CaRBuRe : tour complet des fonctionnalités FIRE

Dernière mise à jour : mars 2026

Votre copilote financier de l'accumulation jusqu'aux retraits : découvrez ce qui se cache sous le capot

Il y a quelques mois, je vous expliquais pourquoi je crée un outil de budgeting FIRE. Aujourd'hui, je vous propose un tour d'horizon complet de ce que l'outil CaRBuRe peut faire pour vous. Ce nom n'est pas un hasard, c'est l'acronyme de :

• 💰 Capital - Gérez et faites fructifier votre patrimoine
• 💸 Revenus - Maîtrisez vos entrées d'argent
• 📊 Budget - Pilotez vos finances avec la méthode des enveloppes
• 🏖️ Retraits/Retraite - Planifiez votre liberté financière

Que vous soyez en pleine accumulation de capital ou déjà en phase de retrait, CaRBuRe a été pensé pour vous accompagner sur toute la distance.

L'architecture en trois piliers

CaRBuRe repose sur une architecture en trois niveaux qui reflète la réalité de votre parcours financier :

1. Le budget quotidien : maîtriser le court terme 📊

La méthode des enveloppes, réinventée

Le cœur de CaRBuRe, c'est un système de budget basé sur trois principes simples :

• Chaque centime a une destination
• On ne dépense que ce qu'on a affecté
• La prise de conscience passe par l'action

Concrètement, votre salaire arrive et devient du "Prêt à Affecter" (PAA). Vous répartissez ce PAA dans vos catégories budgétaires (Alimentation, Transports, Loisirs...). Quand vous dépensez 45 CHF^* d'essence, cette somme sort de votre enveloppe "Transports". Simple, visuel, efficace.

^*Monnaies disponibles : CHF, EUR, USD, GBP, CAD, AUD, JPY (par commodité nous utiliserons le CHF dans le reste de la présentation).

Gestion des transactions : manuel ou semi-automatique

Deux approches possibles selon votre objectif :

Saisie manuelle (2-3h/mois) : Pour une conscience maximale de vos flux. Idéal quand on débute avec un budget. CaRBuRe apprend vos habitudes et vous suggère automatiquement les catégories au fil du temps.

Import CSV bancaire (30 min/mois) : Pour les utilisateurs confirmés. Importez votre fichier bancaire toutes les 2 semaines. L'outil reconnaît vos transactions récurrentes et attribue les catégories intelligemment selon vos tags bancaires et l'historique.

Les cibles : fixes, variables, en pourcentage ou nulles

C'est là que CaRBuRe devient vraiment malin :

• Cibles fixes : Pour vos dépenses régulières (loyer, alimentation, provisions pour les impôts...)
• Cibles variables : S'adaptent automatiquement selon ce qui reste après les fixes. Parfait pour les restos ou vacances quand vos revenus fluctuent.
• Cibles en % : Essentielles en phase FIRE d'accumulation. Fixez un pourcentage de votre revenu net pour l'épargne, CaRBuRe ajuste automatiquement le montant chaque mois.
• Cibles nulles : Pour les catégories que vous n'alimentez plus (suffisamment provisionnées ou obsolètes).

2. La vision long terme : capital & prévoyance 🏔️

Tous vos avoirs réunis en un seul endroit

CaRBuRe vous permet de centraliser :

• Comptes courants et épargne
• Portefeuilles de titres (avec synchro API Interactive Brokers et Portfolio123)
• 2e pilier (LPP) pour les Suisses
• 3e pilier bancaire et assurance (lié et libre) pour les Suisses
• Assurances vie
• Dettes hypothécaires

La vraie innovation : la Valeur Actuelle Nette (VAN)

C'est le coup de génie de CaRBuRe. Comment comparer :

• 100'000 CHF sur votre portefeuille aujourd'hui
• 300'000 CHF de votre caisse de retraite à 65 ans
• 2'000 CHF/mois de rente retraite dès 65 ans

CaRBuRe valorise tous vos comptes selon votre stratégie d'allocation (50/50, 60/40, 70/30, 80/20 ou 90/10) et votre âge. Résultat : vous voyez la valeur actuelle réelle de TOUT votre patrimoine, y compris les avoirs bloqués.

L'intégration des systèmes de retraite (avec une prudence extrême)

Vous pouvez choisir d'intégrer ou non vos futures rentes AVS (pour les Suisses) dans vos projections. Si vous l'activez, CaRBuRe utilise des hypothèses ultra-conservatrices pour ne pas surestimer ces revenus futurs incertains.

3. Les retraits sur capital : la phase FIRE 🏖️

La méthode VPW (Variable Percentage Withdrawal)

Fini la rigidité de la règle des 4%. Souvent citée comme approximation de départ, cette règle présente une limite majeure : elle est uniforme, indépendante de votre âge et de l'évolution réelle de votre portefeuille. CaRBuRe implémente la méthode VPW, qui adapte vos retraits selon :

• Votre âge (plus vous vieillissez, plus vous pouvez retirer)
• Votre allocation d'actifs
• La valeur actuelle de votre portefeuille

Exemple concret à 40 ans avec une allocation 70/30 : taux VPW de 4.3%/an. À 50 ans : 4.5%. À 60 ans : 4.9%. Et ainsi de suite jusqu'à l'épuisement progressif du capital à 100 ans.

Valorisation des avoirs de prévoyance bloqués

Voici où CaRBuRe devient vraiment unique : vos avoirs LPP, 3a (Suisse) ou assurance vie bloqués peuvent être valorisés comme sources de revenus AUJOURD'HUI.

Comment ? En autorisant des retraits légèrement supérieurs sur votre portefeuille disponible, compensés par les versements futurs de vos systèmes de prévoyance. Vous profitez maintenant d'argent qui arrivera plus tard.

Le calculateur FIRE : "Quand puis-je arrêter de travailler ?"

La fonctionnalité la plus attendue :

1. Complétez un mois de budget
2. Renseignez tous vos comptes
3. Activez les "Retraits sur capital"
4. Simulez une réduction ou carrément une suppression de votre salaire dans les revenus

Exemple Barista FIRE (mix salaire 50% + autres revenus + retraits sur capital) :

CaRBuRe vous dit INSTANTANÉMENT :

• ✅ Si vous pouvez passer en phase de retrait
• ❌ Sinon : combien il manque ET le temps nécessaire pour l'atteindre (avec deux estimations : allocations classiques vs portefeuilles optimisés comme le PFD)

Les fonctionnalités pratiques au quotidien

Multi-comptes intelligent

Gérez plusieurs comptes courants. Les transferts entre comptes sont reconnus automatiquement (pas de double comptabilisation).

Réconciliation bancaire

Toutes les deux semaines, CaRBuRe vous rappelle de vérifier que vos soldes correspondent. Triple protection anti-doublons pour éviter les erreurs.

Import bancaire intelligent

CaRBuRe tente de reconnaître les colonnes de votre fichier CSV afin de vous éviter de le manipuler.

Transactions récurrentes

Salaire fixe, Internet, téléphone, Netflix, loyer... Programmez-les une fois, elles se créent automatiquement (avec décalage des week-ends sur jour ouvrable précédent).

Statistiques détaillées

• Évolution revenus/dépenses
• Évolution de la valeur des comptes courants
• Âge de l'argent
• Distribution des dépenses par catégorie
• VAN par compte
• Sources de revenus & retraits

Quelques exemples :

Import YNAB complet

Vous venez de YNAB ? Importez vos transactions (Register) ET votre budget (Plan) en un clic.

📖 La Bible CaRBuRe : 50+ pages pour maîtriser l'outil

Chaque membre accède à la Bible CaRBuRe, une documentation professionnelle exceptionnelle qui vous transforme en expert du budgeting FIRE.

Ce que vous y trouverez :

• Guide de démarrage par profil : débutant, utilisateur YNAB ou outil bancaire
• Tutoriels complets de chaque module (Budget, Transactions, Comptes, Capital, Revenus, Statistiques)
• Méthodologies expliquées : VPW, VAN, méthode des enveloppes, cibles budgétaires
• Glossaire FIRE complet : tous les termes techniques expliqués simplement
• FAQ et résolution de problèmes : réponses aux questions les plus fréquentes

La Bible CaRBuRe n'est pas un simple mode d'emploi. C'est un guide d'apprentissage progressif qui vous fait comprendre pourquoi faire les choses, pas seulement comment.

"Après avoir lu la Bible CaRBuRe, vous aurez une vision différente de vos flux financiers."

Ce que CaRBuRe n'est PAS

Pour être transparent, CaRBuRe ne fait volontairement pas certaines choses :

❌ Pas de synchronisation bancaire automatique : La plupart des banques européennes n'offrent pas d'API. Et surtout, la saisie semi-manuelle favorise la prise de conscience. Il est toutefois possible de synchroniser automatiquement la valeur actuelle des comptes IB et P123 pour les prendre en compte dans l'état global de la fortune.

❌ Pas de gestion immobilière physique : Les biens physiques sont illiquides et difficiles à valoriser précisément. En revanche, vous pouvez saisir vos revenus locatifs.

Pour qui ? Pour quoi ?

CaRBuRe est fait pour vous si :

• ✅ Vous visez l'indépendance financière (phase accumulation)
• ✅ Vous vivez déjà de votre capital (phase retrait)
• ✅ Vous voulez comprendre où va votre argent
• ✅ Vous planifiez une retraite anticipée
• ✅ Vous cherchez un outil qui évolue avec vous

Investissement temps :

• Configuration initiale : 1-2 heures
• Suivi hebdomadaire : 10 minutes
• Ajustements mensuels : 15 minutes

CaRBuRe est disponible

CaRBuRe est désormais disponible. La version initiale est complète et a été testée durant plusieurs semaines sur des situations réelles variées.

Accès & prix : CaRBuRe est gratuit et accessible en fonction du nombre de places disponibles (liste d'attente).

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre CaRBuRe et YNAB ?

CaRBuRe et YNAB partagent la méthode des enveloppes pour le budget quotidien, mais CaRBuRe va bien au-delà : il intègre la valorisation de tous vos avoirs (y compris LPP, AVS et 3e pilier pour les Suisses), la méthode VPW pour les retraits sur capital, et un calculateur FIRE qui vous dit précisément quand vous pouvez atteindre l'indépendance financière. C'est un outil pensé de A à Z pour le parcours FIRE, de l'accumulation aux retraits. Si vous utilisez déjà YNAB, vous pouvez importer vos données existantes en un clic.

CaRBuRe est-il adapté aux résidents hors de Suisse ?

Oui. Les fonctionnalités de budget (enveloppes, transactions, statistiques) et de retraits sur capital (VPW, calculateur FIRE) sont universelles et disponibles en CHF, EUR, USD, GBP, CAD, AUD et JPY. Les modules LPP, AVS et 3e pilier sont spécifiques à la Suisse et peuvent simplement être ignorés par les résidents français ou belges, par exemple. L'outil reste pleinement fonctionnel sans ces éléments.

Quel taux d'épargne faut-il pour que CaRBuRe soit utile ?

CaRBuRe est utile dès le premier franc épargné. Cela dit, l'indépendance financière est atteignable en moins de 20 ans avec un taux d'épargne autour de 20%, une bonne stratégie d'investissement, et en tenant compte de la disparition des frais professionnels post-FIRE. CaRBuRe vous permet de modéliser exactement votre situation et de voir en temps réel l'impact de chaque ajustement sur votre horizon d'indépendance.

Pourquoi CaRBuRe utilise-t-il la méthode VPW plutôt que la règle des 4% ?

La règle des 4% est une approximation utile pour démarrer une réflexion, mais elle est uniforme : elle ne tient pas compte de votre âge, de l'évolution réelle de votre portefeuille, ni de vos futurs revenus de prévoyance. La méthode VPW (Variable Percentage Withdrawal) adapte votre taux de retrait chaque année selon votre âge, votre allocation et la valeur actuelle de votre portefeuille. Résultat : des retraits plus sûrs et mieux calibrés sur toute la durée de votre retraite.

Combien de temps faut-il pour configurer CaRBuRe ?

La configuration initiale prend entre 1 et 2 heures : création des catégories budgétaires, saisie des comptes et avoirs, paramétrage des transactions récurrentes. Ensuite, le suivi hebdomadaire demande une dizaine de minutes et les ajustements mensuels environ un quart d'heure. La Bible CaRBuRe (50+ pages incluse dans l'abonnement) vous guide pas à pas selon votre profil.

Sources et données

Cet article est basé sur la documentation et les fonctionnalités de CaRBuRe, développé et maintenu par dividendes.ch. Les méthodologies financières mentionnées s'appuient sur les sources suivantes :

• Méthode VPW (Variable Percentage Withdrawal) : Bogleheads Wiki – Variable Percentage Withdrawal
• Prévoyance suisse (AVS, LPP, 3e pilier) : Office fédéral des assurances sociales (OFAS)