Présentation d’Eric

[parking2017]

Bonjour à toutes et tous,

Je suis inscrit sur le site depuis plusieurs mois, je me décide à me présenter aujourd’hui car à force de lire beaucoup de contenu, je me rends compte que celui de ce site est celui qui me correspond le mieux avec un rythme de publication adapté, je n’ai pas l’impression d’être noyé sous des infos trop nombreuses et anxiogènes.

Je vis en France, j’ai 47 ans, divorcé et j’ai 2 enfants de 15 et 19 ans. Je travaille dans l’administration publique et gagne environ 3900 € nets par mois.

Je me suis passionné pour les finances très jeune en suivant mon père qui investissait en actions lors des privatisations intervenues en France dans les années 80-90 et 2000. J’ai depuis le début de ma carrière professionnel beaucoup épargné et investi.

Côté patrimoine :

En immobilier, j’ai un appartement entièrement payé et une petite maison dans les Alpes que j’ai en indivision.

J’ai aussi un 2 pièces, dont j’ai hérité, dans les Alpes estimé à 70000€ et qui me rapporte 100 € nets par mois une fois toutes les charges et impôts payés.

J’ai aussi 35000 € en SCPI Corum qui me rapporte 150 € nets par mois

 

Côté placements, j’ai un plan d’épargne en actions valorisé à 230 000 € (avec 25k de TotalEnergies, 20k d’Air Liquide, 15k d’Orange, 13k de Schneider Electric, 12k sur un ETF S&P500 et 25 autres lignes) et 12000 € de dividendes par an.

150k d’actions Air Liquide en direct et 3000 € de dividendes par an.

105k sur une assurance vie de plus de 8 ans avec 65k sur fonds € sécurisé, 10k sur du monétaire, 20k sur ETF MSCI World et 10k sur ETF Nasdaq.

15k sur des livrets.

Côté vie perso, j’ai dix ans d’écart avec ma compagne et je souhaiterai réduire mon temps de travail à 50 % pour pouvoir profiter ensemble de ses premières années de retraite dans 3 ans environ. Je m’interroge de savoir si mon patrimoine est adapté pour cet objectif.

Je dois avouer que les crises actuelles ou à venir à savoir écologiques, la dette française, la hausse des taux d’intérêts pour ne citer que les principales pour moi, m’angoissent un peu et je me demande si mon allocation financière est assez robuste pour faire face au cas où.

Je suis preneur de tout conseil.

Au plaisir de vous lire.

Eric

[Jérôme]

Bonjour Eric,

Merci pour cette présentation détaillée, ça permet de donner des pistes concrètes plutôt que des généralités.

D’abord un constat positif : à 47 ans, avec 605 000 € de patrimoine financier (hors résidence principale et la maison des Alpes en indivision) et un taux d’épargne qui a manifestement été soutenu sur la durée, tu es dans une situation nettement plus confortable que la moyenne. Le vrai sujet n’est pas « est-ce que j’ai assez », mais « est-ce que c’est bien structuré pour l’objectif visé ».

Sur la concentration du risque

Tu as environ 170 000 € investis sur Air Liquide (150k en direct + 20k dans le PEA), soit près de 28 % de ton patrimoine financier sur une seule ligne. C’est le point qui m’interpelle le plus dans ton allocation. Même une entreprise solide comme Air Liquide reste une seule entreprise, exposée à son secteur, sa devise, son marché.

Sur le calcul de faisabilité (passage à 50 %)

Un ordre de grandeur rapide avec la règle des 4 % (ou VPW, qui serait plus adapté à ton horizon) : 605 000 € x 4 % = 24 200 €/an, soit environ 2020 €/mois. Ton besoin pour compenser la moitié de ton salaire net (3900 € / 2 ≈ 1950 €/mois) tombe donc quasiment pile dans cette fourchette. Ton patrimoine continuera de croître pendant que tu travailles encore, ce qui te laisse une marge de sécurité, mais cette marge devra surtout servir à sécuriser le long terme (la retraite, j’y reviens plus bas).

Sur le bien immobilier des Alpes

70 000 € pour 1200 €/an net, ça fait un rendement d’environ 1,7 %, à comparer aux 5,1 % de ta SCPI Corum. Ce n’est pas forcément un problème si le bien a une valeur patrimoniale ou sentimentale (héritage), mais en termes purs de rendement, ce capital travaille nettement moins bien qu’ailleurs dans ton allocation.

Sur l’anxiété face aux crises

C’est une réaction légitime, mais je noterais que ton patrimoine est déjà largement diversifié entre immobilier, actions, fonds euro/liquidités. Un point qui m’a personnellement bien aidé : réduire son taux d’activité par paliers successifs plutôt que d’un coup. Ça permet de prendre des repères concrets sur son budget réel et de gagner confiance dans son système avant de sauter à l’étape suivante. Si c’est envisageable pour toi, plutôt que de passer directement de 100 % à 50 %, un (ou plusieurs) palier(s) intermédiaire(s) pourrai(en)t t’aider à valider que tout tient la route avant l’objectif final.

Un dernier point à ne pas négliger : passer à 50 % impacte directement le nombre de trimestres validés pour ta retraite par répartition en France. C’est exactement là que la marge de sécurité évoquée plus haut devra être mobilisée.

Au plaisir d’échanger si tu veux creuser un de ces points.

[parking2017]

Bonjour Jérôme,

Merci beaucoup pour cette réponse et ces pistes très détaillées que je vais explorer. En effet, une entrée progressive avec un temps partiel à 75% serait une première étape intéressante pour voir comment je vis les choses.

Le fait de poser les chiffres permet de contrecarrer mon idée persistante ou plutôt ma peur de ne pas avoir assez.

Air liquide et moi c’est plutôt sentimental mais c’est vrai que son poids est très, trop important.

Merci en tous les cas. Je reviens vers toi si j’ai des questions à creuser.

Bon dimanche
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[Jérôme]

Avec plaisir 😉

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