Cependant, intégrer ces revenus dans les calculs FIRE nécessite de modéliser :

• Le renchérissement sur 20-30 ans (inflation)
• L'évolution des montants de retraite (réformes fréquentes)
• L'évolution de votre capital (rendements variables)

Cette complexité dépasse le cadre de calculs manuels simples. Pour une estimation de votre Sécurité sociale, consultez Info-retraite.fr.

FIRE en Suisse : combien faut-il

La Suisse offre des avantages fiscaux énormes (pas d'imposition plus-values pour investisseurs privés), mais un coût de la vie élevé et un système de retraite complexe (AVS + LPP + 3e pilier). Comme pour la France, intégrer les revenus AVS/LPP futurs dans les calculs nécessite une modélisation sophistiquée du renchérissement — nous y revenons en fin d'article.

Calculs Suisse par niveau FIRE

Lean FIRE Suisse (42'000 CHF/an)

Exemple type : Célibataire Fribourg (46'716 CHF/an selon budgets Article #1)

Allocation : 70/30
Âge départ : 40 ans
Taux VPW initial : 4.3%

Capital nécessaire VPW : 42'000 / 0.043 = 977'000 CHF

Même attention que France : Si Lean FIRE sans marge sécurité (pas fonds urgence, pas revenus complémentaires), privilégier règle 4% (1'050'000 CHF) ou 3.5% (1'200'000 CHF).

Regular FIRE Suisse (80'000 CHF/an)

Exemple type : Couple Fribourg (73'392 CHF/an) ou célibataire Lausanne

Allocation : 70/30
Âge départ : 40-45 ans
Taux VPW initial : 4.3%

Capital nécessaire : 80'000 / 0.043 = 1'860'000 CHF

Fat FIRE Suisse (160'000 CHF/an)

Exemple type : Famille Genève (129'984 CHF/an) ou couple vie aisée Lausanne

Allocation : 70/30
Âge départ : 45-50 ans
Taux VPW initial : 4.3-4.5%

Capital nécessaire : 160'000 / 0.044 = 3'640'000 CHF

Fiscalité Suisse

• Avantage énorme : 0% impôt sur plus-values (investisseur privé)
• Impôt fortune : 0.1-0.5%/an selon canton (sur patrimoine total)
• Assurance maladie obligatoire : incluse dans budgets ci-dessus
• Assurance-vie suisse : pièges cachés à connaître

AVS, LPP et 3e pilier : complexité du système suisse

Le système de retraite suisse se compose de trois piliers :

• AVS (1er pilier) : Retraite publique (rente maximale ~2400 CHF/mois, couple ~3600 CHF/mois, conditions strictes)
• LPP (2e pilier) : Prévoyance professionnelle (montant variable selon cotisations et durée)
• 3e pilier : Prévoyance privée facultative

Pour un départ FIRE précoce (40-45 ans), les rentes AVS et LPP seront réduites car les années de cotisation sont incomplètes. Estimer précisément ces montants nécessite de modéliser le renchérissement, l'évolution des montants AVS/LPP (réformes), et l'évolution de votre capital sur 20-25 ans.

Intégrer les retraites publiques et privées : solution CaRBuRe

Le défi de la modélisation long terme

Vous l'avez compris : intégrer les revenus futurs de prévoyance publique et privée (Sécu française, AVS/LPP/3e pilier suisse, assurances-vie) dans vos calculs FIRE n'est pas trivial. Il faut simultanément modéliser :

1. Renchérissement : Vos dépenses en 2050 (inflation)
2. Retraites futures : Montants ajustés réformes + inflation
3. Capital évolutif : Rendements variables sur 20-30 ans

Les calculs manuels donnés ci-dessus (capital nécessaire selon VPW) ne tiennent pas compte des retraites publiques et privées futures. Ils représentent le capital requis si vous n'aviez aucun revenu de prévoyance.

Solutions : Calculateur FIRE ou CaRBuRe (gratuits)

Pour intégrer les versements futurs de prévoyance publique et privée dans vos calculs FIRE, notre calculateur FIRE ou CaRBuRe permettent de :

• Modéliser les revenus différés (AVS à 65 ans, LPP, 3e pilier, assurances-vie)
• Calculer l'impact sur votre capital nécessaire
• Recalculer automatiquement les retraits VPW selon capital actuel
• Multi-devises (CHF, EUR)

Comparaison directe France vs Suisse

Avantages France

• Capital absolu inférieur (465k € vs 977k CHF Lean VPW)
• Coût vie moindre (opportunités géographiques province)
• PEA optimisation fiscale (17.2% vs 30%)

Avantages Suisse

• Fiscalité plus-values bourse nulle (énorme avantage long terme)
• Salaires élevés (accumulation rapide phase pré-FIRE)
• Qualité vie / infrastructures
• Stabilité politique/économique
• Système AVS/LPP/3e pilier solide

Inconvénients France

• PFU 30% détruit rendement long terme
• Sécu insuffisante seule pour vie confortable
• Instabilité fiscale (réformes fréquentes)

Inconvénients Suisse

• Coût vie double (capital absolu élevé)
• Assurance maladie chère
• Impôt fortune

Verdict nuancé

• Phase accumulation : Suisse gagne (salaires + fiscalité 0%)
• Phase décumulation : France gagne (coût vie moindre)
• Optimal : Accumuler Suisse 10-15 ans → FIRE ailleurs (Portugal, Croatie, Costa Rica) ?

Stratégies d'accélération FIRE

Stratégie #1 : Augmenter revenus

• Side hustles (freelance, consulting, produits digitaux)
• Évolution carrière (salaire +20-30%)
• Pour français : expatriation Suisse temporaire (10 ans accumulation rapide)

Impact : Lean FIRE 10 ans → 7 ans

Stratégie #2 : Optimiser rendement (levier réel)

Message critique : Au-delà d'un certain seuil, le rendement d'investissement compte davantage que le taux d'épargne. Épargner 500 €/mois à 7% vs 10% sur 30 ans = +260'000 € différence capital final.

La différence entre un portefeuille médiocre et un excellent portefeuille dépasse largement l'impact d'économiser 100-200 € supplémentaires par mois. Focus sur stratégies value quantitatives plutôt que DCA passif générique.

Exemple concret : avec 20% d'épargne et un capital cible de 800'000 €, un ETF World à 7% CAGR nécessite 27 ans. Une stratégie value quantitative à 12% CAGR réduit ce délai à 18 ans. Gagner 5 points de rendement = gagner 9 ans de liberté.

Stratégie #3 : Réduire les dépenses intelligemment (sans frugalisme extrême)

Cible : 15-25% taux épargne (pas 50-70% extrême). Comme expliqué dans Le piège frugaliste classique, il n'est pas nécessaire de viser des taux d'épargne extrêmes pour atteindre FIRE. Un taux de 15-25% bien investi suffit largement sans sacrifier sa qualité de vie présente. C'est d'autant plus vrai que les dépenses professionnelles disparaissent post FIRE.

Optimisations intelligentes : logement, transports, assurances (voir détails dans Budget France vs Suisse 2026). Pas de privations santé/relations, pas de vie de moine.

Stratégie #4 : FIRE progressif (alternatives)

Alternatives au FIRE brutal : Coast FIRE et Barista FIRE. Coast FIRE = arrêter d'épargner, laisser capital croître seul. Barista FIRE = temps partiel + capital partiel. Flexibilité psychologique vs FIRE complet immédiat.

Outils gratuits pour calculer votre FIRE

Calculateur FIRE Number (VPW inclus)

Calculateur FIRE gratuit — Premier calculateur VPW francophone

Features :

• Toggle VPW / Règle 4%
• Intégration AVS/LPP/3e pilier/assurances vie simplifiée
• Projection graphique personnalisée

Calculateur FIRE

Calculateur Barista FIRE (travail à temps partiel)

• Calcul précis heures/semaine nécessaires pour temps partiel
• Charges sociales France (~23%) et Suisse (~13%) intégrées
• Conversion automatique brut/net selon pays
• Graphique visuel revenus portefeuille vs travail

CaRBuRe : planification FIRE complète

CaRBuRe (outil gratuit avancé)

Features :

• VPW automatique (recalcul permanent selon capital actuel)
• Envelope budgeting (permission mathématique de dépenser)
• Intégration AVS/LPP/3e pilier/assurances-vie
• Lissage volatilité marchés dans le cadre de votre budget VPW
• Multi-devises (CHF, EUR)

Différence Calculateur vs CaRBuRe :

• Calculateur : Estimation initiale simple
• CaRBuRe : Gestion quotidienne + planification dynamique

Conclusion : où faire son FIRE ?

Question finale : "France ou Suisse pour le FIRE ?"

Réponse nuancée : Pas de réponse universelle (dépend de la situation personnelle). Phase d'accumulation : la Suisse gagne (salaires + fiscalité 0%). Phase de retrait : flexible (mobilité géographique possible).

Quelques exemples de profils types

Profil #1 : Lean FIRE mobile — Accumuler en Suisse 10 ans (~500k CHF), FIRE Portugal/Espagne/Asie (coût vie -50%), capital stretch maximal.

Profil #2 : Regular FIRE France — Carrière en France complète, capital 930k €, FIRE province (Lyon, Marseille, qualité vie).

Profil #3 : Fat FIRE Suisse — Carrière Suisse longue, capital 3.5M+ CHF, FIRE Suisse (qualité vie maximale).

Conseil final

• Utilisez le calculateur gratuit
• Pour une intégration plus précise : CaRBuRe
• VPW > règle 4% (flexibilité adaptative)
• Testez différents scénarios avant décision

Calculez votre FIRE number maintenant : Calculateur FIRE gratuit (VPW intégré)

Sources et données

• Table VPW Bogleheads : Taux retrait selon âge et allocation
• Budgets France/Suisse 2026 : Budget mensuel France vs Suisse 2026
• Méthode VPW : VPW - Méthode retrait adaptatif
• Allocation 60/40 : Évolution stratégie 60/40
• Piège frugaliste : Le piège classique de l'indépendance financière
• Coast et Barista FIRE : Le chemin dans l'IF : Coast FIRE et Barista FIRE
• 3e pilier Suisse : Optimisation fiscale 3e pilier
• Assurance-vie Suisse : Les pièges que personne ne dit
• FIRE international : Vivre au Costa Rica